V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

К рассуждению на заданную тему нас подтолкнуло высказывание английского философа Ф.Бэкона: «Если деньги не служат тебе, они станут господствовать над тобой».

Так что же такое деньги? Как отмечают Эдвин Дж.Долан и Колин К. Кэмпбелл: «Деньги – это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости и её сохранения» [2,3]. О.И. Лаврушин более глубоко подходит к определению денег: «Деньги – экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления» [2,3].

Представим себе жизнь среднестатистического россиянина. Пять дней в неделю он проводит на работе по 8 часов. Долгожданным для него становится день выдачи зарплаты. В начале, ему кажется, что это деньги его, но на самом деле, они уже распределены: на оплату счетов, покрытие долгов, другие неотложные расходы. Служат ли деньги такому человеку? Думаем, нет. Вот и получается, что этот человек не кто иной, как «раб» денег. Они управляют его жизнью.

А теперь представим себе финансово грамотного человека, который не живёт на одну зарплату. Его резидуальный доход (доход, не зависящий от каждодневной деятельности, является составной и органической частью такого понятия как финансовая независимость[4]) превышает его расходы, поэтому он никак не зависит от такого явления, как зарплата. Он может позволить себе жить так, как он захочет. Почему? Потому что он не служит деньгам, деньги служат ему. Но таких людей, к сожалению, очень немного. В чём же разница между среднестатистическим россиянином и финансово грамотным? И что же такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это способность индивида понимать ключевые финансовые понятия и использовать информацию о них для принятия целесообразных решений, способствующих собственной экономической безопасности и благосостоянию. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченную жизнь в зрелом возрасте. Финансово грамотные люди более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов.

Финансовую грамотность можно определить, как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды. Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

Показателем финансовой грамотности может выступать наличие у индивидуума резидуального дохода. Но вот как он формируется? На наш взгляд, здесь и раскрывается смысл слов Ф.Бэкона. Если деньги просто есть у человека, и пускай, даже очень много, но лежат они в кошельке или сейфе, мы можем утверждать, что они не служат их обладателю, так как их номинальная ценность либо никак не изменяется и не преобразует активы владельца, либо просто снижается под влиянием инфляции [4]. Это видно из таблицы 1.

Таблица 1.

Признаки резидуального дохода

ЦЕННОСТИ	АКТИВЫ	ПАССИВЫ
ДЕНЬГИ	На депозите	В кошельке
НЕДВИЖИМОСТЬ	Сдаётся в аренду (приносит рентный доход)	Для личного использования
АВТОМОБИЛЬ	Используется для заработка (пассажиро и грузоперевозки)	Для личного использования
АКЦИИ	приносят дивиденды или растут быстрее расходов на их содержание	Не приносят дивиденды или растут медленнее расходов на их содержание
ЗОЛОТО	приносит процентный доход	Хранится в банковской ячейке, за которую нужно платить или используется как украшение
ЗЕМЛЯ	приносит рентный доход, например от аренды	Не приносит доход
ЗНАНИЯ	Приносят доход	Не приносят доход

Очень важно учитывать, что одни и те же вещи в разное время могут быть и пассивами, и активами. Поэтому качественные знания, особенно в финансовой сфере, безусловно, способны быть активами их владельца. Мы убеждены, что власть над деньгами, о которой говорил Ф. Бэкон, означает владение источником резидуального дохода, ведь только тогда человек не зависит от зарплаты, а, следовательно, деньги работают на него.

На сегодняшний день более 31% граждан РФ имеют денежные сбережения, при этом 28% населения занимаются данной деятельностью без определённой цели [1]. Предпочтения массовых российских инвесторов остаются достаточно консервативными. Почти 70% хотели бы вложить свои свободные средства в покупку недвижимости. Несмотря на то, что эксперты уже много лет говорят о снижении доходности инвестиций в недвижимость, в сознании россиян именно она остаётся наиболее привлекательным активом, символом достатка и уверенности в будущем.

Второй по популярности инструмент инвестиций – банковские вклады (41% опрошенных). По результатам исследования, проводимым ранее, россияне свои деньги в первую очередь сберегают и откладывают с помощью банковских вкладов (68%), наличных рублей (54%) и наличной валюты (25%), что говорит о преимущественно целевом и краткосрочном характере накоплений [7]. Проведённые исследования показали, что финансовые инструменты рынка не находят отражения в инвестиционных предпочтениях граждан, что говорит о финансовой неграмотности населения в управлении денежными средствами.

В таблице представлены обобщённые данные по результатам инвестирования в такие финансовые инструменты как акции, недвижимость, депозит, золото и валюта.

Таблица 2.

Результаты инвестирования по состоянию на конец 2011 г.

Инструмент	Итоговый результат вложений 100 руб. в конце 1997 г. и среднегодовой прирост стоимости (руб./%)		Итоговый результат вложений 100 руб. в конце 1999 г. и среднегодовой прирост стоимости (руб./%)		Ежегодные вложения по 100 руб. с конца 1997 г. (вложено 1400 руб.)	Ежегодные вложения по 100 руб. с конца 1999 г. (вложено 1200 руб.)
ММВБ	1 639	22%	810	19%	8 778	4 064
Депозит	383	10%	276	9%	2 838	2 112
Недвижимость	2 695	27%	911	20%	7 742	4 221
Золото	2 741	27%	615	16%	7 787	4 249

Очевидно, что акции и недвижимость в долгосрочном периоде приносят в среднем сопоставимую доходность и существенно превосходят темпы инфляции, тогда как вложения денег в депозитные вклады не способно защитить от инфляции. Из всех рассмотренных вариантов вложений только акции и недвижимость предполагают создание добавленной стоимости, т.е. генерируют прибыль их владельцу [5].

Таким образом, можно полностью согласиться с высказыванием Ф.Бэкона о том, что «Если деньги не служат человеку, они господствуют над ним. В условиях рыночной экономики невозможно найти точку финансового равновесия и задержаться на ней надолго, количество денег либо уменьшается, либо увеличивается, и последнее может быть следствием только финансовой грамотности их владельца.

Целесообразно, прежде всего, вкладывать деньги в качество своих знаний, расширяя представление о формах превращения пассива в актив, приносящий доход.

Большое количество населения, которое придерживается консервативных методов хранения сбережений, начало действовать себе в убыток, храня денежные средства у себя дома. Деньги со временем обесцениваются из-за инфляции, данный процесс происходит постоянно, поэтому хранить денежные средства «под матрацем» не разумно. Открывать депозит невыгодно, так как по данным Росстата средний уровень инфляции за последние 5 лет составлял 11,4%, а ставки по депозитам в среднем 8,8%. Свободные деньги нужно инвестировать для получения прибыли.

Список используемых источников

1. Самир Э.Ш. «Инвестиционная деятельность физических лиц // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы междунар.заоч.науч.конф.–СПб.: Реноме, 2012– С. 100-103.

2. Деньги, сущность, функции и виды [Электронный ресурс] Режим доступа: www.grandars.ru/

3. Понятие денег [Электронный ресурс] Режим доступа http://inventech.ru

4. Пассивный доход [Электронный ресурс] Режим доступа: www.ru.wikipedia.org/

5. Сравнительное исследование эффективности инвестиций в России с 1997 по 2011 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: http://cashgo.ru/blog/1433/353

6. Фрэнсис Бэкон [Электронный ресурс] Режим доступа: www.ru.wikipedia.org/

7. Человек и деньги [Электронный ресурс] Режим доступа:http://fomfinance.wordpress.com

8. Кукушкина Я.Ф. «Финансовая грамотность и задачи финансового просвещения граждан России»

Код для цитирования: Скопировать