VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Изучение деликтных рисков являются одной из ведущих проблем современности. В целях реализации программы противодействия многие серьёзные исследователи Европы и США ежегодно разрабатывают всё новые и новые аспекты противодействия данному роду рисков. Однако, с точки зрения западной науки первоначальный деликтный риск возникает лишь в случае мошенничества, целью данного действия является введения в заблуждение лиц, с целью незаконного обогащения. Западных ученые считают, что деликтный риск – это гражданское правонарушение, вызывающее убытки путем вредоносного воздействия и введение в заблуждение лица, с целью хищения его финансовых средств[20]. Анализируя данные определения можно сделать вывод о том, что они неполно описывают весь перечень деликтного воздействия. Помимо введения в заблуждение, деликтный риск должен включать в себя: повреждение имущества с целью получения страховой выплаты; нарушение обязательств контрагентов (при условии, что контрагенту был заранее известен факт невозможности осуществления своих обязательств); незаконное воздействие третьих лиц с целью получения информации, являющейся коммерческой тайной[9]. Над системой противодействия деликтным рискам работают такие ученые, как Роберт Сицилиано, Лоуренс Соломон, Карл Питерсон[16], Лаура Роччио[18], Ноах Зиммерман[19], Гари Новак[17], Винсент Гранвилл[21]. Обширные научные изыскания в области деликтных рисков проводятся и отечественными учеными: Агрененко В Н., Алгазин А И., Аминовым Д.И., Базарова P.A, Безверхова А.Г., Бойцова А.И., Борзенкова Г.Н., Волженкина Б.В., Ворошилина Е.В., Галагуза Н.Ф., Гаухмана Л.Д., Завидова Б.Д., Кочои С.М., Жалинского А.Э., Жилкиной М.С.[1], Кудрявцева В.Н., Комиссарова A.A., Коновалова В.П., Короткова А.П., Ларичев В.Д., Лунеева В.В., Ляпунов Ю.И., Лопашенко H.A., Максимова C.B., Мельников А.А., Минской B.C., Митрохина В.К., Никифорова Б.С., Плоховой В.И., Перовой Т.Т., Рарог А.И., Ревина В.П., Решетняком Н.С., Смирновым В.В., Степановым О.П., Тосуняном Г.А., Эминов Е.В., Яковлев A.M., Плесовских Ю.Г.[12], Рожков Ю.В.[12], Старинов Г.П.[12], Обласов А.А.[11], Усанов Г.И[11].

Ю.Г. Плесовских отмечает, что деликт — это совершаемое субъектом неправомерное действие (бездействие), представляющее собой нарушение норм, принципов или договорных обязательств, которое влечёт за собой деликтную ответственность, возникающую в связи с причинением имущественного вреда одним лицом другому. Под деликтными рисками следует понимать возможность наступления деликта (правонарушения) на предприятии и организации, что может повлечь за собой негативные последствия для его финансово-хозяйственной деятельности[12].

Рожков Ю.В., Старинов Г.П. обращают внимание на процесс деликт-менеджмента. С точки зрения данных ученых процесс деликт-менеджмента должен быть направлен на систематизирование основных положений теории и методологии управления деликтными рисками наряду с теорией экономической безопасности бизнеса[12].

Обласов А.А., Усанов Г.И. ориентируют свои научные изыскания на предмет деликт-менеджмента в розничной торговле. С их точки зрения деликтный риск – это вероятность наступления неблагоприятных последствий для субъекта предпринимательства в результате неправомерных действий (бездействий) иных субъектов (физических или юридических лиц, органов государственного или муниципального управления и их представителей и др.)[11]. Стоит отметить, что в данном определении деликтный риск представлен в качестве вероятности наступления неблагоприятного последствия, что в свою очередь является неверным суждением, так как вероятность, есть мера риска. Применяя слово вероятность, мы упускаем случайность данного события. Ввиду этого целесообразнее использовать в определении деликтного риска вместо «вероятности», такое понятие как «возможность», тем самым придав риску случайный характер.

Анализируя определение деликтного риска западных и отечественных ученых, можно выявить следующие преимущества определениях последних:

1) Указано, что деликтный риск, может выражаться как в действии, так и бездействии, тем самым перечень экономического воздействия раскрыт наиполнейшим образом;

2) Отмечается причинение имущественного вреда тогда, как у иностранных ученых данное определение сводится лишь к введению в заблуждение;

3) Отмечается негативный характер последствий для финансово-хозяйственной деятельности организации.

В процессе изучения деликтных рисков нами было дано следующее определение: деликтный риск – это возможность наступления неблагоприятных последствий для субъекта предпринимательства, представляющее собой нарушение правовых норм, принципов или договорных обязательств путём действия или бездействия, которое влечёт за собой ответственность, возникающую в связи с причинением имущественного вреда одним лицом другому, влекущую нарушение условий функционирования субъекта предпринимательства. Данное определение наиболее полно раскрывает сущность деликтного риска, рассматривая его воздействие с различных сторон. В данном определении отмечается, что деликтный риск несёт отрицательное воздействие на субъект предпринимательства, что является основанием для установления взаимосвязи между деликтным риском (как нарушением правовых норм, принципов или договорных обязательств) и функционированием субъекта в экономике.

К большому сожалению научного определения деликтного риска в страховании на сегодняшний день дано не было.

Анализируя и синтезируя результат научных трудов в иных финансовых сферах можно сказать, что деликтный риск в страховании – это возможность наступления неблагоприятных событий для страховой компании или её клиентов в результате неправомерных действий или бездействий иных субъектов (страховых брокеров, страховых агентов, сюрвейров, аджастеров, андеррайтеров), участвующих в системе страхования.

Проявления деликтных рисков в страховании и их последствия носят масштабный, сложно оцениваемый характер, что в свою очередь ставит страховые компании перед вопросом о методах оценки и урегулирования системы компенсаций затрат на систематическое выравнивание показателей соотнесенных с убытками по противоправному вмешательству[6].

Одной из основных особенностей деликтного риска в страховании в РФ является тот факт, что деликтный риск сводится к страховому мошенничеству, и является формой отклонения в поведении граждан, направленного на незаконное обогащение[10]. Для того, чтобы понять всю систему противодействия деликтным рискам в страховании, необходимо рассмотреть законодательную базу, на основе которой происходит противодействие деликтному риску.

До 2012 года любые действия, классифицируемые как мошенничество, подпадали под действие ст. 159 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество», которая содержала лишь общие признаки содеянного, без выделения специфики преступлений, позволяющей давать полную и точную классификацию деяния. На практике страховые компании вынуждены отслеживать признаки мошенничества самостоятельно, просто отказывая в подобных случаях в страховом возмещении и не доводя дело до уголовного процесса: отсутствие конкретики, предмета доказательства и определения меры ответственности по видам мошенничества приводит к неумению дифференцировать такие понятия как уголовное наказание и гражданско-правовые отношения (как при возбуждении уголовного дела, так и на этапе принятия судебного решения). Применительно к страхованию нередки случаи, когда еще на стадии рассмотрения материалов о мошеннических действиях следственные органы усматривают признаки гражданско-правовых отношений, на основании чего выносится вердикт об отказе в возбуждении уголовного дела[14].

Помимо статьи 159 УК РФ по отношению к страховому мошенничеству применимы следующие статьи Уголовного кодекса:

1) ст. 160 УК РФ «Присвоение или растрата, то есть хищение чужого имущества». Данное уголовное правонарушение наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до ста двадцати часов, либо исправительными работами на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. Те же деяния, совершенные группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, наказываются штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до пяти лет. Исходя, из нормы данной статьи судебная практика показывает, что основным наказанием по данной статье является денежный штраф, либо условное лишение свободы. По сугубо объективному мнению специалистов последствия, которые могут иметь противоправные действия, связанные с классификацией страхового мошенничества как растраты, не соизмеримы с тем лояльным наказанием, которое несли осужденные страховые мошенники.

2) ст. 165 УК РФ «Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу имущества путем обмана или злоупотребления доверием». Причинение имущественного ущерба собственнику или иному владельцу имущества путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух месяцев, либо обязательными работами на срок от ста двадцати до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору либо в крупном размере, - наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

Деяния, предусмотренные настоящей статьёй:

а) совершенные организованной группой;

б) причинившие особо крупный ущерб - наказываются лишением свободы на срок до пяти лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

3) ст. 171 УК РФ «Незаконное предпринимательство». Осуществление предпринимательской деятельности без регистрации или с нарушением правил регистрации, а равно представление в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, документов, содержащих заведомо ложные сведения, либо осуществление предпринимательской деятельности без лицензии в случаях, когда такая лицензия обязательна, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок до шести месяцев[15].

4) ст. 174 УК РФ «Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем».Совершение финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенными другими лицами преступным путем в целях придания правомерного вида владению, пользованию и распоряжению указанными денежными средствами или иным имуществом - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года[3].

Благодаря принятому Федеральному закону № 207- ФЗ от 29.11.12 года, с 1 января 2013 года в Уголовный кодекс Российской Федерации, были внесены поправки в отношении статьи 159. Согласно этим поправкам было введено в уголовный кодекс понятие страхового мошенничества, как самостоятельного преступления, имеющего определённый состав. Статья 159.5 указывает, что мошенничество в сфере страхования, есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу. По мнению экспертов, состав такого деяния как страховое мошенничество описан не полностью, а наказание, которое несёт совершившее лицо, несоизмеримо мало. Так к лицам, совершившим такое деяние как страховое мошенничество могут применяться:

1) наказание штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев;

2) деяние совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового[14];

3) деяния, имеющие состав преступления страховое мошенничество, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового;

4) страховое мошенничество, совершенное организованной группой, либо в особо крупном размере, наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Ещё одним упущением в рамках борьбы со страховым мошенничеством, стало отсутствие в Уголовном кодексе РФ, а, именно, в ст. 159.5, упоминания того факта, что мошенниками могут являться сами страховые компании. На сегодняшний день, в случае мошенничества со стороны страховщика, деяние будет классифицироваться не по ст.159.5, а по ст. 159.4, как мошенничество в сфере предпринимательской деятельности. В свою очередь мошенничеством в сфере предпринимательской деятельности, признаётся факт, сопряженный с преднамеренным неисполнением договорных обязательств в сфере предпринимательской деятельности[13]. Наказывается:

1) штрафом в размере до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до двухсот сорока часов, либо ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на тот же срок;

2) противоправное деяние, совершенное в крупном размере - штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок с ограничением свободы на срок до одного года или без такового;

3) деяние, совершенное в особо крупном размере - штрафом в размере до одного миллиона пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на тот же срок с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового[5].

В США вопрос ответственности за страховое мошенничество регулируется на уровне штатов, а не на федеральном уровне. В этих условиях ведущее значение приобретает оперативный обмен информацией, который, однако, возможен лишь при четких гарантиях конфиденциальности[4]. Для этих целей в США существуют специальные нормативные акты:

1) законодательный акт о конфиденциальности информации страхователя, который защищает права держателей страхового полиса и выгодоприобретателей от разглашения конфиденциальной информации;

2) законодательный акт о конфиденциальности информации страховщика обеспечивает безопасность обмена информацией между страховщиками и представителями власти.

Некоторые штаты имеют общее законодательство, которое касается всех видов страхования, в других – законы применяются только к определенным видам страхования[8].

Анализируя законодательную базу противодействия страховому мошенничеству можно сделать вывод, что в Европе страховым мошенником может являться только страхователь, либо иное лицо, имеющее целью незаконное обогащение, таким образом, отвергается факт возможности мошеннических действий со стороны страховщика. На этом фоне положительным кажется пример Китая, в котором произведено разделение ответственности как для страхователя и иных лиц, так и для страховщика. Также стоит отметить, что законодательство Китая наиболее сурово к страховым мошенникам, чем законодательство европейских стран.

Стоит отметить положительный опыт зарубежных страховых компаний по созданию специализированных агентств и организаций по противодействию мошенничеству в сфере страхования. Наиболее известные из организаций представлены в Таблице 2[3]. Данные организации занимаются разработкой методологической и нормативно-правовой документации, направленной на создание единой системы противодействия мошенничеству в сфере страхования.

Таблица 2 - Организации по противодействию страховому мошенничеству

Страна	Организация
США	Объединение против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud), Бюро мошенничества в страховании (National Insurance Crime Bureau, NICB),
Канада	Страховое бюро Канады (Insurance Bureau of Canada, IBC).
Германия	Немецкий союз страховщиков (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft , GDV).
Австрия	Страховое бюро Австрии (Insurance Bureau of Austria, IBA).
Англия	Ассоциация британских Страховщиков (ABI).
Российская Федерация	Российский Союз Автостраховщиков (RUA).

В Российской Федерации, на сегодняшний день, проявляется тенденция к воздействию законотворческой и методологической инициативы на страховое мошенничество. К сожалению, данное незаконное деяние не имеет чётко сформированного состава преступления, и ограничивается статьёй 159.5 УК РФ, что в условиях современного рынка страхования является значительным упущением. Помимо всего прочего, важную роль в полноценной системе противодействия мошенничеству в страховой среде играет факт отсутствия специализированных организаций, что объективно создаёт основу для увеличения влияния деликтного риска на страховую отрасль.

Исходя из материала проанализированного в работе, можно сделать вывод, что основополагающим фактором успешного противодействия деликтным рискам необходимо сочетание трёх факторов:

1) идентификации деликтного риска (определение его содержания);

2) грамотного процесса деликт-менеджмента, основаного на создании специализированных организации по примеру зарубежных стран;

3) постоянной модернизации отечественной законодательной базы, направленной на противодействие рискам, вызванным девиантным отклонением в поведении субъектов экономической деятельности.

Список использованных источников

1 Жилкина М. С. Страховое мошенничество. М. : Волтерс, 2011. 340 с.

2 Журавлёв П. В. Право. Москва : ЮНИТИДАНА, 2009. 439 с.

3 Журбин А. В. Правовые риски. Москва : ЮНИТИДАНА, 2010. 379 с.

4 Захаров Л., Шмелёва В. Финансовые рынки. П. : КиТ, 2009. 36 с.

5 Куликов В. А. Страховое мошенничество : [сайт]. URL: http://www.rg.ru/2012/12/01/moshennichestvo-site.html (дата обращения: 11.02.13).

6 Лайтман Э. Моделирование рисков. СПб. : НТС, 2011. 410 с.

7 Литвинова Л. Финансы и право. Б. : БГЭУ, 2010. 100 с.

8 Макарова О. А. Корпоративное право. : Пресс, 2011. 264 с.

9 Миронов О. И. Информационная безопасность, защита информации : [сайт]. URL: http://all-ib.ru/ (дата обращения: 10.02.13).

10 Николаев Т. Страхование в системе риск – менеджмента. М. : Магистр, 2011. 479 с.

11 Обласов А.А., Усанов Г.И. Методы управления деликтными рисками в розничной торговле : Вестник ХГАЭП, № 4 – 5, 2011, с. 55 – 56.

12 Плесовских Ю.Г., Рожков Ю.В., Старинов Г.П. Деликт-менеджмент как фактор экономической безопасности бизнеса. Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2011, 220 с.

13 Разгильдиева Б. Т. Мошенничество. М. : Юрист, 2010. 319 с.

14 Уголовное право : [электронный ресурс]. URL : http://bibliotekar.ru/ugolovnoe-pravo-1/156.htm (дата обращения: 11.02.13).

15 Щукин Л. Основы экономической безопасности. СПб. : Факел, 2011. 130 с.

16 Charles Piterson Tort risks H. : ACF, 2010. 693 с.

17 Gary Novak Science of fraud : Science Planet, 2013.

18 Laura Rocchio Saving millions in government dollars: landsat helps fight crop insurance fraud : NASA magazine № 3, 2013.

19 Noah Zimmerman Modeling to detect healthcare fraud : Science Lab, 2013.

20 Tort risks : Encyclopedia of risk-management, 2012.

21 Vincent Granville Healthcare fraud detection : Science centre, 2012.

 

Код для цитирования: Скопировать