VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Причины возникновения морального риска в сфере страхования

Согласно проведенным исследованиям страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это чрезвычайно важно для российской экономики, которая на настоящий момент всё ещё пребывает в сложном положении. Необходимость формирования эффективного и надежного механизма страховой защиты – это проблема, которая связана не только с расширением деятельности страховых компаний и организаций. Это задача современного общества в целом. Один из непременных факторов рыночной экономики.¹ Все это обусловлено актуальностью статьи.

В данной статье рассмотрены вопросы морального риска, возникающего на рынке страховых услуг, которые связаны с неблагоприятным отбором и ассиметричностью информации. Приведены способы уменьшения влияния морального риска в страховании при помощи метода разделения рисков между страховщиком и страхователем.

Задача определение реального уровня риска является очень сложной. Представляется невозможным, чаще всего, точно определить реальный уровень понесенного риска. Риск возникает вследствие предоставления недостаточно полной или недостаточно достоверной информации об одном из субъектов в отношениях между финансовой организацией и клиентом/контрагентом.

Наиболее сложным аспектом информационного обеспечения является ценностный аспект. Ценностный аспект характеризует информа­цию как самую значимую. Ведь информация является ценной не сама по себе, а только тогда, когда она способствует достиже­нию поставленной цели. Самой распространенной формой цен­ностной информации является неопределенность, вызванная асимметрией информации.

Ассиметричная информация – это ситуация, при которой одна из сторон экономических отношений обладает большей информацией, чем другая. В это понятие включается:

1. отсутствие достаточной информации у всех субъектов о целях или намерениях другого субъекта: клиента, контра­гента финансового учреждения;

2. нечеткое понимание собствен­ных целей;

3. неумение достаточно адекватно оценивать действия субъектов денежных властей или иных ветвей власти страны.

Если говорить иными словами, то возникает моральный риск. Определение понятия морального вреда вытекает из содержания ст. 151 ГК РФ, согласно которой моральный вред – это физические или нравственные страдания гражданина. Следовательно, субъектом права на компенсацию морального вреда может быть только физическое лицо. Это понятно и логично, ведь юридическое лицо не обладает ощущениями, и испытывать какие-либо страдания не может.

Среди обстоятельств, которые могут причинить лицу моральный вред, называются действия, нарушающие его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также иные случаи, предусмотренные законом.

Итак, права на компенсацию морального вреда возникают в ситуациях, при которых происходит нарушение нематериальных благ и/или при посягательстве на иные принадлежащие физическому лицу нематериальные блага. Но, в то же время ГК РФ допускает возможность возникновения права на компенсацию морального вреда и при нарушении имущественных прав гражданина. Правда, такая возможность должна быть прямо прописана и предусмотрена законом. При этом нарушение имущественных прав в таких случаях может быть источником страданий, но непосредственно моральный вред является вредом неимущественным. Таким образом, не стоит смешивать понятия моральный вред и материальный ущерб. К сожалению, сейчас не только граждане, но и многие юристы не разделяют эти понятия.

Проявление морального вреда имеет сугубо субъективный характер и вероятность возникновения права на компенсацию морального вреда вряд ли возможно оценить и «просчитать», так как моральный вред – это сугубо субъективная сфера. Даже сами непосредственные участники отношений, в ситуации причинения морального вреда, не могут решать вопрос о праве на компенсацию такого рода вреда. Таким образом, моральный вред, хоть и не относится к материальному возмещению, все же на основании Гражданского кодекса компенсируется только в денежном выражении.

Степень нравственных или физических страданий может быть оценена исключительно судом. В гражданском кодексе сказано, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.² Никто, кроме суда, не вправе решать вопросы, связанные с оценкой компенсации причиненного морального вреда.

Моральный риск – это риск, возникающий в результате изменения поведения стороны по контракту. И представляет собой разновидность постконтрактного оппортунизма и проявляется в том, что одна из сторон по контракту меняет своё отношение к предмету контракта, т.е. осуществляет действие или бездействие, в результате чего увеличиваются риски для другой стороны.³ Например, организация или гражданин, заключившие договор страхования от огня, начинают меньше уделять внимания противопожарной безопасности, или, владелец автомобиля, заключивший договор страхования автомобиля, после вступления в силу данного договора начинает меньше заботиться об автомобиле.

Неблагоприятный отбор – это ситуация, при которой не информированная сторона рынка имеет дело совершенно не с теми людьми, с которыми ей хотелось бы заключить сделку (т.е. она проводит неблагоприятный отбор информированных сторон). Проблема неблагоприятного отбора – одна из важнейших на рынке страховых услуг.

Проблема скрытых действий или проблема неблагоприятного отбора возникает в том случае, когда держатель полиса может предпринять не поддающиеся наблюдению действия, влияющие на вероятность того, что он понесет убытки и предъявит страховое требование. Поскольку информированная сторона может предпринять «неправильные» действия (то есть сделать недостаточно для того, чтобы предотвратить страховой случай), ситуации со скрытыми действиями получили название ситуаций морального риска. Отсюда получается, что условиями возникновения морального риска являются: наличие базы для совместной деятельности (сотрудничество, обмен); несовпадение, расхождение интересов; отсутствие возможности достоверного контроля за соблюдением условий контракта; неполная ответственность за совершаемые действия или бездействие.

Проблема морального риска в страховании возникает в связи с тем, что получение страхового полиса снижает для страхователя стимулы к принятию мер предосторожности. Моральный риск может быть умышленным или неумышленным. Умышленный риск – это риск, который возникает вследствие нежелания клиента или кредитной организации предоставлять полную и достовер­ную информацию. Неумышленный риск – это риск, который может возникнуть из-за технических сбоев, произошедших в процессе формирования, передачи или приема данных. Если клиентом является юридическое лицо, то основными причинами возникновения частых или постоянных информаци­онных неточностей, приводящих к возникновению морального риска, является отсутствие части данных, изменение или искажение информации, изменение методологии формирования данных, что также приводит к несопоставимости отдельных элементов (уровней) ряда.

Выделим основные признаки, характеризующие специфику этого спосо­ба управления рисками как экономической категорией, следующие:

1) вероятностный, случайный характер возникновения стра­хового случая, связанный с рисковым характером рыночной эко­номики. Страховой случай — это наступление неожиданных, не­предсказуемых и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или морального ущерба юридическим и физическим лицам;

2) возможность количественного измерения нанесенного ущерба с помощью натуральных и денежных измерителей;

3) объективная необходимость перераспределения динамики, т.е. по горизонтали между территориальными субъектами и во времени;

4) возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые взносы каждого страхователя имеют только одно на­значение — возмещение вероятной суммы ущерба в определен­ном масштабе и в течение определенного периода.⁴

Классификация видов и способов страхования может осуще­ствляться по следующей схеме:

1. в зависимости от специфики страховых компаний — госу­дарственное и негосударственное страхование. Иногда исполь­зуют термины «централизованное» и «децентрализованное» страхование. Централизованное страхование связано с прямым законодательным выделением из национального дохода и наци­онального богатства страны определенных финансовых пото­ков — страховых фондов. Децентрализованное страхование предполагает создание финансовых резервов из других источ­ников. Со своей стороны, негосударственные страховые учреж­дения могут относиться к различной форме собственности: ак­ционерной (открытого или закрытого типа), совместной, частной, взаимным и кооперативным фондам, товариществам;

2. в зависимости от страхователей (физические или юридичес­кие лица, которые уплачивают страховые взносы и тем самым вступают в конкретные страховые отношения со страховщи­ком) — личное, общественное и социальное страхование, стра­хование ответственности, страхование предпринимательских рисков, страхование банковских рисков.

Табл. 1. Классификация видов страхования.

Отрасли страхования	Объекты страхования	Виды страхования
Имущественное	Материальные ценности	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая.
Социальное	Уровень доходов граждан	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных слоев населения.
Личное	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Смешанное страхование жизни на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.
Страхование ответственности	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.
Страхование предпринимательских рисков	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Рис.1. Имущественное страхование

Социальные страховые риски	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинских расходов медучреждению
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Пособие по беременности и родам, по уходу за ребенком
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Признание безработным	Пособие по безработице
Смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов семьи	Социальное пособие на погребение

Рис. 2 Социальное страхование.

Важно отметить крайнюю актуальность восстанов­ления базового принципа страхования, т.е. предварительного учета социальных рисков, необходимого в практике орга­низации социального страхования. В ином случае возможен дефицит денежных средств и государство будет неспособно обеспечить установ­ленные социальные гарантии, которые само же и установило. Соответственно неизбежен либо низкий уровень социальных гарантий, либо инфляция, вызываемая из-за усиленной эмиссии денежных средств, которые направлены в том числе и на социальные выплаты. Это также приведет к снижению реального уровня жизни малоимущих слоев населения. Все это свидетельствует о необходимости восстановления страхового характера данного вида социальной защиты.

Рис. 3 Личное страхование.⁵

Рис. 4. Страхование ответственности.

Рис. 5 Страхование предпринимательских рисков.

3. в зависимости от числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, форма страхования может быть широкой и ограниченной. Ограничение объема страховой ответственности за­висит от финансовой устойчивости страховой компании, специфики контролируемого ею рынка, типа страхователей, уровня страхового и валютного рисков, риска форс-мажорных обстоятельств;

4. в зависимости от уровня страхового обеспечения, который выражается уровнем страховой оценки по отношению к стоимос­ти имущества, принятой для страхования (в процентном отноше­нии). Часто условия страхования дают возможность страхователю самому устанавливать уровень страхового обеспечения. Существу­ют две системы страхового обеспечения: система пропорциональ­ного обеспечения и система первого риска, которая предусматри­вает возмещение ущерба в рамках стоимости застрахованного имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой сум­мы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах стра­ховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском;

5. страхование может осуществляться в обязательной и доб­ровольной форме. Общество, в лице государства, законом уста­навливает обязательное страхование, т.е. обязывает внесение оп­ределенным кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального или иного ущерба или оказание денежной помощи касается интере­сов не только конкретного страхователя, но и общества в целом. Иными словами, обязательная форма страхования распространя­ется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому в на­шей стране обязательным является социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений, пассажиров и военнослужащих.⁶

Для уменьшения влияния морального риска в страховании применяется метод разделения рисков между страховщиком и страхователем. Договор страхования предусматривает принятие страхователем определенной части расходов на покрытие ущерба. Это достигается путём использования абсолютной и относительной франшизы в договоре страхования.⁷

Совместное страхование – это условие в страховом полисе, согласно которому владелец полиса берет на себя определенную часть затрат на покрытие убытков в случае наступления страхового случая. Например, некоторые системы медицинского страхования предусматривают, что 80 процентов ков на лечение оплачивает страховая компания, а 20 оплачивает застрахованное лицо.

Проблема морального риска возникает по той причине, что страхование снижает мотивацию к принятию мер предосторожности. Один из способов уменьшения остроты этой проблемы состоит в снижении уровня страхования, в принятии на себя части расходов владельцами полиса при наступлении страхового случая.

Франшиза – это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера. Франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний, в отличие от зарубежных стран. Если обратиться к законам, то понятие «франшиза» в российском законодательстве отсутствовало в течение двадцати лет с момента принятия закона "О страховании" и было прописано только в 2013 году.⁸ Нашим гражданам сложно смириться с тем, что при наступлении страхового случая, имея, например, франшизу КАСКО, придется платить еще что-то сверх премии. Однако если вдуматься внимательнее, франшиза в страховании – это замечательный способ сэкономить.

Рассмотрим выгоду страховщиков от франшизы на примере автострахования. Во-первых, используя этот инструмент оптимизации, можно с легкостью сократить размер стоимости полиса КАСКО на 60%. Выгода от использования франшизы может колебаться от 3 до 20 тысяч рублей (в зависимости от марки страхуемого автомобиля и остальных условий договора).

Во-вторых, франшиза будет максимально эффективной для страхования автомобиля опытного и аккуратного водителя. Таким владельцам, практикующим безаварийное вождение в течение нескольких лет, страховые компании начисляют целую систему скидок. Так, за первый год езды без аварий скидка на полис КАСКО с условиями франшизы составит 5%, за два года – 10%, за три – 15%, и, наконец, за четыре года – 20%. Это выгодно страховым компаниям, так как аккуратный водитель вносит вознаграждение за полис КАСКО. Но при этом страховые выплаты по КАСКО страховщикам платить не приходится, ведь опытный водитель не попадает в аварии. Таким образом, такие водители очень удобны страховым компаниям.

Стоит помнить, что при использовании франшизы последствия мелких аварий, неаккуратной парковки и подобного нужно будет устранять самостоятельно. Франшиза менее всего выгодна неопытным водителям, владельцам дорогих иностранных моделей автомобилей. Обобщая все сказанное выше, можно сказать, что франшиза в автостраховании – это максимально снижающее стоимость полиса КАСКО средство, которое также подействует на аккуратность вождения автовладельца.

Другой способ уменьшения морального риска состоит в том, что страхователь берёт на себя дополнительные обязательства проведения мероприятий, которые уменьшают степень риска, и контроль соблюдения этих мероприятий в течение всего срока действия договора страхования со стороны страховщика.

Итак, такое явление, как неблагоприятный отбор, когда люди знают о себе больше, чем страхующие их страховые агенты – возникает на многих рынках, в том числе и на рынке страховых услуг. В экономических отношениях одна сторона часто предпринимает действия, которые затрагивают интересы другой стороны. И эти действия остаются незамеченные той стороной, которая не имеет возможности повлиять на ситуацию, т.е. в этом случае речь идет о скрытых действиях. Когда две стороны не находят согласия в вопросе о том, какие действия лучше предпринять, то информированная сторона может предпринять неправильные действия с точки зрения не информированной. И, соответственно, возникает проблема морального риска. Одним из способов уменьшения остроты этой проблемы состоит в снижении уровня страхования и в принятии на себя владельцами полиса части расходов в случае наступления страхового случая. Такое распределение затрат обычно принимает одну из следующих форм: совместно страхование или франшиза.

Библиографический список

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ).

2. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003г. N 117- ФЗ.

3. ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» от 06.06.1999г., с измен. от 11.07.2011г. N 200-ФЗ.

4. ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.08.1998г. N 125-ФЗ, с измен. от 29.02.2012г. N 16-ФЗ.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации.

6. Балакирева В.А. Страхование жизни. – М.: Финансы и статистика,2006г.

7. Натхов.Т. «Эволюция института страхования и его роль в системе общественного воспроизводства».- Журнал: Финансы и кредит, № 11, 2005г.

8. Консультант Плюс/ Страховое право РФ, законодательство о страховании [Электронный ресурс]. – Режим доступа:

http://www.consultant.ru/popular/osago/osagohelp/

1. Окунев О.Б. Моделирование и прогнозирование развития российского страхового рынка. Modelling and prognostication of the Russian insurance market development. – Журнал «Страховое дело», № 12, 2009г.

2. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 2004. - 70 с.

3. Севрук В.Т. Риски финансового сектора российской Федерации: Практическое пособие. - М.: ЗАО «Финстатинформ», 2007. - 175 с.

12. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2002.

1 Жилкина А.Н. «Страхование как объект управления инвестиционным развитием.» - Журнал «Проблемы современной экономики», №1, 2012г.

2 Гражданский кодекс РФ, ст. 151.

3 Материал из Википедии

4 Севрук В.Т. Риски финансового сектора российской Федерации: Практическое пособие. - М.: ЗАО «Финстатинформ», 2007. - 175 с.

5 Схемы / страхование - http://xn--e1aogju.xn--p1ai/

6 Севрук В.Т. Риски финансового сектора российской Федерации: Практическое пособие. - М.: ЗАО «Финстатинформ», 2007. - 175 с.

7 Бланд, Дэвид Страхование: принципы и практика = Insurance: Principles and Practice. — М: Финансы и статистика, 1998. — 416 с. — ISBN 5-279-01962-3

8 Закон РФ "О страховании" от 27.11.1992г. N 4015-1 (в ред. 23.07.2013г), пункт 9., ст. 10.

Код для цитирования: Скопировать