VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

В современном мире роль кредита растет с каждым днем. Ежедневно люди обращаются в банки с целью заимствования средств, таким образом, перед банками ставится проблема принятия решения о возможности или невозможности предоставления кредита конкретному клиенту, т.е. определения степени риска, который связан с предоставлением ссуды.

Основной доход банк получает от кредитных операций, т.к. за счет данного источника формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов. К слову, часто коммерческие банки именуют так называемыми финансовыми универмагами, или, попросту говоря, супермаркетами кредита. Это мнение возникло из-за организации банками платежного оборота в масштабах всего национального хозяйства. Однако банки начисляют высокие проценты по предоставленным кредитам, что становится реальной проблемой для граждан.

Если рассмотреть на конкретном примере, то среднемесячная заработная плата по Республике Башкортостан за 2013 год в среднем по всем отраслям трудовой деятельности составила 22 377,4 руб. Открыв кредитный калькулятор лидирующих банков, можно заметить такую тенденцию: на общих условиях, при среднем заработке 20000 руб. в месяц минимальная процентная ставка в среднем колеблется от 20,4 % годовых.

Можно провести параллель между процентными ставками по кредитам, выдаваемым банками России и банками большинства европейских стран. Так, процентная ставка по ипотеке в России в среднем колеблется от 15% годовых, в то время как в Финляндии эта цифра составляет всего 5%. К слову, ставка по потребительским кредитам в России превышает среднюю процентную ставку в Европе в несколько раз.

Основная причина, по мнению многих экономистов - уровень инфляции. С начала 2014 года в России уровень инфляции составляет 7,15 %, между тем тот же показатель в США – всего 4%. Принято различать инфляцию двух видов: инфляция спроса и инфляция предложения. Спрос обесценивается в зависимости от роста ВВП, который на данный момент находится на уровне 4%. Однако для получения реальных цифр необходимо принимать во внимание и изношенность основных фондов, которая приводит к повышению цен на продукты. Поэтому невозможно решить проблему высоких ставок без решения вопроса инфляции, так как процентные ставки не могут быть ниже уровня инфляции. Причина также кроется в высоком уровне долгов по кредитам, в результате чего неизбежен рост дополнительных расходов банка. В связи с этим большинство банков завышают процентные ставки, тем самым подстраховываясь, минимизировав кредитный риск.

Под кредитным риском понимают риск неуплаты заемщиком основного долга (полностью или частично) и процентов в строго установленные кредитным договором сроки. Другими словами, кредитный риск - это вероятность полной или частичной потери стоимости активов банка в результате неспособности заемщиков выполнять свои обязательства, или не полное получение дохода на вложенный капитал вследствие влияния разнообразных факторов. Я считаю, что минимизирование кредитного риска возможно, но только если следовать определенным требованиям. Прежде всего, стоит проводить тщательный отбор заявок, анализировать условия выдачи ссуды, контролировать финансовое состояние заемщик, т.е. его способность (и готовность) погасить кредит, а также проводить своевременные проверки компетентности персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.

Вернувшись к вопросу высоких ставок нельзя не упомянуть и другую причину, являющуюся толчком к их повышению - слабую конкуренцию на рынке банковских продуктов. Дело в том, что доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на Сбербанк.

Мы сталкиваемся здесь с классической олигополией, да еще и под государственным крылом. Разумеется, процентные ставки по кредитам, формируемые в такой вопиющей ситуации, не могут считаться рыночными: налицо явный пример монопольного завышения цен на кредитные продукты.

Таким образом, причина высоких процентов кроется в олигополизации банковского сектора, позволяющей банкам брать с заемщиков чрезмерно много, в высоком уровне инфляции, а также в высоком уровне долгов по кредитам. Урегулирование государством этих вопросов позволит проводить успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов, прежде всего, на удобных для потребителя условиях.

Библиографический список

1 Статистика Республики Башкортостан [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bashstat.gks.ru/. – 24.11.14.

2 Булатова, А.С. Экономика.[Текст]: учебник /под ред. д-ра экон. наук проф. А.С. Булатова. – М.: Юрист, 2001. – (896с) – 343 с.

3 Романовский, М.В. Финансы и кредит. [Текст]: учебник/под ред. проф. М.В. Романовский, проф. Г.Н. Белоглазовой – 2 е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, ИД Юрайт, 2011. – (609 с.) – 288 с.

Код для цитирования: Скопировать