V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

На данный момент стала очень актуальна проблема будущей пенсии. Сейчас очень многие банки, страховые компании предлагают осуществлять свои пенсионные накопления именно у них. Но каждый второй гражданин больше доверяет государственному пенсионному фонду. Давайте попробуем разобраться в этих двух предлагаемых вариантах, выяснить плюсы и минусы каждого из них и понять какой из пенсионных фондов (государственный или негосударственный) более пригоден для формирования пенсии в наше время. Ведь как показывает социальная статистика, около 50% населения задумываются о своей будущей пенсии заранее.^[3]

До 2001 года пенсионная система в России являлась распределительной и была полностью основана на принципе солидарности поколений. Это значит, что пенсии пенсионерам выплачивали за счет перечисленных взносов работающих граждан.

Распределительная система наиболее эффективна, когда на одного пенсионера приходиться не менее трех работающих граждан. При соотношении один к двум система становится финансово неустойчивой. К 2000 году в России эта пропорция, по данным Бюро Экономического анализа, составляла 1,37. Это и стало основной предпосылкой создания новой пенсионной системы, т. е. соотношение количества пенсионеров к количеству работающих с каждым годом увеличивается, число пенсионеров растёт, а количество трудоспособного населения неуклонно снижается. Также пенсионная система обладала ещё радом недостатков, это низкий размер пенсий, малый учет вклада тех, кто много зарабатывает и делает большие пенсионные взносы, сложность и запутанность пенсионного законодательства и невозможность заранее рассчитать каждому свою пенсию.

С вступлением в силу в 2002 году Федеральных законов: №173-ФЗ от 17.12.2001г. «О трудовых пенсиях в РФ»; №167-ФЗ от 15.12.2001г. «Об обязательном пенсионном страховании» и №111-ФЗ от 24.07.2002г. «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ» в стране был запущен механизм пенсионной реформы.

Теперь ответственность за размер будущей пенсии несет не только государство, но и мы сами. Государство гарантирует сохранность пенсионных накоплений, однако только от нас зависит, насколько эффективно мы сможем распорядиться собственным пенсионным капиталом. Каждый сам хозяин своей будущей пенсии.

Наиболее распространенная пенсионная система, применяемая в мире – накопительная. Накопительная система предусматривает наличие персонального пенсионного счета, на который работающий производит отчисления в счет своей будущей пенсии, т.е. формирует собственный пенсионный капитал. Управлением пенсионными накоплениями, обеспечивающим дополнительную инвестиционную доходность, занимаются частные пенсионные фонды. Задача государства – обеспечить единый базовый уровень пенсионного обеспечения и создать механизм, позволяющий гражданам эффективно и надежно формировать свой пенсионный капитал. Такая модель действует во многих европейских странах.

Пенсионная система России, на сегодняшний день, представляет собой синтез распределительной и накопительной систем.

Сегодня трудовая пенсия состоит из трёх частей:

Базовая часть пенсии – это установленная фиксированная часть пенсии, которая не зависит от длительности непрерывного стажа работы и размера заработка. Это по сути своей – государственное пособие по старости, которое может получать любой человек, участвующий в системе пенсионного страхования, при условии что он (или его работодатель) совершал соответствующие отчисления в Пенсионный фонд (6% от официальной заработной платы в составе единого социального налога – ЕСН) в течение хотя бы 5 лет. Эти деньги вы сможете получить исключительно по достижении официального пенсионного возраста.

Страховая часть пенсиизависит от уровня вашей официальной заработной платы: чем она выше, тем больше платежи с нее, таким образом, выше размер будущей пенсии.

Необходимо понимать, что поступающие на ваш счет средства (отчисления с заработной платы в виде части ЕСН) идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а на вашем индивидуальном страховом счете происходит накопление не самих средств, а обязательств нашего государства перед вами как перед гражданином с учетом всех проводимых индексаций.Размер перечисляемых средств (страхового платежа) зависит от вашего пола и года рождения, а именно:

- мужчины, родившихся до 1952 г., и женщины, родившиеся до 1956 г., платеж равен 14% от величины их зарплаты;

- мужчинам, родившимся с 1953 по 1966 г., и женщинам, родившимся с 1957 до 1966 г., он равен 12%;

- тем же, кто родился позже 1967 г., с 2008 г. отчисления составят 8%.^[1]

Накопительная часть является разновидностью страховой части, но отличается от нее тем, что средства, адресуемые на накопление, не будут расходоваться на уплату текущих пенсий, а будут инвестироваться в ценные бумаги и иные финансовые активы для приобретения инвестиционного дохода, что позволит приумножить величину вашей пенсии.

Таким образом, государство гарантирует минимальный размер трудовой пенсии, а работодатель и работники заботятся о ее накопительной части. Очевидно, что для того, чтобы накопить значительную сумму на пенсионном счете, необходимо, чтобы пенсионные накопления «работали». То есть на пенсионный счет должны начисляться проценты, полученные в результате инвестирования пенсионных накоплений.

Все пенсионные отчисления граждан идут в Пенсионный Фонд РФ. Это главный государственный орган, который аккумулирует все данные о пенсионных счетах граждан. В Пенсионном Фонде РФ (ПФР) происходит учет, распределение и управление пенсионными накоплениями. Базовые и страховые части трудовой пенсии идут на выплаты пенсий текущим пенсионерам, и управляются только ПФР, через управляющую компанию «Внешэкономбанк», а для накопительной части есть возможность выбора.

Теперь каждый работник должен решить, где будет храниться его накопительная часть пенсии, в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или в государственной управляющей компании (ГУК)? Если работник не сделал выбор, то его счётом будет управлять государственная управляющая компания – «Внешкомбанк».

Отсюда возникает вопрос, где же будет надёжнее и выгоднее хранить свою накопительную часть пенсии?

Конечно, у НПФ масса достоинств в отличие от государственного.

Рассмотрим их:

1. Возможность получения более высокого дохода

2. Увеличение пенсионных выплат

3. Законодательно закрепленный возврат вложенных средств (в случае банкротстваНПФ)

4. Различные бонусы для клиентов (в зависимости от профиля организации-учредителя: скидки по разным видам страхования, особые условия по банковскимвкладам и т.п.)

5. Возможность удобного перехода в другие НПФ, а также возврата в ПФР

6. Индивидуальный подход к клиенту

Основными недостатками НПФ являются:

1. Возможность потери процентов по вкладам в слу­чае банкротства НПФ

2. Относительная нестабильность НПФ в целом как отрасли

3. Риск банкротства НПФ

4. Возможность финансовых махинаций руководства НПФ. Конечно, от финансовых махинаций не застрахован и ГПФ, но там это сделать намного сложнее.^[2]

На сегодняшний день передача в управление накопительной части пенсии не принесла достойных результатов. НПФ не получают широкого распространения в связи с низкой степенью доверия граждан.

Во всяком случае, право выбора - где хранить и преумножать свою накопительную пенсию остаётся за работником. Возможно, в будущем НПФ будут аккумулировать большую часть пенсии. Но на сегодняшний день передача в управление накопительной части пенсии не принесла достойных результатов. НПФ не получают широкого распространения в связи с низкой степенью доверия граждан. Чтобы заслужить доверие НПФ нужно работать долгое время на рынке негосударственных инвестиций.

Таким образом, ясно, что сама реформа не совсем продумана и понятна людям. Но главное быть заинтересованным в своей «счастливой старости», быть экономически грамотным. Тогда уже каждый будущий пенсионер сможет помочь государству в доработке реформы, и, хорошо разбираясь в ней, все мы действительно сможем заработать себе «счастливую старость».

Список литературы

1. Федеральный закон «О трудовых пенсиях в РФ» от 17.12.2001 N 173-ФЗ – URL: http://www.zakonprost.ru/zakony/o-pensiah/

2. URL: http://www.myimperia.com/uslugi/item/518-doveryat-ili-ne-doveryatss.html

3. https://planetproblem.com/?id=401

Код для цитирования: Скопировать