V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Современная банковская индустрия России представляет собой мощную народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных услуг: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей различных клиентов.

Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Громадный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики.

Считаем, что эта тема очень актуальна на сегодняшний день, так как возрастает важность комплексного развития банковского сектора. Это происходит не только в связи с задачами социально-экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России в периоды кризиса и при вступлении в ВТО. Банковская система играет важнейшую роль в современной рыночной экономике с ее разветвленной сетью организации хозяйственной жизни. Именно она обуславливает бесперебойное функционирование всех секторов экономики.

Банковский сектор России находится в состоянии «переходности». Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - важная и чрезвычайно сложная задача экономических реформ и преобразований современной российской экономики.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России: принцип двухуровневой системы и принцип универсальности банков.

Схема 1

Д

Банк России

вухуровневая структура банковской системы¹

 

1 уровень

2

Кредитные организации

уровень

 

 

Небанковские кредитные организации

Филиалы и представительства иностранных банков

 

 

Банки

 

 

Частные банки

 

 

Небанковские кредитно-депозитные организации

Расчетные небанковские кредитные организации

Небанковские кредитные организации инкассации

 

 

Банки с гос.участием

 

 

Банки с участием иностранного капитала

 

Современная банковская система России (как видно из схемы 1) включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ (ЭМИССИОННЫЙ) БАНК - центральное звено денежно-кредитной системы любого государства, головной банк страны, сочетает в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства. Его стратегическая задача - создание условий для неинфляционного развития экономики.

Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, и список его функций и задач огромен. Однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

В настоящее время деятельность ЦБ РФ приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны.

Функции Центрального Банка.

Эмиссия банкнот. За Банком России законодательно закреплено право осуществления эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации. Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

График 1 показывает, что с февраля 2011 года количество денег в обращении постоянно увеличивалось.

График 1

Изменение количества наличных денег в обращении в России в 2011г.²

Средствами, находящимися в резервных фондах, могут распоряжаться только Правление Центрального банка и его областные управления. Только с их разрешения денежные знаки могут быть перемещены из резервных фондов в оборотную кассу (или операционную кассу филиалов банков, при которых не открыты резервные фонды). Собственно эта операция и означает эмиссию - выпуск наличных денег в обращение. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения. Эта операция, в соответствии с правилами кассового регулирования, осуществляется автоматически - при превышении лимитов оборотных (операционных) касс.

Проведение денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках. Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов - кредитная рестрикция.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

- изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

- регулирование официальной учетной ставки;

- проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развития страны.

Изменение норм обязательных резервов. Фонд обязательных резервов - это обязательная норма вкладов коммерческих банков в ЦБ, устанавливаемая в законодательном порядке и определяемая как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Он создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

ЦБ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. В результате повышения нормы обязательных резервов ЦБ сокращает суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков и используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство.

Диаграмма 1

Изменение нормативов обязательных банковских резервов в России за 1998 – 2011 г. ³

Согласно диаграмме 1, нормативы банковских резервов постоянно изменялись.

Острый недостаток ликвидности во время кризиса 2008 г., как показано на диаграмме, привел к тому, что ЦБ резко снизил нормы резервирования. Но после возобновления экономического роста, вслед за увеличением объема привлекаемых банками денег, Банк России вновь начал наращивать нормы резервирования. Кроме того, увеличение норм резервирования снижает объем денег в экономике, собирая их на счетах в ЦБ. По состоянию на 1 января 2011 года объем обязательных резервов банков составлял 188,4 миллиарда рублей.

А с 1 февраля 2011 года нормативы обязательных резервов по обязательствам перед юридическими лицами в российской и в иностранной валюте повышаются с 2,5 до 3,5 процента. По обязательствам перед физическими лицами и иным обязательствам нормы резервирования повышаются с 2,5 до 3 процентов.

Банк России с 1 апреля 2011г. вновь увеличивает нормативы обязательных резервов. По обязательствам кредитных организаций перед юридическими лицами в рублях и иностранной валюте размер обязательных резервов повышается с 4,5% до 5,5%. По обязательствам перед физлицами и иным обязательствам кредитных организаций в рублях и иностранной валюте - с 3,5% до 4,0%. ⁴

Низкая ставка рефинансирования позволяет банкам занимать средства под более низкий процент. Это, в свою очередь, влияет на ставки по кредитам на розничном рынке. Из-за низких ставок в экономике увеличивается объем денежной массы, что должно приводить к росту ВВП. Одновременно избыточное предложение денег может привести к ускорению инфляции.

Такое решение принято в связи с сохранением высоких инфляционных ожиданий и рисков для устойчивости экономического роста, а также с учетом нестабильной ситуации на глобальных финансовых и товарных рынках, развитие которой может оказать на российскую экономику неоднозначное воздействие.

Регулирование официальной учетной ставки ЦБ. Учетная ставка используется ЦБ в операциях с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, отвечающих требованиям ЦБ, и является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов (в зависимости от его состояния может меняться в течение года).

Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок; её изменение по предоставленным ЦБ кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них. Исходя из учетной ставки, определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Широкое применение изменения учетной ставки обусловлено простотой применения. Повышение (в антиинфляционных целях ) учетного процента , т.е. политика «дорогих денег» ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в ЦБ и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика «дешевых денег», наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития. Поскольку практически все банки в той или иной степени прибегают к кредитам ЦБ, влияние устанавливаемых им ставок распространяется на всю экономику.

Хранение золото-валютных резервов. Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях. ЦБ является проводником государственной валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны. От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях. Центральный банк практикует следующие формы размещения валютных резервов: государственные ценные бумаги, выраженные в иностранной валюте, и депозиты, размещаемые в банках за границей.

Для осуществления своих функций Банк России может открывать представительства в иностранных государствах.

Кредитование коммерческих банков. Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков. Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности.

В странах с рыночной экономикой центральный банк - это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции.Хотя платежи могут проводиться ис помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный банк) страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила является обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

Контроль за деятельностью кредитных учреждений. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе. Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, ЦБ имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф, либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

Функция финансового агента правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы. Выполняя функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет кассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов. В результате, ЦБ выступает кассиром правительства. Единство кассы предоставляет министерству финансов возможность осуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и за движением кассовой наличности и др. В результате создаются необходимые условия для контроля за целевым использованием бюджетных средств.

Второй уровень, как показано на схеме 1, это коммерческие банки и другие кредитные организации.

За время своего небольшого существования, с 1992 года, количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось. Первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков. В последнее время происходит укрупнение, и количество банков начинает вновь уменьшаться, что можно проследить на графике 1.

Количество банков на 01.01.2012 г. составило 978, то есть за прошедший год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 год) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978), что составляет 13,9 %, и что самое тревожное, что быстрыми темпами происходит сокращение по всем Федеральным округам.⁵ Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. Тенденцию к уменьшению количества банков нам иллюстрирует график 2.

График 2

Динамика изменения количества банков в России за 2008-2012 год⁶

Требования к минимальному объему уставного капитала работающих в РФ банков продолжают ужесточаться, так как с января 2012 г. по инициативе ЦБ эта сумма увеличена вдвое – до 180 млн. Если банк допустит несоответствие этому требованию в течение трех месяцев подряд, закон обязывает регулятора отозвать у него лицензию. Это уже прямая угроза для мелких и средних, прежде всего региональных банков.

Диаграмма 2

Величина коммерческих банков по уставному капиталу в России, 2011г.⁷

На основе диаграммы можно сделать вывод о том, что коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. Уставный капитал от 5 до 25 млн. руб. имеют 36,4% коммерческих банков, от 10 до 30 млн. руб. – 23,9% и только 17% коммерческих банков удовлетворяют требованию Центрального банка РФ о минимальной величине уставного капитала в 180 млн.

В банковской системе России преобладают мелкие и средние банки, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, что выражает ее неспособность в финансировании больших проектов. Другими словами, банкам надо еще расти и расти.

Среди всего многообразия кредитных учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости. Функционируют также союзы, ассоциации и другие объединения банков.

В банковскую систему России с 1996 г. входят⁸:

• ЦБ РФ;

1. • Сбербанк, Внешэкономбанк;

2. • Коммерческие банки;

3. • Филиалы и представительства иностранных банков.

Сбербанк и Внешэкономбанк можно выделить среди других коммерческих банков, т.к. в этих банках контрольный пакет акций принадлежит ЦБ РФ. Таким образом, эти банки являются, по сути, и государственными банками, что увеличивает их надежность.

Среди небанковских, согласно схеме 1, выделяют 3 типа кредитных организаций:

Расчетные небанковские кредитные организации; небанковские кредитные организации инкассации; небанковские депозитно-кредитные организации.

Согласно действующему банковскому законодательству в состав банковской системы России также включаются филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. При этом иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. В России коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35–50% капитала банка насчитывается 127, а со 100%-ным иностранным участием на данный момент – 23. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6%. Наиболее крупным иностранным банком на территории России является австрийский Райзенбанк.

Значительная децентрализация банковской системы привела к высокой степени самостоятельности коммерческих банков. Вместе с тем государство осуществляет регулирование банковской деятельности. Его целью является обеспечение стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращение дестабилизирующих тенденций. Государственное регулирование приобретает форму правовых предписаний, которые воплощаются в нормы различных отраслей права: административного, финансового, гражданского.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. В России, как и в странах с переходной экономикой, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую функцию, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе кредитования реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков.

Мировой опыт свидетельствует, что степень участия государства в банковском секторе зависит от уровня развития национальной банковской системы и возрастает в периоды макроэкономической нестабильности. По мере достижения макроэкономической стабилизации и формирования развитого финансового рынка участие государства в капитале банковской системы сокращается.

Однако в периоды банковских кризисов участие государства возрастает, происходит частичная национализация банковского сектора. В странах с переходной экономикой, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую функцию, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе кредитования реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Государство должно четко обозначить цели и приоритеты своего участия в банковской системе, а также обеспечить надежную систему контроля, которая предотвращала бы злоупотребления и стимулировала эффективную работу.

В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала.

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

• Кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной - местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией.

• Финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

• Банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами и повышает значение систем внутреннего контроля в банках. В целом в настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения.

Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Громадный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики.

Между тем экономические, политические и социальные явления, происходящие как внутри страны, так и в мировом экономическом сообществе, обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Можно выделить три основные тенденции в порядке их важности и силы влияния на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция.

Крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно, российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Вторая тенденция связана с общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что конкуренция усиливается, общий рост экономики повышает спрос на банковские услуги.

Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с усиливающейся конкуренцией, - это существенное изменение структуры банковской системы.

Традиционно банковская система делится на крупные, средние и малые банки. В настоящее время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных мегаполисов (прежде всего это столичные) и «немосковские» банки. Эта разница не только в географическом положении, но и в качестве работы.

Основное место расположения коммерческих банков – Центральная часть России, и в большей степени г.Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московской области – 621 банк, что составляет около 50% всех банков.

В Москве шире сам спектр банков - от мелких до сверхкрупных, интенсивнее банковский бизнес, управление и банковские операции сложнее. Огромная клиентская ниша, жесточайшая конкуренция, ментальность представителей столичной банковской системы делают этот сегмент банковского рынка самым сложным в России.

В этих условиях тенденция к сегрегации банковской системы проявляется в Москве наиболее остро и в ближайшие два года она еще более усилится. Перспективы выживания малых столичных банков в отличие oт региональных крайне малы, они должны как можно быстрее специализироваться в небольшой клиентской нише. Обратная, негативная сторона этой проблемы заключается в том, что малые столичные банки, не видя позитивных для них перспектив на рынке, начинают активно заниматься грязными банковскими технологиями, что в конечном итоге также должно привести к их ликвидации.

Антикриминальная политика становится неотъемлемой частью регулирования банковского сектора в международном масштабе. Сплочение усилий против отмывания денег, незаконного вывоза капитала за рубеж и других проявлений криминальности в банковском секторе становится одной из основных целей в борьбе с нелегальным бизнесом в целом, с другой стороны, опыт функционирования экономических систем показывает, что контроль никогда еще не удавался на все сто процентов. Более того, опыт России явно показал, что чем выше уровень контроля экономики, тем менее эффективно его практическое значение. Поэтому правовое преследование преступности и в том числе «отмывания» денег очень глубокий и сложный вопрос в условиях рыночной системы, предполагающей свободный обмен товарами и услугами, свободное перемещение капитала, свободу формирования различных организаций и союзов, что требует большого внимания, усилий и профессионализма в борьбе за легализацию операций в банковском секторе.

К проблемам банковской системы можно отнести:

1. Роль государства в банковской системе.

2. Законодательная база банковского сектора.

3. Неразвитость частных банков.

4. Механизмы страхования вкладов населения.

На протяжении всей истории развития банковской системы доля государства была довольно-таки велика, что не способствовало развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственное участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.

Проблема банковского законодательства. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал вносится в течение месяца.

Проблема неразвитости частных банков. Крупнейшими гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны, это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но, с другой стороны, – это бомба замедленного действия. Если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие, один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены. К тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего, с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике.

Диаграмма 3

Рейтинг банков России по объему капитала в 2011(руб.) ⁹

Плотность банковского обслуживания в России в среднем, составляет чуть больше 30 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Западной Европы. Однако в Европе банковские подразделения распределены равномерно, а в России нет. Перекос, связанный с местоположением главных источников кредитования реального сектора экономики, способствует уменьшению деловой активности в таких регионах как Дальний Восток, Сибирь.

Проблема механизма страхования вкладов населения. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи:

- укрепить доверие населения к национальной банковской системе;

- создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.

Повышение качества отечественной банковской системы. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, российские банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, учитывая их качественно изменившиеся запросы, склонность к риску, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия.

В законе четко прописано, что вкладчики банков, которые участвуют в программе страхования вкладов, выплачивается до 700 тыс. рублей при банкротстве этого банка. Но данный механизм неэффективен. Основным участником данной программы является Сбербанк, на взносы которого и существует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Зависимость данной организации от Сбербанка слишком велика, вследствие этого возникает вопрос, а что произойдет с вкладчиками, если он перестанет перечислять взносы в данную корпорацию. Наверняка сам закон «О страховании вкладов физических лиц» после этого просто утратит силу, т.к. обеспечить возврат всех вкладов он не сможет.

Помимо этого, в России уделяют недостаточное внимание становлению базовых инфраструктурных институтов, которые обеспечивают эффективное функционирование национальной банковской системы. Отсутствие в стране должного интереса к таким институтам (защита прав собственности, укрепление юридической системы, ограничение коррупции) означает, что банковский сектор, испытывает трудности системного характера.

Эти важные проблемы, препятствующие развитию банковской системы России, можно решить только с помощью таких механизмов как:

• усовершенствование нормативной законодательной базы;

• уменьшение доли государства в банковском секторе;

• создание благоприятных условий для развития частных коммерческих банков;

• модификация существующей системы страхования вкладов.

Только после решения данных проблем банковская системы станет более стабильной. Через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции. Российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.

В России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом, в частности, свидетельствуют: неэффективное управление рисками; спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов.

Всей российской системе предстоит основательно совершенствоваться, потому что активы банковского сектора незначительны и намного ниже годового объёма ВВП. Активы развитых национальных банковских систем многократно превосходят объём ВВП соответствующих стран.

В России лишь за пределами 2020 года предполагается выравнивание активов банковского капитала и объема ВВП. Позитивные изменения в банковской системе будут определяться достижениями в реальном секторе экономики.

1 Построено на основе материалов из: Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учеб. пособие // М., 2005. С.9.

2 Составлено по данным из:- http://www.cbr.ru/statistics/sndmvo/. Структура наличной денежной массы в обращении.

3 Составлено по данным из:www.cbr.ru - Инструменты денежно-кредитной политики Банка России.

4 Инструменты денежно-кредитной политики Банка России -http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=/statistics/credit_statistics/require_res.htm&pid=idkp_br&sid=ort

5 Количество банков в России - динамика за 2007-2012 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов:- http://bankirsha.com.

6 Построено на основе материалов:- http://bankirsha.com/

7 Построено по данным из:- http://bankirsha.com

8 См.: Федеральный закон о внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г.

9 Построено на основе материалов из: http://www.banki.ru - Рейтинги банков.

Код для цитирования: Скопировать