V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

В процессе развития рынка страхования все чаще и чаще появляются сообщения о проявлении случаев страхового мошенничества. Данная тенденция негативным образом воздействует на активность населения в области страхования, формирует негативное отношение к честным и пунктуальным компаниям с одной стороны. С другой стороны, страхование призванное обеспечивать экономическую стабильность и безопасность субъектов хозяйствования и граждан РФ, не может выполнять возложенные функции. В связи с этим возникает тенденция к снижению экономической активности в стране, что негативным образом сказывается на развитии экономики. Выявление и разработка методологии оценки риска позволит снизить негативный эффект от незаконных действий в сфере страхования.

Для того чтобы понять сущность страхового мошенничества в первую очередь необходимо дать содержательное определение данному понятию. Страховое мошенничество - это противоправные действия субъектов договора страхования, направленные для получения страхователем страхового возмещения путем обмана, сокрытие информации при заключении или в период действия договора страхования, в также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу[1]. На сегодняшний день по составу преступления страховое мошенничество делится на следующие группы:

1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся таким образом заработать деньги;

2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

3) непреднамеренное страховое мошенничество.

В целях раскрытия возможных путей повышения эффективности противодействия страховому мошенничеству необходимо определить основные виды незаконных страховых действий.

В процессе организации страховой деятельности, как страховщик, так и страхователь сталкиваются с незаконными действиями, которые согласно вышеуказанному определению можно классифицировать как страховое мошенничество[3]. В целях систематизации видов страхового мошенничества логично было бы предложить следующую классификацию[2]:

1) страховое мошенничество по обязательным видам страхования.

Его особенность заключается в том, что результат страхового мошенничества несёт антиобщественный и социально опасный характер. Последствия данного правонарушения негативно сказываются на защите имущественных и личных интересов граждан при наступлении последствий, на основании которых проводился данный вид страхования. Помимо нанесения вреда интересам граждан, данный вид мошенничества приводит к большой незаконной материальной выгоде, которая аккумулируется и распространяется в виде ущерба законным страхователям. Наиболее опасным с точки зрения социального эффекта является мошенничество по обязательному медицинскому страхованию, когда мошенники:

- незаконно пользуются медицинскими услугами, предназначенными застрахованному лицу, впоследствии чего данное лицо может остаться без должного медицинского обслуживания;

- страховые компании, получившие лицензию на осуществление обязательного медицинского страхования, взимают взносы, но при этом не производят соответствующих отчислений в фонды страхования, что в дальнейшем оставляет страхователя без полноценной страховой и медицинского защиты. Наряду с обязательным медицинским страхованием, лидером в данной печальной статистике страхового мошенничества является вид страхования ОСАГО. Здесь можно выделить следующие подвиды мошенничества[11]:

- продажа недействительных полисов ОСАГО;

- наличие так называемых «автоподстав», целью которого является предоставление ложных актов о совершении дорожно-транспортных происшествий, либо имитация этих происшествий путем целенаправленного механического воздействия на автомобиль;

- намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат";

- занижение агентом суммы премии по полису;

- использование поддельных бланков и печатей;

- внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании;

- фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.);

- инсценировка аварий;

- двойное страхование и двойное возмещение;

- оформление полисов после ДТП;

- фальсификация результатов технической экспертизы.

2) мошенничество по добровольным видам страхования, подвидами которого являются следующее мошенничество[4]:

- заявление страховой суммы выше действительной (рыночной) стоимости объекта страхования.

- одновременное страхование в различных страховых компаниях.

- утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования.

- превращение незастрахованных убытков в застрахованные.

- фальсификация страхового события.

- инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования (кража, авария, угон, поджог и пр.)

На сегодняшний день любые действия, классифицируемые как мошенничество, подпадают под действие ст. 159 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество», которая содержит лишь общие признаки содеянного, без выделения специфики преступлений, позволяющей давать полную и точную классификацию деяния.[5] На практике страховые компании вынуждены отслеживать признаки мошенничества самостоятельно, просто отказывая в подобных случаях в страховом возмещении и не доводя дело до уголовного процесса: отсутствие конкретики, предмета доказательства и определения меры ответственности по видам мошенничества приводит к неумению дифференцировать такие понятия как уголовное наказание и гражданско-правовые отношения (как при возбуждении уголовного дела, так и на этапе принятия судебного решения)[7]. Применительно к страхованию нередки случаи, когда еще на стадии рассмотрения материалов о мошеннических действиях следственные органы усматривают признаки гражданско-правовых отношений, на основании чего выносится вердикт об отказе в возбуждении уголовного дела. Для противодействия страховому мошенничеству и обеспечения своей экономической безопасности, страховщику необходимо создать собственную службу безопасности, призванную выявлять и предотвращать мошеннические действия недобросовестных страхователей. В целях обеспечения безопасности необходимо обеспечить контролируемый доступ к бланкам и другой важной информации, которая может быть целью мошенников. Страховой компании необходимо проявлять практическую инициативу по проведению служебных проверок по материалам и заявлениям о возможных признаках мошенничества[6].

Важной концепцией по повышению эффективности противодействия страховому мошенничеству на территории Хабаровского края стало бы развитие комплексной системы, которая позволила бы:

1) анализировать сообщения о страховых случаях и путем аналитической оценки выявлять ложные сведения о произошедшем страховом событии;

2) создать методологически простой и понятный инструментарий оценки страховой стоимости имущества, который позволил избежать мошенничества с увеличением страховой стоимости имущества или занижении страховой выплаты компании[9];

3) создать комплекс методологических указаний по распознаванию страхового случая, который был инсценирован по предварительному сговору;

4) распознать и классифицировать умышленное осуществление страхового случая;

5) установить методику исчисления сроков договора для страхователя, в пределах которого последний мог бы ориентироваться на страховую выплату.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Алексеев А. Уголовное право М. : Анкил, 2009, 182 с.

2 Артемов Л. Теория и практика риск - менеджмента Спб. : ФиС, 2010, 76 с.

3 Баранов И. Право М. : Аст, 2010, 382 с.

4 Барет А. Мошенничество и страхование М. : СоФ, 2011, 731 с.

5 Гриди С. Право М. : СоФ, 2009, 182 с.

6 Лайтман Э. Моделирование рисков : НТС, 2011, 410 с.

7 Николаев Т. Страхование в системе риск - менеджмента М :

Магистр, 2011, 479 с.

8 Питерсон К. Деликтные риски : АСФ, 2010, 693 с.

9 Соловьев А. Страхование М. : Феникс, 2010, 58 с.

10 Simons P. Insurance FRD. : HGS, 2009, 154 с.

11 URL : www.insurancefraud.org/ (дата обращения: 01.10.12)

Код для цитирования: Скопировать