VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Важную роль в развитии экономики страны играет устойчивое функционирование банковской системы в целом и региональной банковской системы в частности. Данный вопрос приобретает особую важность в связи с тем, что банки организуют денежный оборот, концентрируя огромные денежные капиталы, предоставляют экономическим субъектам дополнительные платежные средства, обеспечивают средства на текущие нужды организаций, утоляют их потребности в инвестициях. Кроме того, одной из значимых услуг, предоставляемых банками, является предоставление необходимой информации о существующих банковских продуктах и услугах, возможностях их использования.

Условия внешней среды стремительно меняются, поэтому требуется повышенное внимание и контроль за функционированием коммерческих банков, как со стороны государства, так и со стороны органов управления банка с целью принятия правильных управленческих решений, направленных на стабилизацию деятельности, рост финансовой устойчивости, ликвидности и платежеспособности коммерческого банка [1, с. 3].

Также, ввиду современных изменений, региональные кредитные организации испытывают потребность в модернизации собственных систем управления, которые, помимо привычного конкурентного давления более крупных федеральных банков, ощущают возрастающее влияние со стороны регулятора, выдвигающего все новые требования к величине капитала и качеству активов [2, с. 5-6].

В то же время невозможно отрицать тот факт, что, нестабильность банковской системы может неблагоприятным образом сказываться на состоянии экономики и привести к кризису, как это наблюдалось в 2008-2009 годах: падение курса рубля, мировых цен на инвестиционные товары, сырьё, энергоносители, которое сопровождалось оттоком капитала. В данных условиях банки столкнулись с оттоком средств с банковских счетов экономических агентов, не имея при этом возможности привлечь дополнительные средства на рынке МБК. Значительно возросло число банкротств среди крупных банков вся банковская система могла столкнуться с риском возникновения системного кризиса, что могло привести российскую экономику к последствиям, сравнимым с кризисом 1998 года [3, с.8-9].

В развитии отдельного региона важную роль играют региональные банки, выступающие основными кредиторами реального сектора экономики регионов, что обусловливает открытие филиалов банковских структур, способных предложить новые банковские продукты и услуги, привлечь потенциальных клиентов.

Региональные банки заинтересованы в устойчивой экономической среде, которая, в свою очередь, определяется стабильностью работы банковской системы, что подтверждает взаимосвязь региональных банков и региональной экономики. Благоприятное развитие региональных банков зависит от различных внешних и внутренних факторов.

К внешним относят: уровень развития экономики и её состояние денежного обращения, уровень развития нормативно-правовой базы, отраслевую ориентацию экономики, величину ВВП, долю государственного сектора в экономике, конкурентоспособность отечественных товаров, политическую стабильность в стране и др.

К внутренним факторам - политику банка, обеспеченность собственными средствами, профессионализм сотрудников и потенциал реального руководства банка, информационное обеспечение, систему внутреннего контроля и др.

К основным из них относят эффективно функционирующую систему внутреннего контроля [1, с. 9].

Обратимся к определению понятия «внутренний контроль» - это деятельность руководства, подразделений и работников банка, направленная на реализацию комплекса процедур с целью обеспечения сохранности активов, управления банковскими рисками, соблюдения нормативно-правовых актов и внутренних документов, усиления доверия со стороны потенциальных клиентов, и в целом повышения эффективности функционирования коммерческого банка [6, с.8].

Таким образом, система внутреннего контроля способствует обеспечению эффективности деятельности коммерческого банка, определению банковских рисков, соблюдению банковского законодательства и иных нормативных актов.

Например, в каждом региональном банке при формировании внутренней отчетности происходит обеспечение информацией внутреннего управления банком, на основе которой анализируется, контролируется как текущая деятельность, так и разрабатываются стратегические направления развития в будущем. Недостатки внутренней отчетности, низкое ее качество, недостоверность сведений ведет к получению неверных результатов анализа и разработке неэффективного управленческого решения. Следовательно, внутренний контроль, способен гармонизировать потоки внешней и внутренней информации, в целях обеспечения эффективности деятельности региональных банков и снижения рисков.

Ориентированная на краткосрочные результаты и агрессивную коммерческую политику деятельность банков характеризуется высокой концентрацией рисков, поэтому современное направление развития банковского сектора основано на переходе к долгосрочным результатам и эффективным системам управления, в том числе системам внутреннего контроля и управления рисками, что позволит достичь должного уровня стабильности банковской системы.

Осложнение экономической ситуации в развитых странах и возрастание кризисных событий на мировом финансовом рынке проявили существенное дестабилизирующее влияние на российский финансовый рынок и ухудшили финансовое положение его участников, в том числе и банковской системы. В результате создавшейся ситуации в банковском секторе РФ в 2009-2010 г. происходили различные негативные процессы, обусловленные влиянием мирового финансового кризиса.

В течение 2012 г. ресурсы банковского сектора формировались в условиях непростого положения на внешних рынках и структурного дефицита ликвидности. В тоже время их объем за 2010 – 2012 г. возрос на 46,5% и составил в 2012 г. 49509,6 млрд. руб. по сравнению с 2010 г.

Эксперты выделяют три базовых сценария развития банковского сектора: сценарий прорыва, инерционный, кризисный сценарии.

Дадим краткую характеристику каждому из них.

Сценарий прорыва предполагает быстрый рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

По оценкам, при таком развитии событий к 2020 г. национальный финансовый сектор будет характеризоваться приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут опираться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика существенно снижают вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2009—2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности. И, как видно из таблицы, драйвера роста последовательно сменяют друг друга. Из таблицы 1 можно заметить как «драйвера роста» сменяют друг друга.

Таблица 1. Последовательная смена «драйверов роста»

Источники ресурсов	2008	2009	2011	2012	2016	2017	2020
прирост активов, всего	6.1	7.4	11.5	14.2	24.9	24.8	31.7
внутренние ресурсы	4.6	5.5	7	7.7	13.2	13.7	17.9
средства госфондов	1.7	2.2	2.3	1.2	1	0.9	0.8
капитализация активов (рост капитала банков и депозитов юридических лиц в банках)	1.2	1.4	2.1	3.6	6.2	4.8	4.6
сбережения населения	1.4	1.6	2.1	2.3	5.3	7	11
прочие внутренние ресурсы	0.3	0.3	0.5	0.6	0.7	0.9	1.6
внешние ресурсы	1.5	1.9	4.6	6.5	11.7	11.2	13.8
прямые инвестиции	0.6	0.7	1.2	1.2	1.4	1.3	1.5
портфельные инвестиции	0.2	0.6	1.2	2	2.5	2	1.9
кредиты и прочие внешние ресурсы	0.8	0.6	2.1	3.3	7.7	7.9	10.5

В рамках инерционного сценария ключевые ограничения в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, расширения спроса на банковские услуги, сохранятся. Однако, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы. Поэтому станет невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Так, по прогнозам, к 2014 г. этот процесс размывания сегмента частных банков завершится, и темп роста активов резко упадет. Выборы 2014 г. иностранные инвесторы рассматривают как дополнительный риск. После 2014 г. Станет более заметным вытеснение госбанков. Темпы роста превысят рост номинального ВВП только на 4—5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, будет передана на аутсорсинг в другие страны.

Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2009—2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое относится к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.

Примерные оценки выполнения того ли иного сценария представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Вероятность выполнения того или иного сценария.

Осложнение экономической ситуации в развитых странах и возрастание кризисных событий на мировом финансовом рынке проявили существенное дестабилизирующее влияние на российский финансовый рынок и ухудшили финансовое положение его участников, в том числе и банковской системы. В результате создавшейся ситуации в банковском секторе РФ в 2009-2010 г. происходили различные негативные процессы, обусловленные влиянием мирового финансового кризиса.

В течение 2012 г. ресурсы банковского сектора формировались в условиях непростого положения на внешних рынках и структурного дефицита ликвидности. В тоже время их объем за 2010 – 2012 г. возрос на 46,5% и составил в 2012 г. 49509,6 млрд. руб. по сравнению с 2010 г.

Основой ресурсов коммерческих банков являются средства клиентов. Их объем за анализируемый период вырос на 42,9%, а доля в общем объеме пассивов несколько снизилась – на 1,6% и составила 60,8% в 2012 г. по сравнению с 62,4% в 2010 г. Средства, полученные от других кредитных организаций по сумме возросли на 26,2%, а их доля в 2012 г. в ресурсах банков составила 9,6% по сравнению с 11,1% в 2010 г.

В 2012 году увеличился спрос банков на инструменты рефинансирования Банка России. По итогам 2012 года заимствования у Банка России возросли в 2,2 раза (до 2,7 трлн. рублей), а доля этого источника в пассивах банковского сектора – с 2,9 до 5,4%.

Замедление роста российской экономики в 2012 г. обусловило некоторое снижение показателей динамики банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 18,9% - до 49509,6 млрд. рублей (за 2011 год – на 23,1%). В 2012 г. основную долю активов продолжает занимать кредитный портфель. При этом в динамике и структуре кредитования отдельных групп заемщиков наблюдается ряд изменений. [5, с.8-10]

Таким образом, перспективное развитие банковской системы во многом определяется развитием взаимоотношений между различными субъектами: банками, клиентами, а также формированием рынка банковских услуг, процентной политикой и другой деятельностью банков. Данным вопросам необходимо уделить внимание по причине того, что банковская сфера является базовым направлением оздоровления национальной экономики. Решению данного вопроса посвящена «Стратегия развития банковской системы до 2020 г.»

К перспективным направлениям в соответствии с данной стратегией развития в области денежно-кредитной и бюджетной политики относят:

1. Повышение роли государственного бюджета как инструмента решения важнейших стратегических экономических и социальных задач;

2. Повышение эффективности бюджетных расходов и системы бюджетирования;

3. Снижение инфляции до уровня 3 процентов в год;

4. Повышение вклада государственных расходов в устранение инфраструктурных и институциональных ограничений и создание условий для инновационного развития экономики, повышения уровня и качества жизни населения;

5. Усиление стимулирующего влияния налоговой системы на развитие экономики при одновременном устойчивом выполнении фискальной функции.

Чтобы все это увидеть более наглядно, обратимся к таблице 2

Таблица 2- Показатели развития банковской системы на период до 2020г.

Показатели	единицы измерения	2007 г.	2015 г.	2020 г.
Уровень банковского кредитования экономики	% ВВП	40	70-75	80-85
Вклад банковского сектора в финансирование инвестиций в основной капитал	% ВВП	9,4	____	20-25
Относительный уровень капитализации российских компаний	% ВВП	____	____	170-200
Отношение стоимости российских корпоративных облигаций в обращении	% ВВП	3,8	____	22-25
Отношение собранных страховых премий	% к ВВП	2,4	____	7-9

Анализируя данную таблицу видно, что развитие должно идти в сторону:

- повышения уровня банковского кредитования экономики с 40% ВВП в 2007 году до 70-75% ВВП в 2015 году и 80-85% ВВП в 2020 году;

- повышения вклада банковского сектора в финансирование инвестиций в основной капитал с 9,4% в 2007 году до 20%-25% в 2020 году, в т.ч. благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития и усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании;

- повышения относительного уровня капитализации российских компаний до 170-200% ВВП к 2020 году;

- повышения отношения стоимости российских корпоративных облигаций в обращении к ВВП с 3,8% в 2007 году до 22%-25% в 2020 году;

- повышения отношения собранных страховых премий к ВВП с 2,4% в 2007 году до 7-9% в 2020 году.[9

Таким образом, перспективы развития банковской системы заключаются в доведении российской банковской системы до повышения уровня конкурентоспособности и устойчивости, одновременно повысив ее прозрачность и доверие к банкам со стороны населения [8].

Список литературы

1. Зубарев А. В. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Анализ факторов устойчивости российских банков в 2007-2009 годах, Москва, 2013, стр.1;

2. М. Малышевская, к.э.н., экономист СВК ООО КБ "Донинвест" опубликовано в журнале "Бухгалтерия и Банки", № 8, август 2005 г.

3. Микаелян Г.М. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Методика внутреннего контроля деятельности региональных банков, Москва 2013 г.;

4. Уемова Е.В. Разработка стандартов трансформации внутреннего контроля при смене условий ведения банковского бизнеса //В мире научных открытий (Экономика и инновационное образование), 2013. №8.2 (44). С. 152-168 (0,42 п.л.);

5. Шамрина С.Ю. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Формирование интегрированной системы управления банковскими рисками в региональных кредитных организациях, Ставрополь 2013г. с. 15-25 ;

6. Обзор финансовой стабильности. Центральный банк Российской Федерации, 2012 год. 42 стр.

7. РИА Новости http://ria.ru/economy/

8. Стратегия развития банковской системы до 2020 г. Москва, август 2008 г., с. 86-90.

9. http://www.raexpert.ru Статистический ежегодник и прогнозы.

Код для цитирования: Скопировать