V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Система безналичных расчетов в России не перестает совершенствоваться. Механизмом функционирования системы электронных расчетов являются пластиковые карточки, которые включают операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронной системы расчетов населения в торговых организациях. Но самым распространенным станет осуществление услуг через Интернет.

Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету. Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами которого он пользуется. Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ, в т.ч. экономия времени; счета контролируются круглосуточно; любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета. Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов:

•  

  1. функциональные возможности (доступные клиентам операции);

  2. удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

  3. обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система. Удобство той или иной системы интернет-банкинга зависит от того насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы; насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения; насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

Услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

•  

  • осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

  • оплачивать счета за связь (IP телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

  • производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

  • переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

  • покупать и продавать иностранную валюту;

  • пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

  • открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

  • получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах.

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет. Ниже представлен алгоритм использования Интернет услуги (Рис.1).

Рис. 1. Алгоритм использования Интернет услуги

Использование Интернет-банкинга достаточно экономично и доступно. Однако интернет-банкинг никогда не заменит целиком и полностью обычных походов в банк. В США интернет стоит на 2 месте по популярности каналов контакта при обращении клиентов в банки (Рис.2).

Рис.2. Популярность использования Интернет-банкинга в США

Согласно оценкам аналитиков уровень проникновения услуг Интернет-банкинга в экономически развитых странах превысил 90%. В США почти все крупнейшие кредитные организации оказывают услуги интернет-банкинга, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн. человек. В Европе число потребителей услуг интернет-банкинга в настоящее время - около 100 млн. человек, и ожидается, что к 2014 году этот показатель превысит отметку в 140 млн. [1]

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95% банков и пользуются 70% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет – банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет.

Можно сравнить уровень проникновения интернет-банкинга в России, который составляет всего 6%, и в некоторых других странах: в Швеции – 48,4%, в Нидерландах – 52,9% (Рис.3). [3]

Рис.3. Процент интернет-пользователей, использующих Интернет-банкинг

По итогам 2010 года в Российской Федерации количество пользователей систем интернет-банкинга превысило отметку в 6 млн. человек, что составляет 4,2% населения (тот же показатель 2009 года — 2,3%), прирост числа пользователей за год составил свыше 45%. Всего за два года количество соотечественников управляющих собственными счетами через интернет возросло в 3,5 раза!

Впрочем, российские показатели сильно отличаются от данных Топ-5 стран, где Интернет-банкинг популярен и широко используется. Лидером в этом направлении по итогам 2010 года стала Канада — 65% населения, так или иначе, управляет собственными банковскими счетами через интернет. Во Франции и Великобритании этот показатель составляет 56% и 51% соответственно — т.е. более половины совершеннолетнего населения, имеющего банковские счета, пользуется услугами удалённого управления личными средствами — производит оплату услуг, покупает товары в сети и т.п. Третья европейская страна в пятёрке лидеров по распространению интернет-банкинга – Испания: 46% населения знают об интернет-банкинге не понаслышке (Рис.4). На этом фоне показатели США кажутся более скромными: 45% населения оказались пользователями услуги интернет-банкинга по итогам 2010 года [4].

Рис. 4. Показатели проникновения Интернет-банкинга в РФ

Активный рост числа пользователей интернет-банкинга в нашей стране, вселяет надежду о дальнейшем распространении услуги, однако, для дальнейшего увеличения числа пользователей интернет-банкинга необходимо создать достойную инфраструктуру: удобную систему оплаты услуг (в том числе ЖКХ, услуг связи в регионах), наладить систему доставки товаров из интернет-магазинов, а также обеспечить распространение самих сетевых услуг и повышения компьютерной грамотности населения. [2]

Основные проблемы внедрения интернет-банкинга в России: недостаточное предложение услуг; плохое развитие персонального сегмента рынка; безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.

Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка —кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо.

На пути внедрения интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают, что Интернет — это опасно и нам он не нужен. Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы это нам не стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, — нужно просто продолжать его освоение.

К проблемам расширения рынка интернет-банкинга относят недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — они, безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. [1]

В настоящее время существует несколько наиболее распространенных технологий защиты. По мнению ряда экспертов, один из самых эффективных способов обеспечения информационной безопасности - это система «открытых - закрытых ключей». Это система, при которой ключ есть у клиента и у банка, вместе они образуют некий единый ключ, который авторизуется в системе. И только при наличии обеих «половинок» система пропускает пользователя. Ключи, код передаются клиенту, хранятся на каком-либо информационном носителе - на флешке, на почте или на специальных чиповых карточках. Однако данный способ достаточно сложен технологически и дорог. Также достаточно эффективны технологии генерируемых кодов. Это может быть, например, карточка кода, который генерируется по запросу клиента, или статическая карточка кодов, когда у клиента на руках уже есть некое множество цифр, и в определенной комбинации они используются для авторизации. На основании наработанного опыта некоторые специалисты утверждают, что если в результате использования ЭЦП необходимо иметь юридическую значимость с правовыми последствиями совершенной операции, то следует использовать ключевые носители типа смарт-карт. Использование ключевого носителя типа смарт-карты исключает возможность доступа к хранящимся в них сертификатам и ключам. Они рассчитаны лишь на три попытки подбора PIN-кода. [4]

Вместе с тем, развитие интернет-банкинга достаточно перспективно. По мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками. На текущий момент, большинство потребителей услуг Интернет-банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет.

Следующей ступенью дальнейшего развития Интернет-банкинга может стать работа с конкретными отраслями промышленности. Так, одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами, которого он пользуется. Большинство банков, внедривших системы Интернет-банкина, находится в Москве, однако и региональные банки все чаще используют Интернет для обслуживания клиентов. [6]

Перспектива использования интернет-банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно является слабым местом отечественных банков. По мере расширения использования Интернета и увеличения финансовой активности населения интернет-обслуживание перейдет из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной.

Есть и серьезные факторы, мешающие внедрению интернет-банкинга: широкое распространение различных «черных» и «серых» схем расчетов наличными, когда «светить» деньги в банках нежелательно, невысокие пока доходы значительной части населения (ведь чтобы распоряжаться деньгами – нужно их иметь), отсутствие во многих небольших торговых точках возможности заплатить банковской картой, а также – иногда весьма странные требования сотрудников ЖКХ. Да и привычка просто «подержать в руках» свою зарплату никак не желает уходить в прошлое.

Тем не менее, потенциал развития интернет-банкинга в России огромен. Этому способствует и все больший охват регионов страны высокоскоростным доступом в интернет (который толкает пользователей к более активному использованию сети, в том числе – и различных предоставляемых ею услуг), и развитием интернет-торговли. Да и банки в последнее время активно подталкивают своих клиентов к использованию систем интернет-банкинга, в том числе – и льготными тарифами. Новые возможности Интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Мне кажется, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги Интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности Интернет-банкинга.

Список используемых источников

1. Россия в цифрах. – М.: Госкомстат Р. Ф.

2. Журнал «Банковские услуги».

3. Журнал «Банковские технологии».

4. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru

5. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://bankir.ru

6. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.operbank.ru

 

7

 

Код для цитирования: Скопировать