VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Необходимость повышения лимитов выплат потерпевшим по ОСАГО является давней проблемой в Российской Федерации. Очевидно, что в ближайшее время этот вопрос будет решён.

Проблема кризисного состояния системы ОСАГО заключается в том, что на один короткий временной отрезок пришлось действие многих факторов: и применение законодательства о защите прав потребителей, и позиция судов, не учитывающих положения страхового договора, и прохождение в Государственной Думе законопроекта о повышении лимитов по выплатам и по европротоколу. При этом отсутствует внятная позиция о сроках рассмотрения повышения тарифов и, более того, возникла государственная позиция о том, что повышать тарифы вообще не надо.

Законопроект, касающийся изменений в ОСАГО, разрабатывался несколько лет. Однако в начале года в этой работе возобладала недопустимая концепция повышения лимитов без повышения страховых тарифов.

Повышение лимитов ответственности действительно необходимо и давно назрело, в том числе увеличение лимитов по европротоколу. Понятно, что повышение лимитов должно быть направлено на защиту интересов граждан - автомобилистов. Однако концентрация негативных факторов на рынке ОСАГО говорит о том, что решения в этой сфере могут быть приняты не на основе какого-то профессионального анализа и даже не по социальным, а по эмоционально-психологическим причинам. А в последствиях таких решений и законодательной, и исполнительной ветвей власти стоит опасность кризиса на рынке ОСАГО.

Важно понимать, что расчёты тарифов должен делать актуарий, и никакой политик не может отменить эти расчёты. Если принято политическое решение о повышении лимитов для обеспечения нормальных выплат населению, значит, тариф должен быть не социальный и не политический, а обоснованный.

Если произойдёт увеличение лимитов ответственности без увеличения размеров тарифов, будет нарушен один из основополагающих принципов страхования – принцип эквивалентности.

Существует мнение, что страховщики слишком много заработали, собрали много взносов. Однако не надо забывать и о таком важном аспекте. Допустим, закон о поднятии лимитов без пересмотра тарифов вступает в силу с какой-то даты. За год, который пройдёт с этой даты (а частотность убытков в ОСАГО равняется 1,1 в год, а значит, за год убыточность будет более понятна) страховщики, которые будут так работать, получат новую математическую модель – выплачивать больше собранного. Что делать страховщику, который раньше вообще не занимался ОСАГО и который «не заработал» ничего? Он только сейчас получил лицензию и не имеет вообще никаких резервов по ОСАГО. У него возникнет актуарная проблема, потому что выплачивать он должен больше суммы полученной премии. И что будут делать клиенты, пришедшие к нему за выплатами по новым лимитам? У него просто нет возможности выплатить необходимые суммы. И это - следствие неправильных и непрофессионально принятых решений.

Страхование – это математика, расчёты. Они могут иногда быть неточными, но для этого и существует механизм актуарных расчётов и перерасчётов, приводящих тарифы в соответствие с новыми данными. Для проверки и анализа резервов и лимитов необходимо время. Если бы за определенный срок выявить, что тариф оказался завышенным, то нужно будет посчитать, сколько средств должно быть зарезервировано страховщиками, и принять решение о возврате излишне полученных средств, например, в дополнительный резервный фонд для улучшения безопасности дорожного движения или в налоги. Могут быть и любые другие способы, но вырабатываться они должны профессионально.

Нельзя включать почти всё население страны в эксперимент с обязательствами, необеспеченными резервами, а это неизбежно случится при подобных «решениях». При недостаточном, неправильно рассчитанном тарифе резервы сформировать нельзя, и это самая главная проблема.

Большинство споров в судах о сумме выплат связано с отсутствием методики расчёта убытка. А такая обязанность была возложена Законом на Минтранс и Минфин.

Сейчас основная задача и Минфина, и мегарегулятора, и законодательной власти – доверить решение вопроса профессионалам. Нужно доверить решение таких вопросов таким органам, которым будут доверять все заинтересованные госорганы, и пусть они посчитают правильные новые тарифы. Есть статистика РСА и ведущих страховых компаний, нужно опираться на реальные данные. Но без расчёта и обоснований любые заявления о том, высокий или низкий тариф, просто несостоятельны. Никто, кроме актуариев, не имеет права на финальное мнение в этом вопросе. Без профессионального подхода предкризисное состояние ОСАГО перейдет в кризисное.

На мой взгляд, возмещение вреда жизни и здоровью потерпевшего целесообразно было бы производить по таблице травм. Что касается возмещения вреда, причинённого имуществу, считаю необходимым принимать во внимание класс транспортного средства.

Очевидно человек, приобретающий автомобиль рассчитывает на то, что в будущем его в любом случае придётся обслуживать и делает свой выбор исходя из своих финансовых возможностей. Исходя из вышесказанного, допускаю возможность введения в формулу расчёта страхового тарифа по ОСАГО дополнительного множителя, зависящему от класса машины, лимит ответственности возмещения вреда, причинённого имуществу, формировать аналогично исходя из класса транспортного средства. Данный множитель изменит величину страховой премии, и повышение лимита выплат станет оправданным.

Предположительно это может выглядеть следующим образом:

Класс автомобиля	Представители	Цена за новый автомобиль, тыс. руб.	Дополнительный множитель	Лимит ответственности по возмещению вреда, причинённого имуществу.
А (особо малый)	Smart, Ford Ka, Citroen C2	450 — 900	1,1	450
Класс B (малый)	Ford Fusion, Opel Corsa, Hyundai Getz	450 — 950	1,3	470
Класс C (малый средний)	VW Golf, Opel Astra, Renault Megane	550 — 900	1,4	485
Класс D (средний)	Opel Vectra, Ford Mondeo, Audi A4, BMW 3-Series, Jaguar X-type, Mercedes C-Class	800 — 2000	1,6	940
Класс E (высший средний)	Audi A6, BMW 5-Series, Mercedes E-Class, Toyota Camry, Nissan Maxima, Peugeot 607	1500— 3500	1,9	1600
Класс F (высший)	BMW 7-Series, Jaguar XJ, Rolls-Royce Phantom, Mercedes S-Class	3500—12000	2,0	5000
Купе/кабриолеты	Ferrari, Porsche, Mercedes CL, Mazda MX-5, Opel Speedster	1100 — 5000	1,9	2000
Внедорожники	Subaru Legacy, Volvo XC70, Audi Allroad, Ford Expedition, Mercedes ML, Mercedes Gelandewagen, Nissan Patrol, Hummer H1	1300 — 4500	1,8	1900
Минивэны/УПВ	Renault Kangoo, VW Sharan, Nissan Quest, Opel Zafira.	1200 — 2600	1,7	1200
Кроссоверы	Nissan Murano, Lexus RX300, Infiniti FX	900 — 2000	1,6	950

Рассчитаем тариф с применением дополнительного множителя и сравним его с действующим тарифом.

В настоящее время формула расчёта тарифа для легкового автомобиля физического лица имеет вид:

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН

Пусть условия задачи будут следующими: Смирнов прописан в г. Хабаровск, возраст 30 лет, стаж 10 лет. Страхует собственный Audi A6. Мощность двигателя 177 л.с. Допущен к управлению только собственник. Договор заключается впервые, сроком на 1 год.

Рассчитаем тариф по существующей формуле:

Т = 1980 х 1,7 х 1 х 1 х 1 х 1,6 х 1 х 1

Т = 5385,6 (руб.)

Таким образом в нынешней ситуации при страховании своего т.с. по ОСАГО страхователь заплатит 5385,6 рублей при лимите выплат за пострадавшее имущество 120 000 рублей.

Применим к расчётам дополнительный множитель, который назовём КК (коэффициент класса):

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН х КК

Т = 1980 х 1,7 х 1 х 1 х 1 х 1,6 х 1 х 1 х 1,9

Т = 10232,64 (руб.)

При страховании с использованием дополнительного множителя страховая премия выросла практически в 2 раза, зато лимит ответственности вырос с 120 000 рублей до 1 600 000 рублей.

На мой взгляд, страхование ОСАГО с использованием дополнительного множителя существенно изменит кризисную ситуацию ОСАГО.

Тарифы, однозначно, необходимо повышать, при повышении лимитов ответственности.

Не стоит забывать, что часть от полученной премии страховые компании могут инвестировать. То есть, действительная величина полученных премий в будущем будет выше, что поможет выполнять свои обязательства при наступлении страховых случаев.

 

Код для цитирования: Скопировать