V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Согласно проведенным исследованиям рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банковские продукты являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в развитии национальной экономики.

Развитие электронно-вычислительной техники позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. Широкое распространение получили интернет- и SMS-банкинг, благодаря которым стало возможным осуществлять ряд банковских операций не выходя из дома. Однако значительно это не снизило очереди в банках страны. Поэтому для физических лиц, имеющих частый контакт с рынком банковских услуг, необходим принципиально новый банковский продукт, позволяющий экономить время.

С другой стороны, стоит отметить, что в России возросло число людей, пользующихся такой услугой как овердрафт, а, как известно, для его получения необходимо оформлять большое количество документов, что снова приводит к длинным очередям.

Выбор темы обусловлен необходимостью нового подхода к коммуникационной политике банков, организации банковского обслуживания клиентуры в условиях рыночной экономики. Изучение рынка банковских услуг будет стимулировать использование передовых технологий в обслуживании клиентов, позволит снизить издержки и повысить качество предлагаемых банковских услуг.

Из сказанного выше следует, что необходимо ввести на рынок банковских услуг такой банковский продукт, который будет удовлетворять основные потребности граждан и, как следствие, повысит к конкретному банку доверие и интерес. Поэтому тему работы можно считать актуальной.

Объект исследования – ОАО «Сбербанк России».

Предмет исследования - новый банковский продукт для ОАО «Сбербанк России».

Цель исследования – разработать новый банковский продукт для совершенствования организации банковского обслуживания в ОАО «Сбербанк России» и оценить ее эффективность.

Задачи работы:

1. Рассмотреть характеристику объекта исследования – ОАО «Сбербанк России».

2. Разработать систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц в качестве нового банковского продукта для совершенствования организации банковского обслуживания в ОАО «Сбербанк России» и оценить ее эффективность.

Сбербанк – это крупнейший банк в России. В Омске ведет свою деятельность Западно-Сибирский банк Сберегательного банка. Деятельность отделения является достаточно успешной, и услугами Сбербанка пользуются многие жители города и области.

Еще в далеком 1865 году открылось Омское отделение Государственного банка, которое было создано для оживления торговых оборотов и упрочения денежно-кредитной системы.

В сентябре 1923 года в Омске открылась первая сберегательная касса при губернаторском финансовом отделе. Она располагалась на улице Ленина. К 1940 году во всех районах и городах Омской области работало уже более 500 сберкасс.

В 2004 году банк получил статус омского отделения Западно-Сибирского Банка Сбербанка России. Сбербанк в Омске имеет 87 филиалов, в том числе 12 офисов обслуживания как физических, так и юридических лиц, 74 офиса по обслуживанию физических лиц и 5 Центров развития малого бизнеса в разных районах города, а также Центр по обслуживанию VIP-клиентов. На территории Омской области работает более 300 филиалов, более 30 из них предназначены для обслуживания не только физических, но и юридических лиц. Сеть растет с каждым годом.

Сегодня в отделениях Сбербанка на территории Омской области занято более 2 400 сотрудников, а прибыль от деятельности банка в регионе в 2011 году составила более 3,5 млрд рублей (до уплаты налогов на прибыль).

Сбербанк отличается от многих других банков, работающих на территории Омска, широким спектром услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Помимо стандартных продуктов «вклад», «кредит», «денежный перевод» Сбербанк в Омске предлагает жителям города дорожные чеки, операции с драгоценными металлами, услуги НПФ Сбербанка, а также предоставление в пользование сейфовые ячейки.

Юридические лица могут воспользоваться услугами по рассчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, аренды сейфов, обслуживания банковских карт, а также востребованными сегодня брокерскими услугами.

В прошлом году отделения Сбербанка, работающие на территории Омской области, выдали порядка 5,7 тысячи ипотечных кредитов на общую сумму около 4,5 миллиарда рублей. По подсчетам кредитной организации, показатель превышает результаты 2010 года в 1,5 раза. В общей сложности при поддержке Сбербанка России свои жилищные условия улучшили 21 тысяча омских семей.

Еще более оптимистичные итоги зафиксированы по кредитованию граждан в целом. Так, в течение 2011 года банк выдал более 67 тысяч кредитов частным лицам на сумму 12,6 миллиарда рублей. Это вдвое больше, чем в 2010 году.

По состоянию на 1 января 2012 года совокупный кредитный портфель отделений Сбербанка Омской области составил около 62 миллиардов рублей - на 43% больше, чем в начале 2011 года. Из них свыше 40 миллиардов рублей — кредитный портфель юридических лиц (прирост в 1,5 раза), около 16 миллиардов рублей — розничный кредитный портфель (вырос на треть).

Сбербанк (Омск) сотрудничает с такими крупнейшими предприятиями региона, как ЗАО ГК «Титан», НПО «Мостовик», ОАО «Газпром нефть», ОАО «ОмскВодоканал», Омский филиал ОАО «Сибирьтелеком», Омское моторостроительное объединение им. П.И. Баранова и многими другими. Сбербанк в Омске развивает кредитование.

Мероприятия по совершенствованию организации банковского обслуживания в ОАО «Сбербанк», путем внедрения нового банковского продукта.

В настоящее время самыми популярными и новыми продуктами дистанционного управления в ОАО «Сбербанк» являются «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный Банк». К сожалению, эти продукты имеют следующий ряд недостатков:

• сложная система подключения, т.е. кроме основного логина и пароля необходимо получить еще 20 разовых паролей, а для того чтобы получить доступ ко всем услугам необходимо заключить Универсальный Договор Банковского Обслуживания (УДБО);

• система постоянно модернизируется, вследствие чего регулярно происходят сбои;

• использование системы недоступно для мобильных телефонов и планшетных компьютеров;

• невозможно изменять свои реквизиты (логин, пароль), номер мобильного телефона непосредственно без посещения отделения «Сбербанк».

Помимо перечисленных банковских продуктов, популярной является банковская услуга «Овердрафт». Овердрафт – это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Несмотря на удобство этой услуги у нее имеется ряд недостатков:

• самым существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банку приходится страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой;

• размер овердрафта ограничен. Если карта, на которую оформляется овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40% до 50% от вашей ежемесячной заработной платы;

• еще одним минусом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно.

Рассмотрев банковские продукты и услуги, выявив их недостатки, мы решили создать новый банковский продукт, который будет являться синтезом продуктов «Сбербанк-Онлайн», «Мобильный Банк» и услуги «Овердрафт». При его создании планируется устранить имеющиеся недостатки указанных выше услуг.

Новый банковский продукт будет представлен в виде приложения на мобильные телефоны и планшетные компьютеры с различными операционными системами (iOS (iPhone, iPad), Android, WindowsPhone). Благодаря нашему приложению, каждый клиент ОАО «Сбербанк» сможет через свое мобильное устройство, имеющее выход в интернет, быстро и качественно, а что самое главное абсолютно безопасно, управлять своимикарт-счетом и лицевым счетом.Дома, на работе, в пути, в любом месте, где есть доступ к сети мобильной связи,клиент сможет проводить операции, узнать о новостях банка и новых услугах, и даже получить кредит.

Технические условия пользования новым банковским продуктом - приложением для мобильных устройств: сначала необходимо на сайте Сбербанка оформить заявку, которая рассматривается в течение 3-х дней, после чего клиент получает письмо-ответ с разрешением либо отклонением заявки (банк рассматривает кредитную историю клиента). При положительном ответе клиент скачивает с сайта ОАО «Сбербанк»demo-версию приложения. Для начала работы с приложением клиенту потребуются логин и пароль, которые он должен получить лично, по предъявлению паспорта в любом отделении или филиале ОАО «Сбербанк». Кроме того, выдается код. Код клиент будет использовать при совершении любой операции для обеспечения безопасности счетов клиента. Приложение доступно бесплатно в течение месяца. Это даст возможность клиенту почувствовать преимущества нового банковского продукта, его новизну и гарантию безопасности. За 1 день до истечения срока приложения клиент будем оповещен уведомлением. По истечении срока действия demo-версии приложения «Сбербанк рядом», клиенту будет предложено приобрести полную лицензированную версию, не отрываясь от работы в приложении.После этих действий клиенту гарантированно и постоянно будут предоставлены многие возможности нового банковского продукта. Стоимость платной версии – 200 рублей, помесячная оплата – 80 рублей. Ценовая политика выдержана, поскольку приложение является альтернативой услуге «Мобильный банк», за которую ежемесячно с карты списывается 60 рублей и при этом последняя услуга включает всего несколько операций из обширного ряда услуг предлагаемого приложения.

Предоставляемые услуги нового банковского продукта будут очень обширны. Данное приложение действует по схеме услуги «Сбербанк - Онлайн», но кроме того сочетает в себе возможности услуги «Мобильный Банк» и получения срочного кредита в режиме онлайн. Рассмотрим возможности «Сбербанка-Онлайн» и «Мобильного Банка», которые будут включены в приложение, а также услугу «Получение срочного кредита». В рамках услуги «Сбербанка Он-лайн» можно совершить следующие операции:

по вкладам:

• перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

• совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

• погасить кредит;

• оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

• приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

• получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;

• получить выписку по счету вклада;

• получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.

По картам:

• перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

• перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

• совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

• погасить кредит;

• оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

• приостановить действие карты;

• получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

• запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).

Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России, подключившись к Мобильному банку, можно:

• оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

• получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

• оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

• осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

• осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

• погашать кредиты;

• подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона.

Функция «Получение кредита». Для этой функции определена отдельная вкладка, поскольку именно эта услуга принципиально новое решение, как для банка, так и для клиента. Принцип работы новой услуги заключается в следующем: клиенту срочно требуется денежная сумма на короткий срок, он заходит в приложение, открывает вкладку «Получение кредита» и указывает сумму. После чего он в самые короткие сроки получает уведомление о том, что указанная сумма денежных средств поступила на счет, и он может снять деньги с карты. Клиент возвращает деньги банку любым наиболее удобным способом с комиссией или без, это зависит от срока возврата. Если срок возврата не превышает недели, то сумма возвращается без процента. Мы предлагаем следующую таблицу:

Таблица1

Процентные ставки по срочным кредитам

Ставка % и срок. Сумма (руб.)	2% (от 7дней)	5% (от 14дней)	9% (от 1месяц)	11% (свыше 2месяцев)
10000(менее 10000)	10200	10500	10900	11100
20000(от 10000 до 20000)	20400	21000	21800	22200
30000(до 30000)	30600	31500	32700	33300

Таким образом, из таблицы 1. видно, что ценовая политика выдержана, с увеличением срока возврата увеличивается и комиссия по строго указанным ставкам. Проценты по краткосрочному кредиту не завышены, и, в то же время, оправдывают риск банка.

Перед созданием нового банковского продукта «Сбербанк рядом» мы провели статистические исследования активных клиентов, пользующихся услугами и продуктами «Сбербанк-Онлайн», «Мобильный Банк» и «Овердрафт». Исследование производилось в «Западно-Сибирском банке Сбербанка России». Результаты: доля операций, совершенных за год через удаленные каналы, увеличилась на 16% и составила 78%.

Все более востребованной среди клиентов Сбербанка в Западной Сибири становится услуга «Автоплатеж»: так, в месяц совершается до 400 тыс. операций, а количество пользователей сервисов «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» выросло в 4 раза и составило 200 тысяч.

Востребованность услуги «Овердрафт» выросла на 16 % со 2 квартала 2010 года по 4 квартал 2011 года.

Все эти данные могут свидетельствовать о том, что наш банковский продукт будет востребован, так как он объединяет в себе все эти виды продуктов и услуг, спрос на которые увеличился в исследуемом 2011 году.

Помимо данного исследования, мы провели социальный опрос клиентов ОАО «Сбербанк». Из опрошенных 100 человек 78 человек хотели бы использовать новый банковский продукт в виде приложения на телефон «Сбербанк рядом». Следовательно, чем больше клиентов будет пользоваться данным приложением, тем больше выгоды получит банк: расширение клиентской базы, возможность использовать полученную прибыль для своих целей.

Произведем расчет затрат на разработку нашего банковского продукта. Примерное время разработки приложения на телефон может занять от 4 до 6 месяцев. Для его разработки потребуется персонал в количестве 4 человек.Следовательно, нам нужно 4 ПК с ОС WindowsXP и программнымобеспечением для создания приложений на базе платформ: iOS (iPhone, iPad), Android, Windows Phone 7.Учитывая, что разработка приложения и под Android, и под iOS представляет технологически схожий процесс, возможна ситуация, когда оно просто переносится на другую платформу. По факту это означает, что мы экономим до 40% стоимости разработки при одновременном создании приложений под две господствующие платформы. Но особый упор хотелось бы сделать на Windows Phone 7, так как по прогнозам аналитиков на 2013-2014 год эта мобильная ОС будет самой популярной и, следовательно, самой используемой.

Подведем итоговые расчеты затрат:

1. Зп работникам – 15 тыс. руб. * 6 мес. * 4 раб. = 360 тыс. руб.

2. ПК(с программным обеспечением) – 30 тыс. руб. * 4 = 120 тыс. руб.

3. Лицензия приложения для неограниченного числа пользователей = 100 тыс. руб.

Итого на создание и разработку приложения банк потратит 580 тыс. руб.

Доходы банка от реализации созданного приложения. Если взять среднее число клиентов 200 тыс. человек (клиенты ОАО «Сбербанк» активно пользующиеся услугами «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» на территории Омска и Омской области), которые будут пользоваться нашим новым банковским продуктом, то в течение первого года ОАО «Сбербанк» получит следующий доход:

200 тыс. чел. * 200 руб. (цена платной версии приложения) + 200 тыс. чел. * (80 руб. (ежемесячная плата) * 12 мес.) = 40000тыс. руб. + 192000 тыс. руб. = 232 000 тыс. руб.

Прибыль, которую получит ОАО «Сбербанк» будет равна:

232000 тыс. руб. (доход) – 580 тыс. руб. (расход) = 231 420 тыс. руб.

Подсчеты не являются объективными, так как при расчете дохода не учитывались проценты, полученные банком, по потребительским срочным кредитам. Так же в расходах учитывались только создание и разработка приложения, а затраты на его дальнейшее обслуживание не участвовали в подсчетах.

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в развитии экономики страны в целом. От развития рынка банковских продуктов и услуг зависит успешность банков, их прибыльность и конкурентоспособность.

Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

ОАО «Сбербанк России» является самым крупным коммерческим банком на территории РФ, который постоянно разрабатывает и внедряет новые банковские продукты и услуги.

В 2011 году Банк продолжит внедрение безбумажной технологии приема и перечисления платежей физических лиц, в том числе планируется дальнейшее развитие биллинговых технологий приема платежей с передачей информации в режиме реального времени, а также приема платежей с передачей организации-получателю информации о принятых платежах с использованием электронного реестра.

Сбербанк продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2010 года сеть устройств самообслуживания расширена на 45% — до 33,5 тыс. устройств (банкоматов и информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,9 раза — до 12,6 млн., клиентов системы «Сбербанк-Онлайн» — с 30 тыс. до 330 тыс.

Деятельность отделения ОАО «Сбербанка России» г. Омска является достаточно успешной, и услугами Сбербанка пользуются многие жители города и области.

Развитие и внедрение предложенного продукта позволит увеличить банку количество клиентов, сократить число очередей и увеличить свою прибыль.

При использовании предлагаемых мероприятий ожидается:

- от внедрения приложения «Сбербанк рядом» банк получит прибыль в размере 231 420тыс.руб.

Продвижение данных видов услуг подразумевает под собой использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах). Стимулирующих мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.

Предложенное мероприятие реалистично и экономически эффективно, оно может начать использоваться в любом отделении ОАО «Сбербанк России».

Список использованной литературы

1.Алексеева Д.Г. Банковское дело. / Алексеева Д.Г. М.: Юристъ, 2008. 286 С.

2. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009., с. 87

3. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности / под ред. проф. Н.А. Савинской, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: Издательство СПбГУЭиФ, 2009.

4. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кровинецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008., с. 221

5. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2009.

6. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.

7. О Банке Электронный ресурс: http://sberbank.ru/moscow/ru/about/today/

8. Официальный сайт ОАО «Сбербанк» - http://www.sbrf.ru/

9. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. / Питер С. Роуз. - М.: Дело Лтд, 2008. – с. 56

10. Платежные средства в Интернет - понятие, технология и виды - http://moneywebtransfer.blogspot.com/

11. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов./ Рудакова О.С. - М.: ЮНИТИ, 2007.

12. Рудановский В.Ю. «Банковские карты. Учебное пособие для работников филиалов Сбербанка»./ Рудановский В.Ю. - СПб, 2008.

13. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль./ Садвакасов К.К. – М.: Ось-89 с. 54

14. Смородинов О. Проблема адаптации потребителей к новым товарам и услугам на рынке // Смородинов О. Банковские технологии. - №4, 2008.

15. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке/ Тютюнник А.В. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007.

16. Юровицкий В. Банки и банковские системы (теория и пути совершенствования)/ В. Юровицкий Электронный ресурс: http://www.yur.ru/

Код для цитирования: Скопировать