VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

1.Банковское страхование. Понятие и виды.

В процессе осуществления своей деятельности банки, как и другие хозяйствующие субъекты, неизбежно пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска в независимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

Под банковским страхованием понимают сотрудничество банков и страховых компаний, рассматриваемое в трех направлениях — страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков.¹

Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, которые являются общими практически для любых предприятий и организаций. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.

Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие:

- страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;

- страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;

- страхование компьютеров, оргтехники и другого электронного оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и другими противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты;

- страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения;

- страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих случайных событий;

- страхование гражданской ответственности банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам;

- страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование пенсий, и другие виды личного страхования. Данное страхование осуществляется на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым соответствующее страхование осуществляется с другими предприятиями и организациями.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

- страхование банковских ценностей и другого имущества банков;

- страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения в банковской сфере, включая страхование от компьютерного мошенничества;

- страхование от рисков, связанных с применением пластиковых карточек в банковской сфере;

- страхование кредитов (как непосредственное страхование кредитов, так и страхование обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика);

- страхование банковских вкладов (депозитов).

Сотрудничество отечественных страховщиков с банками осуществляется, в основном, по трем сегментам: страхование залогов юридических лиц; страхование рисков при кредитовании физических лиц; страхование банковских рисков.

Можно выделить следующие выгоды банка при использовании страхования рисков:

• отпадает необходимость в создание резервов на возможные потери вследствие реализации застрахованных рисков;

• снижается потребность в поддержании капитала для покрытия застрахованных рисков;

• банк в состоянии проводить более обоснованную ценовую политику (неопределенность в правильности оценки стоимости риска принимаемого банком при использовании страхования значительно снижается),

• уменьшается нагрузка на систему внутреннего контроля, которая также может привести к сокращению расходов банка.

Целью использования страхования может быть построение эффективных портфелей банковских продуктов, ориентированных на укрепление взаимоотношений банка с клиентами. Это крайне выгодно банкам, делающим особый акцент на сохранение клиентской базы, расширение ассортимента и объемов выставляемых на рынок банковских продуктов.

Банк, считая для себя, что возможные конфликтные ситуации с клиентами по реализуемым банковским продуктам будут неблагоприятно сказываться на его имидже в глазах клиента и нести повышенные репутационные риски может переложить эту крайне неприятную обязанность по разрешению конфликтных ситуаций на страховую компанию. Например, банк может застраховать кредитные риски по ссуде клиенту и в случае наступления страхового случая (дефолта, ухудшения кредитного качества клиента и прочее) не участвовать в работе с проблемной задолженностью.

С другой стороны, страхование имеет свою стоимость и экономический смысл лишь до тех пор, пока связанные с ним издержки не превысят планируемый доход от принятия дополнительных рисков, приносимый высвобождаемым капиталом. В некоторых случаях реализовать положительный экономический эффект от применения страхования невозможно из-за недостаточного спроса на банковские продукты.

Несмотря на то, что страхование является одним из способов управления банковским риском, его использование приводит к появлению у банка дополнительных рисков. Их последствия могут свести к минимуму положительный эффект от применения страхования.

Важнейшей банковской операцией, приносящей банку наибольший доход, является кредитование. Однако выдача кредита связана с большим количеством рисков, с наступлением которых банк может потерять не только доход, но и выданные средства. Именно в период интенсивного становления банковской системы в РФ (1991-1993 гг.) максимально было востребовано страхование кредитов в формах страхования риска непогашения кредита и страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Именно в этот период происходит наиболее интенсивный рост страховых организаций, когда практически каждая страховая компания, появлявшаяся на страховом рынке, имела лицензию на проведение кредитного страхования. По существу, в этот период банки переложили свою ответственность за работу с клиентами за возврат кредитов на страховщиков.

По данным Банка России, отношение крупных кредитных рисков к чистым активам банковского сектора стабильно превышает 20%. Даже у отдельных банков из ТОП-30 по активам данное соотношение выше 40% , а у мелких и средних банков может доходить до 60-80%. Причиной этому может служить как узкая клиентская база, так и активное кредитование связанных сторон. При этом реальные масштабы концентрации кредитных рисков могут быть существенно выше вследствие широкой практики кредитования связанных групп клиентов посредством покупки их облигаций и векселей, а также финансирования оффшоров. В результате нормативы, ограничивающие концентрацию кредитных рисков (Н6, Н7 и Н9.1), зачастую некорректно отражают фактический уровень кросс-дефолтности ссудного портфеля отдельных банков.

В мировой практике страхования кредитов в таком виде просто не существовало и не существует, это ноу-хау России. Фактически банки страховали свой предпринимательский риск, но страховали за счет заемщика. В этот период и плата за страхование осуществлялась из перечисленной или выданной суммы кредита. Невозвратность таких кредитов достигала 70%. Первые шаги сотрудничества были скорее вынужденными в условиях становления банков и страховых компаний, чем осмысленной стратегией.

С появлением и расширением выдачи ипотечных и потребительских кредитов заинтересованность банков в сотрудничестве со страховыми компаниями значительно возросла, поскольку возникла потребность страхования квартир, имущества и жизни страхователя, когда выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Например, ОАО «Росгосстрах-Москва» реализует с Альфа-банком и МДМ-банком совместную программу «Страхование жизни кредитополучателя на случай смерти». Эта программа предусматривает погашение оставшейся части кредита в случае смерти клиента. Интерес банка заключается в единовременном погашении оставшейся части кредита в случае смерти клиента, а также комиссионное вознаграждение банка за заключение договоров страхования. Страхование жизни заемщика предлагается также компанией при выдаче ипотечных кредитов.

38 статья закона РФ «О банках и банковской деятельности» требует от коммерческих банков обязательного страхования вкладов в Федеральном фонде обязательного страхования вкладов. Между тем уже около 10 лет законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках» находится в Государственной думе. На фоне этого сами банки инициируют страхование банковских вкладов.

Например, Сберегательный банк РФ поддержал инициативу Центрального банка РФ по защите сбережений граждан путем создания системы взаимного гарантирования банковских вкладов. С 2000 г. Ингосстрах начал страхование депозитов населения в банках финансовой группы, в которую входят Автобанк, Ингосстрах и ряд других российских банков.

Риск вкладчика на случай банкротства банка в развитых рыночных экономиках страхуют организации, заинтересованные в сохранении доверия населения. Появление системы страхования вкладов во многих странах связано с глобальными экономическими и политическими кризисами, поиском дополнительных стабилизаторов рыночного хозяйства и его социальной ориентацией. Страхование банковских депозитов является особым видом страхования финансовых инвестиций от коммерческих рисков, обеспечивающих страховую защиту на случай банкротства коммерческого банка. Становление и развитие системы депозитного страхования в мире имело революционное социальное значение, когда подавляющая часть вкладчиков приобрела уверенность в сохранении своих средств. Одновременно создание системы гарантирования вкладов способствовало стимулированию привлечения средств в депозиты, укреплению банковской системы, увеличению ликвидности как отдельных кредитных учреждений, так и кредитной системы в целом.

Становление системы депозитного страхования в России представляется весьма важным. Данное страхование обеспечивает страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка. Оно является гарантией возврата вкладов вкладчикам, способствует предотвращению кризиса банковской системы, массового изъятия средств со вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банковских банкротств, повышению функциональной роли банков в обеспечении экономики внутренними инвестиционными ресурсами. Стагнационные явления в банковской сфере, вызванные, в том числе, отсутствием депозитного страхования, сдерживают развитие российской экономики.

Мировой опыт свидетельствует о появлении обязательного депозитного страхования в условиях кризиса. Это касается опыта США и стран Западной Европы. Поэтому формирование системы страховой защиты депозитов не только укрепит и активизирует банковский сектор экономики, но и явится важным фактором расширения емкости страхового рынка, установления тесных взаимосвязей между страховыми организациями и банковскими учреждениями, укрепления финансовой системы в целом.

Развивающимся видом банковского страхования является страхование эмитентов пластиковых карт. Производство и применение пластиковых карт в России получило развитие с середины 90-х гг., и в настоящее время является одним из платежных средств, приобретающих все большую популярность. Растет круг пользователей, увеличивается число банков, предлагающих использование как собственных так и международных пластиковых карт, расширяется сеть банкоматов. Для эмитентов пластиковых карт очень серьезно стоит проблема подлога. Среди множества способов борьбы с мошенничеством в отношении пластиковых карточек существуют программы, которые включают страхование пластиковых карт от подлога, внесения мошеннических изменений, а также от использования потерянной или украденной карточки лицами, не являющимися их владельцами.

Важным видом страхования для банков является страхование сейфов, банковских хранилищ и хранимых в них ценностей: деньги в любой валюте, ценные бумаги, долговые обязательства и т. п.; драгоценные камни, благородные металлы и сплавы, а также изделия из них; коллекции: раритетные изделия, антикварные изделия и иные ценности (деловая и личная переписка, база данных и иная информация). По востребованности среди банков данный вид страхования занимает одно из ведущих мест, так как ограбление является одним из частых преступлений, совершаемых в финансовой сфере.

Страхование банков от электронных и компьютерных преступлений является одним из наиболее важных и развивающимся видом страхования. Данное страхование предназначено для обеспечения покрытия убытков, понесенных в результате совершения компьютерных и электронных преступлений, динамика которых за последние годы активно прогрессирует. Объектом страхования банков от компьютерных и электронных преступлений являются компьютерные системы, телекоммуникационные терминалы (телетайпы, телепринтеры, видеодисплеи и т. п.), коммуникационные системы для клиентов, электронные компьютерные команды, электронные данные, носители электронных данных.

Страховыми случаями по данному виду страхования признаются события, в результате которых возникают убытки, понесенные страхователем от ущерба, причиненного объектам страхования вследствие гибели, в результате умышленной порчи или попытки порчи каким-либо лицом в период хранения электронных данных в автоматизированной системе, во время записи электронных данных на носители в пределам офисных помещений страхователя; в период перевозки или хранения вне офиса страхователя электронных данных; кражи, грабежи, нелояльности курьера; необъяснимого компетентными органами исчезновения носителя электронных данных и др.

Определенное распространение в банковском страховании получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников. Объектом данного страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем прямого вреда, причиненного клиентам банка его работниками при исполнении им своих профессиональных обязанностей. При этом преимущественно страхуется профессиональная ответственность кассиров и операционистов банков. Страховым случаем признается факт установления обязанности страхователя в соответствии с гражданским законодательством РФ возместить вред, причиненный банку и/или потерпевшим клиентам банка в результате небрежности, ошибки или упущения при выполнении работниками своих профессиональных обязанностей. К таким событиям обычно относят арифметические ошибки при расчете обменного валютного курса, процентов за выданный кредит, комиссионного вознаграждения банка при проведении операций; гибель или повреждения ценного имущества или финансовой документации клиента; подделку подписи или умышленные изменения в поручениях на снятие денег со счета или в векселях, принятых к оплате страхователем; выдачу в качестве платежного средства фальшивой банкноты; незачисление (ошибочное зачисление) денежных сумм от клиента его контрагенту, либо клиенту от его контрагента и т. п.

Таким образом, банкострахование как средство обеспечения экономической безопасности становится неотъемлемой частью современных финансовых процессов. Поэтому развитие банкостраховаия крайне необходимо для современной России.

2.Комплексное страхование Bankers Blanket Bond.

В мировой практике широкое распространение получил страховой полис по комплексному страхованию банков Bankers Blanket Bond (ВВВ), который покрывает риски, связанные с: нелояльностью персонала банка; имуществом, находящемся в помещениях банка; наличными деньгами при транспортировке; убытками, понесенными банком при операциях по поддельным документам; убытками, понесенные банком при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов.

Комплексное страхование банковских рисков, известное как «страхование по полису В.В.В. (Bankers Blanket Bond)», разработано Американской ассоциацией гарантов для банков США и широко применяется во всем мире, но не распространено в России. Самый известный исторический факт, давший развитие комплексному страхованию банковских рисков: банковский капитал, обеспеченный страховым полисом, который был выдан в США незадолго до первой мировой, не понес значительных потерь. Теперь ежегодно в СШАоформляется более двух тысяч полисов страхования банковского капитала. К началу третьего тысячелетия обращение к полисам страхования обуславливается не только естественным риском, который имеет место при вложении капитала, но и различными непредвиденными ситуациями, такими как излишнее государственное вмешательство, хакерские вторжения, нестабильная политическая обстановка.

Комплексное страхование рисков банков, хотя и обладает огромным потенциалом роста, пока еще в России развито слабо. Около 30 российских банков как элемент системы управления операционными рисками используют комплексное страхование (BBB) и страхование от электронных и компьютерных преступлений (ЕСС). В их число входит и большинство государственных банков, и многие дочерние компании западных банков, представленных в России, а также ряд российских коммерческих банков, в основном имеющих западных миноритарных акционеров-инвесторов . Помимо прямой защиты от возможных убытков обладание такого рода страховым покрытием способствует привлечению кредитных ресурсов на международных финансовых рынках на более выгодных условиях, так как наличие полиса страхования ВВВ свидетельствует о следовании международным стандартам банковского риск-менеджмента и высоким стандартам корпоративного управления

Страхованию в комплексном подходе к управлению банковскими рисками традиционно отводится одна из главных ролей и при соблюдении определенных принципов может чрезвычайно эффективно вписываться в комплексный подход. При этом следует выделить основной принцип – страховать риски следует только тогда, когда расходы на приобретение страховой защиты оказываются ниже, чем расходы на альтернативные способы управления рисками при достижении одинакового эффекта.

По комплексному страхованию банков, как правило, покрывается достаточно широкий комплекс разноплановых рисков, но страховщики все-таки стараются не включать в него риски, которые традиционно страхуются по устоявшимся видам договоров страхования (имущества, деликтной и договорной ответственности), потому что при объединении в едином страховом продукте множества рисков их страхование, в конечном счете, стоит дешевле, а кроме того, возникают реальные трудности с правовым регулированием такого рода сделок и их реализацией на практике.

Основной категорией рисков, страхуемых в рамках этой программы, является нелояльность сотрудников банка. Существует много способов, с помощью которых работники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, по фиктивным документам или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег и т.д. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются различные незаконные действия сотрудников с целью получения личной выгоды. Поэтому при совершении такой страховой сделки страховщик, как правило, внимательно изучает, соблюдаются ли в банке минимально необходимые меры безопасности по предотвращению убытков, возникающих вследствие противоправных действий или бездействия персонала.²

Как правило, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций. Но, как показывает жизнь, даже самые совершенные и изощренные системы безопасности не способны полностью исключить соответствующие риски.

С правовой точки зрения страхование в этой части представляет собой страхование предпринимательского риска банка, то есть тех убытков, которые он может понести вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств его контрагентом (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Речь в данном случае идет о нарушении обязательств работника по трудовому или иному гражданско-правовому договору.

Важное место в полисе В.В.В. занимает страхование имущества, находящегося в помещениях банка. Под имуществом в рамках комплексного страхования банковских рисков понимаются внутренняя отделка помещений офисов банка, движимое имущество, включая предметы искусства, а также деньги и иные ценности.

В качестве самостоятельного объекта покрываются наличные деньги при транспортировке.

Сложнее идентифицировать страхование от убытков, понесенных банком при операциях по поддельным документам. Объекты покрытия в этом случае делятся на две основные группы:

1) поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы;

2) поддельные ценные бумаги. К этой же группе можно отнести убытки, понесенные банком при принятии денежных знаков, которые оказались фальшивыми. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по соглашению участников сделки объем покрытия может быть расширен и на определенные виды иностранной валюты.

Зачастую договорами комплексного страхования банковских рисков предусматривается обязанность страховщика по возмещению судебных расходов банка и его иных затрат на урегулирование возникшей проблемы.

Таким образом, комплексное страхование банковских рисков представляет собой добровольное комбинированное страхование, включающее различные виды страхования - имущества, предпринимательского и иногда финансового риска. Этот договор надо рассматривать как смешанный (сложный) договор, включающий элементы различных договоров страхования, имеющих различный правовой режим.

Страхователями по исследуемым договорам страхования выступают кредитные организации, обладающие лицензией на осуществление банковских операций, являющиеся резидентами Российской Федерации или представительствами банков-нерезидентов, аккредитованными на территории нашей страны в установленном законодательством порядке.

При данном страховании необходимо учитывать следующее:

- заключая договор страхования, страхователь должен указать помимо основного офиса все филиалы банка, а также отделения, на которые будет распространяться страхование по этой сделке;

- страховая защита, как правило, не распространяется на дочерние предприятия страхователя, юридические лица, находящиеся в его частичной собственности, в том числе осуществляющие банковскую деятельность. Это исключение установлено в связи с тем, что указанные организации являются самостоятельными субъектами гражданского оборота и могут сами заключать аналогичные или схожие договоры страхования своих рисков;

- договор страхования не предусматривает наличия выгодоприобретателей. Следовательно, правом требования к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая обладает только страхователь.

Такой жесткий подход обусловлен тем, что в состав страхуемых рисков входят предпринимательские риски банка, а в рамках этого страхования под угрозой ничтожности страховой сделки могут страховаться лишь риски самого страхователя и исключительно в его пользу (ст. 933 ГК РФ). Чтобы не усложнять конструкцию договора, страховщики это правило распространяют и на страхование всех иных рисков. Однако такой подход сложно признать безупречным в том случае, когда страхуется имущество, принадлежащее другим лицам, но за которое банк несет ответственность. Очевидно, что такое положение вещей возможно исключительно в силу договорных отношений банка и собственника указанного имущества.

Если это имущество застраховать в пользу банка, то при наступлении страхового случая страховщик будет обязан возмещать страхователю убытки, возникшие в связи с тем, что банк не обеспечил сохранность имущества, то есть, в конечном счете, с наступлением его договорной ответственности. Фактически таким образом будет обеспечен обход императивной нормы п. 1 ст. 932 ГК РФ, согласно которой страхование договорной ответственности допускается только с разрешения федерального законодателя. Подобная практика не может не вызывать серьезных замечаний. Правильнее в этой части в качестве выгодоприобретателя указывать собственника застрахованного имущества.

Страховщик для осуществления комплексного страхования банковских рисков должен обладать лицензией на страхование имущества юридических и физических лиц, а также на страхование предпринимательского и финансового рисков.

Страховое покрытие обычно выделяет категории основных и дополнительных рисков.

В качестве основных рисков прежде всего указываются убытки:

- от повреждения помещений страхователя и их интерьера в результате вандализма или умышленного уничтожения (повреждения) третьими лицами. - хищения принадлежащего банку имущества из его помещений.

Страхуются, кроме того, риски повреждения, гибели, потери имущества в результате совершения актов вандализма или умышленного вредительства. Традиционно покрываются также убытки, наступившие вследствие пропажи или повреждения ценного имущества при транспортировке сотрудниками страхователя или курьерской (инкассаторской) компанией на специально оборудованных (бронированных) средствах автотранспорта по поручению страхователя.

Дополнительные риски включают убытки от подделки подписи или от внесения умышленных противоправных изменений в выданные страхователем документы (чеки, тратты, векселя, банковские акцепты, депозитные сертификаты и др.). Страховое покрытие традиционно распространяется на убытки от подделки подписи или от противоправных изменений в поручении на снятие денег со счета или в векселе, принятом к оплате страхователем.

Не компенсируются убытки: причиненные компьютерам, компьютерным программам, компьютерной информации, накопителям информации (магнитным лентам, дискам и другим носителям), а также иному оборудованию, имеющему отношение к компьютерным системам и телекоммуникационным сетям; в результате пожара, независимо от причин его возникновения; прямо или косвенно вызванные или явившиеся результатом террористических актов (однако данное исключение не распространяется на убытки, понесенные страхователем в результате кражи или попытки ее совершения, причем в случае предъявления претензии на оплату убытков по настоящему страхованию, а также при любом юридическом разбирательстве бремя доказательства того, что убыток не подпадает под указанное исключение, лежит на страхователе).

Срок действия договора страхования обычно составляет один год или период от двух до пяти лет.

Эксперты рейтингового агентства «Эксперт РА» составили рэнкинг лидеров комплексного страхования рисков банков (ВВВ) за 2012 год.

Таблица 1. Рэнкнг лидеров ВВВ (2012 г.)³

Место, 2012	Компания/ группа компаний	Страховые взносы, тыс. руб.	Страховые выплаты тыс. руб.	Темпы прироста взносов, %	Рейтинги надежности "Эксперт РА"
1	Группа "Ингосстрах"	94 800	3 290	9.4	А++
2	ООО СК "ВТБ Страхование"	75 293	11 009	109.7	А++
3	Страховая группа "Альфастрахование"	33 155	19 698	61.6	А++
4	ОАО "СГ МСК"	31 946	19 396	-20.5	А+
5	Группа "Альянс"	25 201	н.д.	3.1	А++
6	Страховая группа "УРАЛСИБ"	23 976	0	40 171.6	А++
7	ООО "СК "Согласие"	6 753	0	17.7	А++
8	ОАО "НАСКО"	905	166	н.д.	А
9	ОАО "Региональная страховая компания "Стерх"	465	н.д.	7.4	А+
10	ООО Страховая компания "АРТЕКС"	203	н.д.	-93.3	А
11	ООО Страховая Компания "Гелиос"	50	н.д.	н.д.	А

Дополнительно для защиты своих интересов банки приобретают полис страхования от электронных и компьютерных преступлений. Как правило, полис покрывает риски, связанные с вредом, нанесенным вирусами, и вводом подложной информации в электронные базы данных, противоправными действиями сотрудников страхователя. Кроме того, подобный полис компенсирует убытки от преднамеренной порчи электронных данных при их хранении, во время записи или при перевозке. Страховщик также возместит потери, возникшие в результате фальсификации документов клиентов и осуществленных на их основании операций, и так далее.

В рамках страхования финансового института от электронных и компьютерных преступлений (ECC) банком может быть застрахован Интернет-банкинг, дополняет Антон Казиев. Под страховое покрытие будут попадать те случаи, когда ответственность за операции несет банк, а также мошенничество третьих лиц.

Пока полис «ВВВ» остаётся основным методом защиты банков от рисков внутреннего и внешнего мошенничества, подтверждает Евгений Шовиков. По его словам, МДМ-Банк был одним из первых из российских банков, кто приобрёл данный полис еще в 1998 году.

3. Уровень развития и проблемы страхования банковских рисков в России.

Кризис вызвал весьма разнонаправленные изменения стоимости страхования разных видов рисков. В частности, сильно повысилась стоимость страхования рисков с высокой долей человеческого фактора; например, полисы страхования банкоматов и наличности в них стоят сейчас в разы больше по сравнению с докризисными годами. А стоимость страхования «обычных» видов рисков (недвижимость, движимое имущество и так далее) напротив, существенно снизилась – в некоторых случаях до уровня, который иначе, как демпинговым, не назовёшь.

Заместитель начальника отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антон Казиев также отмечает рост тарифов на услуги по страхованию денежных средств в банкоматах и страхованию банков от преступлений.

Главный редактор портала Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что кризис оказал двоякое влияние на рынок банковского страхования. С одной стороны – резкое сокращение объемов, с другой – оздоравливающий эффект.

Кризис стал чем-то вроде «момента истины», полагает Ян Арт. Основное «открытие» состоит в том, что страховка – это не финансовая схема и не формальность, а действительно инструмент защиты от форс-мажора. Кстати, в Европе страховой рынок по своим объемам больше банковского – и сам по себе этот факт говорит о многом любому, кто даст себе труд задуматься, почему так.

По словам начальника управления страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Алексея Кудрина, банки, как и другие организации, в период кризиса пытались максимально сократить свои расходы. Они сокращали страховые программы, оставляя только самые необходимые, например, страхование ценного имущества, то есть только те программы, которые защищают банки от катастрофических последствий. «Также можно констатировать значительный рост убытков, особенно заметно возросло количество краж и взломов банкоматов», - отмечает Кудрин.

В настоящий момент, по мнению Алексея Кудрина, наблюдается восстановление докризисного уровня банковского страхования. В текущем году основными трендами развития банковского страхования будет укрепление позиций на рынке таких видов страховой защиты, как страхование банкоматов и ценностей на хранении, полагает он.

Анализируя рынок банкострахования последних лет, можно заметить рост объемов рынка. Так в 2012 году объем рынка банкострахования составил 161 млрд. рублей, что на 28% выше показателя прошлого года(см. рис1).

В 2013 году изменение судебной практики и сужение открытого рынка в банкостраховании и корпоративном сегменте нанесли сильнейший удар по прибыли страховых компаний. Падение рентабельности собственных средств страховщиков (до 5% по итогам 2013 года) и ожидаемое замедление роста страхового рынка (до 10% в 2014 году) осложнят привлечение инвестиций, необходимых для выполнения требований мегарегулятора. Однако «шоковая терапия» принесла и позитив – повысила качество урегулирования убытков, стимулировала развитие партнерских продаж, некредитного банкострахования .

В 2013 году произошло резкое падение рентабельности страховой розницы и сужение открытого рынка в банкостраховании и корпоративном сегменте. Изменение судебной практики привело к взрывному росту средней выплаты по ОСАГО (с 25,5 тысяч рублей в III квартале 2012 года до 30,5 тысяч рублей в III квартале 2013 года). По итогам 1 полугодия 2013 года уровень выплат превысил 77% в 8 субъектах РФ. Все это в конечном счете ударило по рентабельности собственных средств российских страховщиков, которая по итогам 1 полугодия 2013 года упала до минимального за пять лет уровня (4,3%).

Таблица 2. Рэнкинг лидеров банкострахования 2011-2012 гг.⁴

Место, 2012	Место, 2011	Компания/ группа компаний	Страховые взносы, тыс. руб.	Страховые выплаты тыс. руб.	Темпы прироста взносов, %	Рейтинги надежности "Эксперт РА"
1	2*	ООО "ППФ Страхование жизни"	13 400 664	107 479	96.0	А++
2	3	Группа "Ингосстрах"	12 772 601	6 898 668	50.1	А++
3	1	СОАО "ВСК"	12 096 603	6 289 565	11.3	А++
4	6	ООО СК "ВТБ Страхование"	10 640 767	1 395 544	72.1	А++
5	5	ОСАО "РЕСО-Гарантия"	9 973 945	5 683 699	28.5	А++
6	4	ООО "СК "Согласие"	9 265 494	5 651 012	н.д.	А++
7	8	Группа страховых компаний "Русский стандарт"	9 007 328	745 410	91.5	-
8	7	Страховая группа "Альфастрахование"	7 515 359	892 096	52.2	А++
9	11	Группа СОГАЗ	5 804 292	1 899 401	51.6	А++
10	12	Группа "Альянс"	5 434 577	1 278 027	27.0	А++

Рисунок 1. Динамика рынка банкострахования⁵

Одной из проблем развития банкострахования можно отметить низкую прозрачность деятельности страховых компаний. Фактически страховую деятельность на рынке ведут порядка 40 – 50 страховщиков.

Кроме того зачастую страховщики демпингуют на рынке, что нередко приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.

По мнению Евгения Шовикова (руководитель направления Отдела страхового бизнеса ОАО "МДМ Банк") основные претензии со стороны банков вызваны неготовностью части страховщиков разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка. Как правило, типовые формы договоров страхования и условия, содержащиеся в правилах страхования, не всегда удовлетворяют пожеланиям банка. Но некоторые страховщики весьма неохотно идут на изменение форм договоров и отдельных положений правил, тем самым лишая себя возможности сотрудничества с банком, отмечает Шовиков.

Есть у Евгения Шовикова и пожелания к страховым компаниям, главное из которых – не относиться заранее к банку с установкой на возможное страховое мошенничество с его стороны. Подавляющее большинство возникающих страховых убытков банка не являются критическими для него, поэтому у него нет причин и выгоды заниматься их фальсификацией, поясняет Шовиков.

Основным критерием для банка при выборе партнера среди страховых компаний Ума Рустанова считает финансовую устойчивость страховщика и, как следствие, его возможность своевременно выполнить свои обязательства. Кроме того, для банков, обладающих разветвленной региональной сетью, важно наличие представительств компании-партнера в регионах присутствия банка, полагает она.

А вот Евгений Шовиков основным конкурентным преимуществом страховщика считает стоимость страхования. По его мнению, при прочих равных (уровне страхового покрытия и тому подобных неценовых факторах) преимущество получит тот страховщик, который предоставит более низкую котировку по страхуемому риску.

Однако единых условий страхования среди российских страховщиков нет, и конкурентное преимущество страховщика складывается из нескольких параметров, отмечает Шовиков. Если не принимать во внимание кэптивные страховые компании, то в эти параметры входят: финансовая устойчивость страховщика, наличие надёжной перестраховочной защиты, готовность разрабатывать индивидуальные условия страхования, требуемые банку. Немаловажную роль играет положительный опыт предыдущей работы страховой компании с банком, особенно опыт беспроблемного урегулирования его убытков.⁶

Библиографический список:

1. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (в актуальной редакции)// "Российская газета", N 27, 10.02.1996.

2. А.А. Водинский .Взаимодействие банковского и страхового бизнеса// СибАК. 2013

3. Банкострахование. //Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

4. Комплексное страхование банковских рисков.// Банкир.Ру. 2013

5. Марина Корф. ИА "Банкир.Ру. «Банковское страхование: перспективы ». 2011

6. Мировой финансовый кризис и его последствия на рынке банкострахования.—[Электронный ресурс]— URL: http://pressrelizy.ru/archive/business/71192.html

7. Н. Жилкина. Страхование банковских вкладов: как это работает?// Компьютер.ру. 2012

8. Н.Шульгина. Соломка для заемщика//Эксперт.2013

9. Развитие банкострахования. Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

10. Страховой рынок в 2012 году: тенденции, итоги, перспективы.// Национальным рейтинговым агентством (НРА). 2012

1^ Н.Шульгина. Соломка для заемщика//Эксперт.2013

2^ Комплексное страхование банковских рисков.// Банкир.Ру. 2013

3^ Банкострахование.//Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

4^Банкострахование.// Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

5^ Развитие банкострахования. //Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

6^М. Корф. Банковское страхование: перспективы . // ИА "Банкир.Ру. 2011

 

Код для цитирования: Скопировать