V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса работает порядка 60 - 70% населения, а в ряде стран этот показатель доходит до 80% (Ирландия, Греция)[4]. Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

В мировой практике предприятия малого бизнеса - это малые предприятия различной организационно-правовой формы; фермерские хозяйства; индивидуальное предпринимательство; малый семейный бизнес; формы неформальной занятости (репетиторство, выращивание плодово-ягодных культур, скота и прочие кустарные промыслы). Каждую из этих форм характеризует относительно небольшой объем используемых ресурсов труда и капитала[1].

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Венчурная специализация характерна для значительной части малых предприятий (около 20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России только 4 - 5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью[3].

Развитие малого бизнеса в России находится на низком уровне, что, прежде всего, связано с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране.

Доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП в России - 1%, что значительно ниже по сравнению с США - 20%, странами Евросоюза - 30% и Японией - 35%. По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте среди 188 стран [12].

Рис. 1– Доля выданных кредитов малому бизнесу в ВВП

Предприниматели отмечают следующие проблемы, тормозящие развитие малого бизнеса в России (см. рис.2). Во-первых, это высокая налоговая нагрузка и ограниченность финансовых средств, во-вторых, это коррупция в органах власти и высокая арендная плата, в-третьих, это трудности с получением кредита, в-четвертых, низкая квалификация персонала и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.

Рис. 2 – Основные проблемы развития малого бизнеса

Основными проблемами доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связаны с проблемой предоставления залога и гарантий, высокими процентными ставками за пользование кредитами, сложностью и длительностью оформления соответствующих документов. Так же проблемой являются короткие сроки, а некоторые предприниматели просто не видят необходимости в привлечении заемных средств. Ещё одной причиной является недоверие заемщиков к банку (см.рис.3)[11].

Рис. 3 – Причины препятствующие получению кредита

Проблема финансирования является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ" основным источником финансирования на данном этапе (табл. 1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12% опрошенных предпринимателей [9].

Таблица 1.

Основные источники финансирования малого бизнеса

(в % от числа опрошенных)

Источники финансирования (не более трех источников)		Для пополненияоборотных средств		Дляинвестицийв развитиефирмы
Доходы от деятельности предприятия	92		84
Личные средства учредителей	24		33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24		21
Заемные средства у родственников и друзей	33		17
Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства	8		11
Имущество физических и юридических лиц	9		9
Ссуды других организаций и предприятий	9		5
Гранты	2		3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1		1

Ежегодно всего лишь 1% предприятий малого бизнеса пользуется финансовыми услугами кредитных организаций [1].

Банки так же неохотно относятся к выдаче кредитов малым предпринимателям и это обусловлено следующим: неприемлемый уровень соотношения "доходность-риск", отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов[6].

Кандидат экономических наук Заболоцкая В.В. в своей статье «Исследование зарубежных моделей финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства и возможности их адаптации в России» предлагает следующие рекомендации по адаптации зарубежного опыта в целях финансово-кредитной поддержки малого бизнеса в России (см. табл. 2)[8].

Таблица 2.

Рекомендации по адаптации зарубежного опыта в целях финансово-кредитной поддержки малого бизнеса в России.

Страна-носитель опыта.	Участие государства в модели финансово-кредитной поддержки.	Участие коммерческих банков в модели финансово-кредитной поддержки.	Область применения.	Новые возможности и преимущества для коммерческих банков России.
Франция	Государство участвует в кредитовании малого бизнеса опосредованно, перераспределяя кредитные риски между государством, коммерческими банками и страховыми институтами.	Кредитные организации осуществляют кредитование малого предпринимательства за счёт собственных средств. Потери возмещаются государством.	Развертывание сферы консультационных и обучающих услуг предпринимателям. Разработка и внедрение новых банковских продуктов для малых предприятий: факторинг, содействие в инвестиционном проектировании, предоставление коммерческой информации, страховые и гарантийные услуги. Формирование политики «сопровождение клиента».	Укрепление имиджа банков, повышение их статуса и финансовой состоятельности, повышение лояльности и доверия со стороны предпринимателей, повышение статуса и финансовой состоятельности банков в лице предпринимателей.
Германия	Государство участвует в кредитовании малого бизнеса опосредованно, предоставляя кредитные ресурсы коммерческим банкам и другим кредитным институтам, занимающимся кредитование малого бизнеса.	Коммерческие банки кредитуют малый бизнес за счет средств, предоставляемых государством, получая за свои посреднические услуги определенный доход.	Оказание информационной поддержки через экономические и технические консультации начинающим предпринимателям. Развитие системы льготного кредитования начинающих предпринимателей.	Решение проблемы стартового капитала для начинающих отечественных предпринимателей, не имеющих кредитной истории.
США	Государство участвует в кредитовании малого бизнеса путем предоставления кредитов через Администрацию малого бизнеса(SBA).	Коммерческие банки осуществляют кредитование малого предпринимательства за счет собственных средств, независимо от государства.	Разработка и применение в отношении малого бизнеса новых инструментов управления прибылью и рисками. Создание единой базы данных по управлению рисками.	Разработка новых механизмов кредитования и совершенствование стратегического управления кредитной деятельностью банков. Снижение рисков кредитования за счет единой базы данных о клиентах.

Банки начали расширять возможности дополнительного обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса, об этом говорит и динамика числа офисов и сотрудников, ориентированных на работу с МСБ. За 2011 год число структурных подразделений, где возможна выдача кредитов по специальным программам кредитования МСБ, в целом по рынку выросло на 14 %, основную долю прироста дали банки ТОП-30. Численность персонала, занятого кредитованием МСБ, выросла за тот же период времени на 21 % [12]. Несмотря на стремление банков расширить продуктовую линейку и ускорить процедуру предоставления кредита, рост рынка МСБ не будет носить взрывного характера: у банков нет ни большого запаса капитала, ни избыточной ликвидности. По оценкам экспертов, темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2012 году будет выше, чем в предыдущем, но не более 22 %, а в 2013 может составить 19,1 % (см. рис. 5)[13].

Рис. 5. Темп прироста портфелей МСБ в 2012-2014 гг.

Таким образом, в целях активизации банковской поддержки малого бизнеса со стороны государства необходимо принятие ряда соответствующих мер :

•  

  • в разработку государственных целевых программ в отношении стартового малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для их становления;

  • создание действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей доступ малому бизнесу к финансовым ресурсам;

  • пересмотреть закон о кредитных бюро, так как нынешнее положение вещей не столько их развивает, сколько ещё больше запутывает;

  • в дальнейшем в лице Центробанка разрабатывать направлении по улучшению денежно-кредитной политики в отношении малого бизнеса и подготовить для банков конкретные рекомендации по работе с ними[7].

Литература

1. Анализ роли и места малых и средних предприятий России: Статистическая справка по итогам 2003 г. Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу Агентства США по Международному Развитию. М., 2004.

2. Достаточно одной бумажки. Почему банки не жалеют средств на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. 2006. N 2.

3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.

4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1.

5. Условия и факторы развития малого предпринимательства в России. Отчет по результатам всероссийского исследования "ОПОРЫ РОССИИ". ВЦИОМ. М., 2005.

6. Богданова, С.М. Гарантии малому бизнесу дает область /С.М. Богданова // Банковское дело. – 2011. – №1. – С.43-49.

7. Дуборкин, В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков /В.И. Дуборкин // Финансы и кредит. – 2004. – №9. – С.28-36.

8. Журнал «Финансы и кредит» 18(498) - 2012 май

9. www.opera.ru - сайт общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ".

10. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центра малого предпринимательства.

11. В. Ю. Буров, Н. А. Кручинина малое предпринимательство в забайкальском крае (современное состояние, проблемы, перспективы развития) 2011

12. Рейтинговое агентство РБК. Рейтинг. [Электронный ресурс] ― Режим доступа. ― URL: http://rating.rbc.ru

13. .Рейтинговое агентство «Эксперт РА». [Электронный ресурс] ― Режим доступа. ― URL: www.raexpert.ru

 

Код для цитирования: Скопировать