VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

В настоящее время происходит бурное развитие платежных систем. Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемой частью сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Однако, несмотря на давнюю историю развития карточного бизнеса в зарубежных банках, в условиях развития российской банковской системы этот инструмент появился сравнительно недавно и эффективность его использования еще недостаточна.

Проблема, стоящая перед коммерческими банками в рамках развития рынка пластиковых карт заключается в разработке и внедрении новых технологий обслуживания банковских карт для расширения круга клиентов, использующих все функциональные возможности банковской карты. Большинство коммерческих банков внедряет онлайн-услуги по картам, развивают сеть банкоматов и терминалов с широким набором функций, что в современных условиях является основным фактором конкурентоспособности данного вида услуг.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта – это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Банковские карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены для сокращения наличных денег в обращении; для увеличения доли безналичного оборота; для ускорения расчетов; для расширения объема услуг клиентами. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - VisaInternational и MasterCardInternational. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на AmericanExpress - порядка 13%, и на другие (включаяDinersClub иJCB) -4%.

В настоящее время банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство.

Данные о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию платежных карт представлены в таблице 1, из которой видно, что число данный организаций сокращается, что обусловлено общей тенденцией сокращения кредитных организаций в РФ.

Таблица 1 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт(ед.)[1]

Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями на основе данных, приведенных в таблице 2.

Таблица 2 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт(тыс. ед.)[2]

Из таблицы 2 видно, что количество банковских карт увеличивается с каждым годом. Для более обоснованных выводов рассчитаем показатели динамики (таблица 3).

Таблица 3 – Динамика количества банковских карт в РФ

Анализ динамики количества банковских карт, позволяет сделать вывод, что данный рынок бурно развивается в настоящее время. Так количество банковских карт в абсолютном выражении за 2007-2012 гг. выросло на 136051 тыс. штук, что составляет 131,5% от показателя 2007 года. При этом особенно большой прирост выданных банковских карт наблюдался в 2011 году, составив 38,6% от предыдущего показателя. На рисунке 1 приведена динамика банковских карт по типам.

Рисунок 1 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт

Из рисунка 1 видно, что наблюдается рост как расчетных банковских карт, включая «зарплатные» карты, так и кредитных карт. В последние два года резко выросло число предоплаченных карт, выдаваемых коммерческими банками.

Положительные стороны предоплаченных карт заключаются в том, что выдача происходит сразу при обращении, стоимость предоплаченных карт дешевле, практически при тех же функциях, какие имеют дебетовые. Кроме того, бесспорным преимуществом является то, что карта не привязана к банковскому счету клиента, поэтому даже самый опытный хакер может поживиться лишь остатком на карте, как максимум.

Отрицательная сторона данных карт состоит в том, что это инструмент довольно низкого уровня, (Maestro, Electron), при пользовании которыми у клиента возможны соприкосновения с присутствием некоторых неудобств. Например, нужно быть готовым к тому, что такую карту за границей могут обслужить не в каждом магазине или торговой точке.

В современных условиях пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт. Проанализируем как используются банковские карты в настоящее время на основе данных таблицы 4.

Таблица 4 - Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов[3]

Анализируя данные таблицы 4 можно сделать вывод, что банковские карты всё шире используются как платежное средство. Так операции по оплате товаров и услуг за исследуемый период выросли с 649,4 млрд. руб. в 2008 году до 3266 млрд. руб. в 2012 году, причем темп прироста данного показателя в последние годы превышает 50%. Отрицательным моментом является то, что большая часть операций с пластиковыми картами пока занимают операции по снятию наличных средств и данный показатель также растет с 8118,4 млрд. руб. в 2008 году до 18017,8 млрд. руб. в 2012 году. Более наглядно динамика операций с банковскими картами представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов

Из рисунка 3 видны сдвиги в структуре использования банковских карт. Так в доля операций по оплате товаров и услуг увеличилась с 7,4% в 2008 году до 15,3% в 2012 году, т.е. почти в 2 раза, что говорит об увеличении использования банковских карт как платежного средства, а не только для снятия наличных.

Рисунок 3 – Структура операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов

Приведенные изменения в структуре также свидетельствуют о том, что торговые сети активно способствуют развитию пластиковых карт посредством применения эквайринга в своих точках.

На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ:

1. банковские карты удобнее наличных денег;

2. удобный способ бесплатных денежных переводов;

3. быстрый способ получения заработной платы, что представляет удобство не только для владельца карты, но и для работодателя.

Исследуя инфраструктуру, предназначенную для обслуживания банковских карт, можно сказать, что она с каждым годом хоть и увеличивается, но считается недостаточно развитой.

Согласно данным ЦБ РФ на территории РФ на 1.01.2013 года расположено 131640 банкоматов с функцией выдачи наличных денег, из них 124694 банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг, 129769 банкоматов и платежных терминалов с функцией приема наличных денег [4].

В настоящее время основная проблема распространения электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.

Безопасность банковской карты – одна из важнейших характеристик. От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков). В связи с этим важной функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.

Для решения данной проблемы коммерческими банками используются технологии:

1. технология прямого подключения Visa - устройства располагаются возле касс, покупатель не обязан передавать свою карту кассиру в руки: он может провести операцию самостоятельно.

2. бесконтактная оплата по карте. При совершении операции в торговой точке владелец не выпускает ее из рук и благодаря этому значительно снижаются риски мошенничества.

3. защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п.

Учитывая современные приоритеты развития банковского бизнеса, основанные на использовании новейших технологий оказания банковских услуг, в том числе и электронных денег, пластиковых карт, коммерческим банкам следует активно развивать карточный бизнес, стимулируя эффективное использование эмитированных банковских карт.

Таким образом, рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности, так как в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Список использованных источников

1. http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet006.htm&pid=psRF&sid=ITM_59634

2. http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859

3. http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938

4. http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18817