VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно взаимосвязана с другими и имеет важное значение. Одну из главных ролей в развитии экономики страны играет банковская система, которая обеспечивает на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитные организации – центральные звенья в системе рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Особое место в финансовой системе страны занимает Центральный банк РФ, который отвечает за объем денежной массы и кредитов, а также несет ответственность за проведение денежно-кредитной политики и стабильность банковской системы страны.

По отношению к банковской системе Центральный банк РФ является «банком банков». Его задача состоит в том, чтобы при необходимости быть кредитором последней инстанции, поддерживать их ликвидность. Центральный банк обладает полномочиями органа надзора, его задачи связаны с обеспечением эффективной деятельности кредитных учреждений. Устанавливая процедуру допуска кредитных организаций на банковский рынок, определяя экономические нормативы по конкретным направлениям их деятельности, правила и стандарты ведения операций, Банк России становится ответственным за качество их деятельности.

Необходимо отметить, что во всех экономически развитых странах регулированию банковской системы отводится приоритетное значение. Банки в рыночной экономике играют роль ведущих хозяйственных агентов и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Их исключительное значение заключается в поддержании стабильного социального климата. Поэтому Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, за соблюдением ими банковского законодательства и нормативных актов. При этом преследуется главная цель – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Надзорные и регулирующие функции он осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора.

Таким образом, на протяжении 2010-2013 гг. в результате проведенных проверок количество действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации сократилось на 102 и по состоянию на 01.01.2013 г. составило 956 (рис.1).

Рис. 1 Количество кредитных организаций и их филиалов в РФ

На протяжении 2012 г. были отозваны лицензии у 23 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 7 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 8 новых кредитных организаций. В результате в 2012 г. сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

В 2012 году сохранилась тенденция к повышению показателей, характеризующих концентрацию банковской деятельности. На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.2013 приходилось 92,8% совокупного капитала банковского сектора (на 01.01.2012 – 92,5%), в том числе на пять крупнейших банков – 48,4% (на 01.01.2012 – 50,1%).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей за 2012 год выросло с 315 до 346 (рис.2). Количество кредитных организаций с капиталом свыше 300 млн. рублей за 2012 год возросло с 623 до 654, а их доля в совокупном положительном капитале увеличилась с 98,7 до 99,0%.

Рис. 2 Количество банков с капиталом свыше 300 млн. и млрд. руб.

В ходе анализа качественных характеристик кредитных организаций выявлено увеличение активов банков. За 2012 г. активы кредитных организаций выросли на 18,9% и по состоянию на 01.01.2013 г. составили 49509,6 млрд. руб. (за 2011 г. прирост активов кредитных организаций составил 23,1%).

Особое значение для расширения ресурсной базы банков имеет процесс привлечения средств населения. В целом средства на счетах клиентов выросли за 2012 год на 15,5% – до 30 120,0 млрд. рублей (за 2011 год – на 23,7%). Доля данного источника в пассивах банковского сектора на 01.01.2013 составила 60,8% (на начало 2012 года – 62,7%). Темпы прироста привлеченных средств свидетельствуют о достаточно высоком уровне доверия населения и бизнеса к банкам, что остается важным фактором устойчивости банковского сектора.

Немаловажным фактором в оценке действующей банковской системы России являются показатели, характеризующие результаты деятельности кредитных организаций как ведущего звена всей банковской системы. В 2012 году прибыль действующих кредитных организаций достигла рекордной величины за всю историю развития банковского бизнеса в России, составив 1011,9 млрд. рублей (рис. 3), а с учетом финансового результата предшествующих лет – 2861,3 млрд. рублей (в 2011 году – 848,2 и 2243,1 млрд. рублей соответственно).

Рис .3 Финансовый результат банковского сектора

Рост прибыли в 2012 году был обусловлен в первую очередь наращиванием объемов кредитования, прежде всего высокодоходного необеспеченного, при стабильном качестве кредитного портфеля.

Наиболее значимой статьей при формировании финансового результата для всех групп банков оставался чистый процентный доход. В абсолютном выражении прирост этого показателя в 2012 году составил 321,6 млрд. рублей, или 21,3% (против 16,7% за 2011 год). Другим источником прибыли являются чистые комиссионные доходы, которые также росли весьма динамично.

Никому не секрет, что «чистка» банков продолжается и в настоящий момент. Только за последние 2 месяца Банком России были отозваны лицензии у 3 крупнейших банков страны. Данный фактор отрицательно сказался на деятельности многих банков, так как отзыв лицензий у крупнейших банков стал поводом для проведения «черного» пиара со стороны банков-конкурентов.

Ряд банков в нескольких регионах России стали жертвами массированной кампании «черного пиара». По данным информационных агенств, слухи о многих банках начали распространяться еще в октябре. В глобальных сетях можно увидеть огромное количество якобы созданных «черных списков» банков, которых предположительно лишат лицензии до 1 февраля 2014 г. Однако никто эту информацию не подтверждает и ссылается на то, что эти списки дали сотрудники ЦБ РФ или знакомые из Финмониторинга. В результате развития лживых обвинений в деятельности банков, Банк России принял решение уголовно наказывать людей, которые распространяют данную информацию. Может быть эти меры помогут приостановить распространение неподтвержденной информации тем самым сохранив ликвидность банка, так как доверчивые россияне снимают свои последние сбережения со счетов не понимая, что даже самая устойчивая кредитная организация не в силах выплатить все свои обязательства в 1-2 дня.

Так, к середине октября резко усилилась кампания против Волго-Камского банка. Примерно в это же время прошло несколько анонимных рассылок СМС-сообщений, а также спам-рассылок в социальной сети «ВКонтакте» с негативной информацией о банке. Во второй половине октября ситуация вокруг МВКБ обострилась, а к концу октября в соцсетях и интернет-форумах началось обсуждение скорого банкротства «Волго-Камского» и даже распространялась информация о том, что у банка уже отозвана лицензия. Результатом этого стала паника среди клиентов банка и отток клиентских средств.

Сравнительный анализ отчетности Волго-Камского банка на 1 сентября, 1 октября и 1 ноября 2013 года показывает, что за первые два осенних месяца банк потерял 22,6% привлеченных средств. Из «Волго-Камского» было выведено в общей сложности 1,708 млрд. рублей, в том числе в сентябре - 0,363 млрд. рублей, в октябре - 1,345 млрд. рублей. Из той же отчетности видно, что главной причиной банкротства МВКБ стала паника среди вкладчиков, которые сняли со срочных вкладов в общей сложности 1,192 млрд. рублей.

В конце октября это кредитное учреждение перестало справляться с наплывом клиентов, желающих закрыть свои счета. 1 ноября Главное Управление Центробанка РФ (ГУ ЦБ) по Самарской области в официальном сообщении подтвердило, что Волго-Камский банк перестал проводить платежи. При несвоевременном исполнении платежных поручений банк обязан начать формировать так называемую картотеку непроведенных платежей. Если в течение двух недель банку не удается ее полностью ликвидировать, ЦБ обязан отозвать у него лицензию. В случае с «Волго-Камским» это случилось 11 ноября.

В Орловской области данному слуху подвергся один из крупнейших банков страны ОАО АКБ «Авангард». В Воронежской области — Московский индустриальный банк. Однако эти банки в настоящий момент являются устойчивыми организациями, неиспытывающими финансовые затруднения. Наличные и безналичные платежи проводятся в сроки, установленные законом, в получении денежных средств не отказывается ни одному клиенту, офисы и банкоматы работают в обычном режиме и готовы в любое время по первому требованию выдать денежные средства своих клиентов.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что в настоящее время Банк России должен проводить политику банковского надзора за деятельностью кредитных организаций и принимать меры, касающиеся защиты интересов кредиторов и вкладчиков, таким образом, чтобы это не явилось поводом распространения очередных слухов про неустойчивую финансовую деятельность крупнейших банков страны.

В настоящее время остро встает вопрос о необходимости поиска Банком России качественно новых путей организации и совершенствования банковского надзора. Необходимо отметить, что Банком России будет продолжена работа по совершенствованию подходов к организации консолидированного надзора. Банк России продолжит совершенствование регулятивных требований к оценке рисков, в том числе по нетранспарентным сделкам, сделкам с аффилированными лицами, сделкам, ведущим к повышенной концентрации рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.