VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Согласно проведенным исследованиям, банковская карта в мире давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название. Банковская карта представляет собой продукт банковской деятельности, инструмент, позволяющих осуществлять операции снятия, перевода, зачисления денежных средств, а так же оплату товаров и услуг.

Рисунок 1: «Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт»

Структуру рынка пластиковых карт составляют различные банковские продукты. Расчетные карты занимают около 73,9% рынка из них около 5% приходятся на карты с установленным овердрафтом, доля кредиток составляет 7,5%, оставшиеся 18,6% приходятся на долю предоплаченных карт. Как правило, доля последних в течение периода превышает аналогичный показатель на его конец. Это объясняется спецификой данного продукта – они используются разово и имеют фиксированный бюджет (как правило, не выше 5 тысяч рублей).

На начало 2011 года эмиссия банковских карт совершалась 68% кредитных организаций. На конец 2011 года их количество составило 200,2 млн., что выше аналогичного показателя 2010 года на 38,6% или 77,27 млн.

Таблица 1: «Количество банковских карт в России по функциональному назначению»

Год

Всего карт

В том числе карты

Расчетные

Кредитные

Предоплаченные

Тыс. шт.

%

Из них с овердрафтом

%

Тыс. шт.

%

Тыс. шт.

%

Тыс. шт.

2008

103497

94047

90,87

-

-

8944

8,64

455

0,44

2009

119242

109335

91,69

26826

24,54

9296

7,80

612

0,51

2010

126033

115390

91,56

21268

18,43

8601

6,82

2042

1,62

2011

144419

127787

88,48

22452

17,57

10047

6,95

6585

4,56

2012

200170

147872

73,87

25833

17,47

15026

7,51

37272

18,62

2013

239545

169010

70,55

31788

18,81

22483

9,39

48052

20,06

По данным Банка России, по состоянию на 01.01.2008 российскими банками было выдано 103316 тыс. карт, на 01.01.2009 – 119019 тыс. карт, на 01.01.2010 – 125787 тыс. карт, на 01.01.2011 – 144112 тыс. карт, а на 01.01.2012 эмиссия карт составила 199771 тыс. штук. На основе приведенных данных можно оценить прирост объемов эмиссии. Эти показатели за 2008 год составили 15703 тыс. карт, за 2009 год объемы упали до 6768 тыс. карт, в 2010 году прирост эмиссии увеличился почти втрое, до отметки в 18235 тыс. карт, в 2011 года прирост составил рекордные 55659 тыс. штук, на третий квартал 2012 года этот показатель составил 9130 тыс. штук.

Рисунок 2: «Прирост банковских карт в тыс. единиц»

До 2011 года темпы прироста карт не доходили до докризисных показателей. В среднем, он составил 7,26%, а максимальный был зафиксировано в первом полугодии 2007 года и составил 13,41%. Прирост за 2011 год составил 38,62%, тем самым, преодолев зафиксированный докризисный уровень, но за первые три квартала 2012 года прирост составил всего лишь 4,57%.

Таблица 2: «Темпы прироста банковских карт, в процентах к 2008 году»

Год

Тип карт

2009

2010

2011

2012

2013

Всего карт

15,2

5,7

14,6

38,6

19,7

Расчетные

16,3

5,4

10,7

15,7

14,3

Кредитные

3,9

-7,5

16,8

49,6

49,6

Предоплаченные

34,5

233,6

222,5

466

28,9

Отметим, что на падение роста рынка в 2012 году повлияло сокращение выдачи кредитного пластика одним из лидеров в этой области – банка «Русский стандарт».

По данным на третий квартал 2012 года в использовании находилось 135468 тыс. карт, то есть на 1 млн населения на данный момент приходится 954679 карт. Следовательно, обеспеченность населения картами должна составить 95,46%, но по данным Левада-Центра она колеблется на уровне 40%, следовательно, на руках у одного держателя находится по 2-3 карты. Как правило, они имеют разное назначение (расчетные, кредитовые, предоплаченные).

Доминирующее положение на российском рынке занимают карты зарубежных платежных систем. Из общего количества в 157,7 млн. карт, на их долю приходится 137,2 млн. штук или 87% от общей эмиссии. Стоит отметить, что доля «Активных» банковских карт международных платежных систем составляет всего 52%, в то время, как доля карт российских платежных систем используется на 85%. Как правило, это следствие «зарплатных проектов» - карты практически не используются или используются не охотно.

В общем объеме эмиссии 70 % выданных расчетных карт приходится на Центральный Федеральный округ (без учета Московского региона), наиболее низкими показателями обладают Северо-Кавказский (2,4%), Дальневосточный (4,2%) и Южный (7,1%) федеральные округа.

Рост числа кредитных карт, по сравнению с 2010 годом, составил почти 50%, аналогичный показатель 2010 года составив всего лишь 5,6% это можно объяснить ростом уровня потребительского кредитования, а так же увеличением предложения этого продукта повсеместно. Стоить отметить, что Тинькофф банк намеренно предлагает приобрести кредитной карту по программе пере кредитования с отсрочкой выплаты процентов на 3 месяца.

Существенные изменения произошли среди предоплаченных карт. Их число выросло с 7 до 37 млн. штук, их прирост составил 428,57%. Но одновременно с увеличением объема упало количество операций и средний платеж по таким картам. Как правило, обращение происходит только в пределах страны и сфера их использования не широка – одноразовые платежи в интернет-магазинах, оплата за сотовую связь и прочие незначительные покупки. Результаты анализа подтверждают наличие потенциала для дальнейшего роста данного сектора, однако специалисты прогнозируют, что объем эмиссии предоплаченных карт и к 2017 г. не превысит 5% от всего количества выпущенных карт в мире, что лишь немного выше существующих 4%.¹

Потенциал роста предоплаченных карт раскрывается в их функциональном устройстве:

• Предоплаченная карта не требует открытия счета и оформляется банком без идентификации клиента, то есть на ней не указываются ФИО клиента.

• Возможность получения сразу после оплаты

• Возможность получения без посещения кредитно-финансовой организации

• Ограниченность номинала и сумм пополнения

• Короткий срок действия

• Имеют все функции традиционных банковских карт

Банковская карта может одновременно быть средством расчетов с возможностью кредитования и накопления. Так, все больше банков предлагают банковские карты с возможностью начисления процентов на остаток средств.

Нововведением на рынке банковских услуг является Едина карта. По ней клиенты получают выгодные условия обслуживания не только по кредитной, но и по депозитной ее составляющей: использование бесплатного кредита около 55 дней, низкой ставки процентов по кредиту – 20% в год в рублях и 14% в год в валюте, а также кредитный лимит, который возобновляется, в размере около 800 тысяч руб. или эквивалент в валюте.

Для банков выдача таких карт является выгодным решением – владельцы сидят на «кредитном крючке» банков, последние, в свою очередь имеют контроль над операциями поступления и списания денежных средств, имея возможность регулирование кредитного плеча потребителя

Перспективным направлением в сфер банковских карт является универсальная электронная карта (УЭК). Согласно этому разработана система национального идентификатора для получения различных государственных услуг в электронном формате. Сама по себе идея является громкой и амбициозной, так как в будущем она может стать незаменимым инструментом в нашей стране, который позволит качественно и своевременно получать широкий спектр услуг.

Однако, с другой стороны совмещение идентификатора, который выполняет функции паспорта и платежного средства в виде банковской карты в один продукт заставляет задуматься о целесообразности его использования, как в плане безопасности сведений держателя, так и сохранности его денежных средств, так как мошенничество в сфере использования банковских услуг постоянно растет число фактов мошенничества. Так по данным МВД в первом полугодии 2011 года было зафиксировано 2227 преступлений, против 627 за аналогичный период 2010 года.

Не смотря на это на конец января 2013 года было подано более 20 тыс. заявлений на выдачу УЭК, при том, что в обороте находятся чуть более 10 тыс. карт. Лидерами по количеству принятых от граждан заявлений и выданных карт стали: республика Башкортостан (принято 2216 заявлений, выдано 1496 карт), Астраханская область (принято 1639 заявлений, выдано 826 карт) и республика Татарстан (принято 1591 заявление, выдано 160 карт)².

Пока что выпуск таких карт проходит в «пилотном» режиме, в планах с 1 января 2014 года выдача универсальных карт должна проводиться всем гражданам, за исключением тех, кто в письменной форме предоставит отказ на получение данного инструмента.

По состоянию на 24 декабря 2012 года только 57 из 83 регионов РФ были готовы к внедрению и выдаче УЭК более чем на 50%. При этом 100-процентной готовности не было ни у одного из регионов.³

Осенью 2012 года Фондом Общественное мнение был проведен опрос на тему внедрения Универсальной электронной карты в России. В исследовании приняли участие 1.500 респондентов из 43 субъектов Российской Федерации, 100 населенных пунктов.

На вопрос «Что положительного вы видите в том, что все данные будут храниться на УЭК» были получены следующие ответы: не нужно носить много документов, все на одой карте – 30%; это удобно, просто – 26%; ускоряет процесс работы с документами - 3%, это современно -1%, мне все равно – 1%

Среди отрицательных сторон нововведения были отмечены следующие: карту легко потерять, тяжело восстановить – 18%; возможен взлом, хищение, махинации -14% , в случае утери пропадут все документы – 7%, возможен свободный доступ к личной информации – 7%, это приведет к массовому контролю над населением со стороны государства – 4%.

Общей проблемой банковских карт является использование её лишь для снятия наличных (около 80%), остальные 20% оперируют ей так же для проведения транзакций, при этом, лишь пятая часть россиян, имеющих банковский счет, пользуются интернет-банкингом. Среди факторов, тормозящих использование этой услуги можно выделить недоверие населения к безналичной оплате, неумение пользоваться услугами интернет банкинга, присущие старшему поколению, а так же низкий уровень информированности.

Согласно исследований, проведенных компанией J’son & Partners Consulting, платежный оборот, приходящийся на рынок дистанционного банковского обслуживания (ДБО) к 2017 году возрастет в 3 раза и составит 1,89 трлн. рублей. Из них 1,83 трлн. руб. придется на интернет-банкинг, 29 млрд руб. мобильный банкинг, 31,8 млрд. руб. на sms-банкинг. Прогнозируемая доля в платежном обороте должна составлять 10%, в то время, в 2012 году она составляла 3,7%, а в 2011 всего 3%.

Среди лидеров по предоставлению услуг ДБО является Сбербанк. К концу 2012 года он занимал 46% оборота всего рынка осуществляемых автоплатежей. Спектр предоставляемых услуг этим банком постепенно значительно расширяется. В него включены оплаты коммунальных услуг, операторов сотовой связи, интернет, социальные отчисления, платежи в ГАИ и таможенные органы, в конце 2012 года Сбербанк включил в список осуществляемых операций платежи в налоговые органы, а 13 мая 2013 года в услуги sms-банкинга был включен новый вид операции – «Автоплатеж ГИБДД». При заполнении заявки достаточно указать номер водительского удостоверения и номер свидетельства о регистрации транспортного средства. Комиссия за обслуживание составит всего 1% (втрое ниже оплаты в отделении банка).

Как известно, использование банковской карты с целью оплаты товара или услуги сопровождается определенной комиссией, которая включает в себя плату национальной платежной системе и банку-эмитенту (85% от суммы комиссии) и отчисления самой кредитной организации (15%). Общая сумма такой комиссии в среднем колеблется от 1 до 2,5%. Она ложится на плечи покупателя, так как закладывается в цену товара

Эксперты компании ожидают, что членство России в ВТО приведет к увеличению количества и изменению видовой структуры банковских карт.

1^ Журнал «ПЛАС» № 11 (187) ’2012 стр. 44

2^ По материалам ОАО «УЭК»

3^ РИА Новости

Код для цитирования: Скопировать