VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

В настоящее время актуальной и особенно востребованной на рынке стала совместная деятельность банков и страховых компаний.

Банковская деятельность характеризуется повышенными рисками по сравнению с другими видами коммерческой деятельности. Поэтому значительное внимание уделяется изучению рисковых сфер и основных видов рисков, поиска эффективных методов мониторинга, оценки, анализа и контроля банковских рисков, а также созданию соответствующих систем управления.

Банковские риски, как и риски в других видах коммерческой деятельности, прежде всего связывают с финансовыми потерями, возникающими в случае их реализации.

Ведущим принципом в работе банков является стремление к получению как можно большей прибыли, ограничивается вероятностью понести убытки: чем больше риск, тем больше шансов получить прибыль (или понести убытки). Иными словами, риск - это стоимостное выражение вероятного события, ведущего к получению дополнительных доходов или несения незапланированных потерь.

Важным моментом в отношении банковских рисков является управление этими рисками. Банки используют различные методы управления рисками, к которым также относится страхование.

Как известно, большинство людей нашей страны не полностью понимают сущность и необходимость страхования, и заключают договоры со страховыми компаниями только по тем видам страхования, которые являются обязательными.

Игнорируя услуги страхования при получении кредита в банке, заёмщики подвергают себя риску потери имущества, приобретенного за счёт заёмных средств, связанного с невозвратом кредита банку. Но только часть заёмщиков осознают вероятность наступления событий, которые могут повлечь за собой неспособность вернуть сумму долга банку и заключают договор страхования.

Для определения отношения людей к страхованию банковских продуктов был проведён социологический опрос на основе разработанной анкеты «Страхование банковских продуктов». Было опрошено 30 человек различающихся по половому признаку, возрасту и сфере деятельности.

Использование людьми банковских продуктов, также как и страховых, зависит от их возраста. В большей степени банковскими продуктами пользуются люди в возрасте от 18 до 25 лет. Наиболее используемым банковским продуктом являются вклады.

На основании результатов социологического опроса и произведённых расчётов можно говорить о том, что общество нейтрально относится к страхованию банковских продуктов. Большая часть людей, пользующихся банковскими и страховыми продуктами – это люди в возрасте от 18 до 25 лет.

Чаще всего люди пользуются такими продуктами банка как вклады и потребительские кредиты, но при этом считают, что страховать необходимо ипотеку и автокредиты.

Как выяснилось в ходе социологического опроса, большинство людей считают, что банки и страховые компании находятся в сговоре, и тем не менее при заключении договора страхования выбирают ту компанию, которую предложил им банк.

Всё выше сказанное говорит о том, что люди не до конца понимают необходимость страхования, особенно это касается пожилой части населения. Поэтому возникает необходимость консультирования и информирования общества в области страхования банковских кредитов и банковских продуктов в целом, для того чтобы люди относились к страхованию, как к эффективной системе снижения рисков, а не как к бесполезному сбору денежных средств.

Еще одной проблемой банковского страхования является правовое обеспечение данной деятельности.

Нормативно-правовое регулирование страхования банковских рисков в условиях рынка играет особую роль. Качество нормативно-правовой основы, её полнота и степень соответствия особенностям регулируемого объекта обусловливает эффективность управления банковскими рисками.

С каждым годом роль страхования банковских кредитов возрастает – это связано с тем, что увеличивается количество выданных банками кредитов, а соответственно и увеличивается число случаев невозврата кредита. В связи с этим возникает необходимость совершенствования законодательной базы в сфере банковского страхования.

Основными правовыми актами в сфере страхования банковских кредитов являются:

1. Гражданский Кодекс РФ, глава 48.

Установлены общие правила страхования, которые применяются и к страхованию банковских кредитов.

2 Закон РФ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Данным законом регулируются отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, а также отношения связанные с организацией страхового дела.

3 Закон РФ «Об ипотеке (залоговом имуществе)» N 102-ФЗ

В соответствии с данным законом, обеспечение страховой защиты заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке. На это в п.2 31 статьи указывают следующие формулировки: "при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании", "залогодатель обязан страховать за свой счёт".

Включение нормы о страховании в закон ещё не свидетельствует об отнесении указанного страхования к обязательному виду, как это понимается в соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст.935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ) страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок и условия проведения конкретного вида обязательного страхования.

В настоящее время обсуждается проблема нормативного закрепления необходимости страхования жизни и трудоспособности заёмщиков в части потребительских кредитов.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абзаце 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Страхование потребительских кредитов не является обязательным. Данный закон защищает права заёмщиков в ситуации, когда банк обязует заёмщика страховать жизнь и трудоспособность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Также Минфином РФ был подготовлен проект ФЗ РФ «О потребительском кредите», который на данный момент ещё не вступил в силу.

В соответствии со ст. 6 проекта ФЗ РФ «О потребительском кредите» в случае если при предоставлении потребительского кредита заёмщику предлагается оказание за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заёмщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа) или иной документ, содержащий согласие заёмщика на оказание таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В заявлении или ином документе заёмщику должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

По итогам вышеизложенного можно сделать вывод, что в настоящее время по вопросам страхования банковских кредитов отсутствуют специальные законодательные акты. Во всех рассмотренных законодательных актах о страховании кредитов говорится косвенно. Всё это приводит к тому, что большинство людей не знают свои права в данной области и при получении кредита банки навязывают им услуги страхования, которые не являются обязательными.

Другой немаловажно проблемой страхования банковских кредитов является диспропорция в соотношении страхования имущественных интересов физических и юридических лиц.

Наибольшую долю в страховании банковских кредитов занимает розничное страхование она составляет 70%. По сравнению со страхованием рисков юридических лиц (корпоративное страхование) розничное страхование является более привлекательным для страховых компаний, это связано с более высокой доходностью розничных видов страхования.

С 2011 г. все виды розничного страхования банковских кредитов имели тенденцию к росту. Основной рост произошёл в страховании жизни и здоровья заёмщика при потребительском кредитовании.

Напротив же, страхование залогового имущества юридических лиц стагнирует, оно так и не вышло на докризисный уровень, продолжает сокращаться. Причиной этому становится повышение доли беззалогового кредитования, замена залогового на другие виды обеспечения.

Еще одной проблемой страхования банковских кредитов является стремительный рост доли кэптивных страховых компаний.

В 2011 и 2012 гг. быстрее всего в секторе банкострахования росли страховые компании, аффилированные с банками. Из 20-ти крупнейших страховщиков по объёму взносов, собранных через банки, по темпам прироста премий в тройку лидеров входят кэптивные страховщики. Это связано с решением ФАС о том, что право выбора страховщика по договору личного страхования заёмщика должно принадлежать банку.

Что касается перспектив развития рынка страхования банковских кредитов, то здесь принципиально новых продуктов ожидать не стоит. В большинстве своём это классические виды страхования, но адаптированные к продажам в банках. Будущее страхования банковских кредитов – за технологиями продажи. Адаптация действующих продуктов и изменение способов их реализации будут происходить через новые технологии, которые позволяют минимизировать время продажи страхового полиса.

Код для цитирования: Скопировать