V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Жилищная сфера является одной из наиболее проблемных областей российской экономики. Согласно имеющимся оценкам, потребность в жилье в России составляет 1,5 млрд.кв.м. По официальным данным 30 млн. семей (61%) нуждается в жилье. По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на одного россиянина приходится 21,7 кв. м жилой площади, тогда как даже на Украине этот показатель равен 26 кв. м, в Германии - 50 кв. м, Великобритании - 62 кв. м, США - 70 кв. м, Норвегии - 74 кв. м.

Основная часть населения нашей страны оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Из-за низкого уровня жизни всего 1,2% населения приобретают жилье на собственные и заемные деньги и только 0,3% семей получают его за счет бюджета.

Сложившаяся жизненная ситуация в стране требует срочного решения. Долгосрочная стратегия массового строительства жилья, рассчитанная до 2025 года, не может быть реализована без активного развития рынка ипотечного кредитования.

Ипотека – это вид залога, при котором заложенное имущество (недвижимость) остаются во владении залогодателя до наступления срока платежа. Суть ипотечного кредита заключается в следующем: заемщик заключает с банком договор, согласно которому банк выдает ему средства на приобретение квартиры. За предоставление данного кредита заемщик оплачивает проценты и ежемесячно возвращаете заемные средства. Приобретенная за счет кредита квартира будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до тех пор, пока кредит не погасится полностью. Основное преимущество ипотеки заключается в том, что заемщик получает возможность жить в собственной новой квартире сегодня, а не копить годами необходимые средства для покупки.

Одной из проблем ипотеки является то, что для получения кредита заемщику требуется доход, который существенно превышает средние заработки даже в самых благоприятных регионах России, таких, как Москва и Санкт-Петербург. Налицо ситуация, когда одни могут купить себе жилье и без ипотеки, а у других не хватает средств даже на первоначальный взнос. Между этими двумя группами находится прослойка потенциальных покупателей жилье через ипотечное кредитование, так как ипотека становится наиболее прогрессивным и верным способом решения жилищной проблемы. Об этом говорит, прежде всего, опыт западных стран, где 90% сделок с недвижимостью оформляются посредством ипотечного кредитования. К тому же в России, если судить по многочисленным социологическим опросам, проводимым в последнее время, примерно 2/3 россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия. Сразу купить квартиру или дом для большинства невозможно, копить в условиях инфляции бессмысленно, надеяться на бесплатное жилье от государства не стоит. Единственный выход – ипотека, которая пока является выходом не для всех. Возможность приобретения собственного жилья вдохновляет многих – особенно молодых семей, поэтому любые изменения на рынке жилищного кредитования вызывают волну интереса.

Рассмотрим возможности получения жилья молодыми семьями. В настоящее время можно выделить три пути приобретения жилья молодыми семьями:

1. Покупка жилья молодой семьей в коммерческом банке.

Данный вариант приобретения жилья можно рассмотреть на примере лидера по выдаче ипотечных кредитов – Сбербанке и его программы «Ипотека - молодой семье». «Молодая семья» – это семья, в которой хотя бы одному из супругов менее 35 лет. (Обоим супругам по 36 лет - семья не «молодая»; если ей - 20, а ему - 70 лет (или наоборот) - семья считается молодой). Также «Молодой семьей» считается неполная семья, состоящая из матери и ребенка (или отца и ребенка), если матери (отцу) менее 35 лет.

Сбербанковские программы «Ипотека – молодой семье» не являются самостоятельными программами, а расширяют возможности заемщиков (соответствующего возраста и семейного положения) по выбранному жилищному кредиту (условия «Кредита на недвижимость», услуги кредита «Ипотечного», предложения Кредита «Ипотечный+»).

Ипотека «Молодая семья» включает важные преимущества:

• Возможность привлечения в качестве созаемщиков родителей, иных третьих лиц, (но не более 6 человек), доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Суммой кредита для молодой семьи должны быть 85% стоимости жилища, а для семьи с детьми могут быть все 90%.

• При определении суммы кредита учитываются доходы супругов как с основного места работы, так и другие доходы. Но при этом у созаемщиков учитывается доход только с основного места дохода (либо размер пенсии). При определении суммы кредита в расчёт могут пойти также активы, которыми владеют супруги, а именно: недвижимость во владении (как жилая так и нежилая) стоимостью от 1 миллиона рублей, земельные участки во владении, автомобили или другие транспортные средства стоимостью от 600 тысяч рублей и возрастом не больше трёх лет, ценные бумаги.

• Возможное получение отсрочки на погашение основного долга при рождении ребёнка (пока он не достигает трёх лет), а также при строительстве недвижимости (не больше двух лет). Таким образом, отсрочку можно получить не более, чем на пять лет.

• Первоначальный взнос для семьи, в которой есть дети, он составляет минимум 10%, для бездетной семьи – минимум 15% (можно сравнить с кредитом «Ипотечный» в Сбербанке, у которого первоначальный взнос начинается с 20%).

2. Целевая федеральная программа: "Молодой семье - доступное жилье".

Участником программы может стать молодая семья, в которой возраст супругов не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая из одного молодого родителя до 35 лет. При этом, помимо постановки на учет в качестве «нуждающихся», молодая семья должна иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях. Только в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение государственной субсидии на жилье.

Субсидия может быть использована на приобретение жилья, строительство индивидуального жилого дома, уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия. Размер субсидии составляет не менее 35 процентов расчетной (средней) стоимости жилья для молодых семей, не имеющих детей, и не менее 40 процентов для молодых семей с детьми (в том числе для неполных молодых семей, состоящих из одного молодого родителя и одного ребенка и более). Также следует отметить, что по этой целевой федеральной программе можно получить кредит под 1,5% годовых на сумму не более 30% от стоимости жилья.

Расчетная стоимость жилья определяется как произведение нормы метража (для семьи из 2 человек составляет 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи.) и норматива стоимости 1 кв.м. В свою очередь, норматив стоимости кв.м. рассчитывается на основании методики Минрегионразвития отдельно по каждому муниципальному образованию с учетом цен на рынке жилья и стоимости строительства в данном образовании.

3. Социальная ипотека для молодой семьи.

Поскольку не все могут воспользоваться ипотекой коммерческих банков и при этом - нет возможности получить государственную субсидию на жилье. В таком случае можно рассмотреть Социальную ипотеку, то есть улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм – 18 кв.м. на человека. Социальной ипотекой могут воспользоваться «очередники», молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи.

Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Стоит отметить, что молодежь может решить жилищную проблему путем участия в студенческих строительных отрядах (ССК). Отработав 150 смен, молодежь получает право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости. Но, к сожалению, пока стройотряды действуют только в некоторых регионах России: в Екатеринбургской, Воронежской, Рязанской и Новгородской областях, а также в Москве, Санкт-Петербурге и Республике Татарстан.

Используемые источники информации:

1. Ипотека для молодой семьи. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.realtypress.ru/ipoteka/ipotek-dlya-molodoi-semji.html

2. Кредит в Сбербанке. Программа «Молодая семья». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ipotek.ru/sberms.php

3. Ипотека в Сбербанке для молодой семьи в 2012 году». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://askredity.ru/ipotekasberbankamolodym.html

Код для цитирования: Скопировать