IV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2012

  Особенностью современного этапа функционирования банковского сектора отдельных стран, России в целом и Омского региона в частности является преодоление последствий финансово-экономического кризиса 2008-2009 годов. Последний финансово-экономический кризис глубоко затронул банковскую систему нашей страны. Первоначально кризис разразился в системе высокорисковых ипотечных кредитов в США, где в течение нескольких лет объемы выдачи этих кредитов непрерывно росли, а требования к заемщикам снижались. В 2007 году начался обвал на ипотечном рынке, когда число дефолтов и просрочек по кредитам резко возросло. Летом 2007 года ипотечный кризис в США перекинулся на финансовые рынки. Выяснилось, что на балансах ведущих банков находится значительное число сложных финансовых деривативов, производных от ипотеки. Эти активы стали неликвидными, оказалось невозможным оценить их реальную стоимость. Масштабные списания по ипотечным активам привели к дефициту ликвидности в мировой финансовой системе, банки перестали кредитовать друг друга. Кризис начал охватывать новые рынки: он перекинулся с высокорисковой ипотеки на обычную, затем - на потребительские кредиты, коммерческую недвижимость и, наконец, на корпоративный сектор.

Финансовый кризис, зародившийся в США и распространившийся во всем мире к середине 2008 года достиг и России. Эксперты выделяют несколько причин проникновения мирового финасово-экономического кризиса в Россию: высокая степень интеграции российской финансовой системы в мировую экономику; высокая связь российских фондовых рынков с мировыми фондовыми биржами; низкая капитализация большинства банков в России и невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке; резкое падение цен на нефть - со 150$ до 40$ за баррель и снижение объемов экспорта продукции, а также грузино-осетинский конфликт и скандалы вокруг энергетических компаний «ТНК-ВР» и «Мечел», породившие противостояние России и стран Запада и повлекшие за собой массовый отток иностранного капитала из страны.

Уже в октябре 2008 года финансовый кризис перекинулся в реальный сектор отечественной экономики и банковскую сферу. В российском банковском секторе основными проблемами на тот момент были: ухудшение качества активов [5], закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановка роста сегмента потребительского и ипотечного кредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Решение этих проблем обошлись банкам намного сложнее и дороже преодоления кризиса ликвидности осенью 2008 года. Кризис банковской системы спровоцировал кризис реального сектора экономики, который полностью раскрылся в 2009-2010 гг., усугубив кризис неплатежей.

Неустойчивость состояния российского банковского сектора в 2009 - 2010 гг. усугублялась кризисом ликвидности, связанным с нарастающими выплатами по иностранным обязательствам. Кроме этого, имели место крупные выплаты по стабилизационным кредитам перед Международным Банком Развития, при этом ставился вопрос по их возвратности или же рефинансированию.

В начале кризиса банки все более активно тратили резервы ликвидности, накопленные к концу 2008 года и в первом квартале 2009 года, о чем свидетельствует и официальная статистика Банка России. Эти резервы ликвидности во многом были накоплены банками за счет заимствований у ЦБ РФ. Еще более заметное снижение показателя ликвидности наблюдалось к началу и середине лета 2009 года [7]. Общая ситуация с ликвидностью в банковском секторе РФ в целом даже ко второй половине лета 2009 года находилась на достаточно приемлемом уровне для обеспечения адекватной работы банковской системы, но при условии сохранения стабильности вкладов и продолжения поддержки коммерческих банков со стороны ЦБ.

К концу 2009 года произошло повышение уровня проблемной задолженности по реструктурированным кредитам (до 30%). Произошел отток иностранного капитала, в том числе кредитных ресурсов, что привело к  истощению ликвидности российской банковской системы. К осени 2009 года возникла тенденция к изменчивости объема клиентских вкладов, что было связано с исчерпанием населением и компаниями своих запасов ликвидности. Без доступа к кредитным ресурсам они начали активнее изымать деньги из банков.

В данной ситуации омский региональный банковский сектор испытывал общие трудности. Преодоление кризиса в локальном масштабе, в рамках страны или какого-либо региона, без преодоления мирового кризиса, невозможно, поэтому первые успехи в стабилизации омской банковской системы появились лишь ко второй половине 2010 года, когда произошли первые устойчивые шаги стабилизации на мировых финансовых рынках.

На омском рынке финансовых услуг ведет свою деятельность достаточно большое количество кредитных организаций, в том числе иностранные, российские и местные банки, среди них 6 региональных банков, а также более 40 филиалов и представительств кредитных организаций других регионов и государств [4]. Эти кредитные организации имеют различные рейтинги и показатели по объемам оказания банковских услуг, о чем свидетельствуют данные табл.1-3.

Для преодоления последствий финансового кризиса коммерческие банки омского региона активизировали маркетинговую деятельность по привлечению денежных средств клиентов в виде вкладов. Усилению маркетинговой активности способствовало и Постановление Правительства и ЦБ РФ об увеличении минимального размера активов коммерческих банков к 2010 году до 90 млн. рублей. Мониторинг омского рынка банковских услуг показывает, что специалисты служб маркетинга банков подробно исследуют и анализируют работу всех банков омского региона, опираясь на теоретические исследования и разработки [1-3]. Но при этом основное внимание уделяется наиболее значимым конкурентам, таким, например, как банк «Сибирь», «ИТ Банк», «Плюс Банк», которые ведут свою деятельность преимущественно в омском регионе, и общероссийским банкам «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ 24», «ОТП Банк»  и «Уралсиб», которые являются серьезными конкурентами в омском регионе, будучи наиболее крупными и стабильными финансово-кредитными организациями на уровне страны в целом [6].

Одними из важнейших показателей деятельности кредитных организаций (банков) являются: объем кредитного портфеля, объем просроченной задолженности в кредитном портфеле,  объем вкладов физических лиц.  По этим показателям  (табл. 1-3 и рис. 1-4) видно, что не все омские региональные банки преодолели  экономический кризис без последствий.

Одни банки не смогли удержать свои позиции по указанным параметрам, а другим удалось обойтись без значительных потерь. Самый высокий прирост объемов вкладов в посткризисном периоде наблюдался в «Мираф-Банке». Объем вкладов увеличился на 138% в 2010 году, превысив в 2,32 раза докризисный уровень. Положительный прирост объёмов вкладов в посткризисный период отмечен и в банках «Сибирском Купеческом Банке», «Сибирь» и «Плюс Банке» - 54%, 44% и 43%, соответственно. В двух банках - «Интернациональный Торговый Банк» и «Сибэс» данный показатель  снизился на 11% и 30%, соответственно. Объемы вкладов физических лиц в этих банках не достигли докризисных уровней. Анализ динамики объемов вкладов физических лиц в банках показывает, что маркетинговая деятельность по привлечению вкладов физических лиц была наиболее эффективной в «Мираф-Банке», «Сибирском Купеческом Банке», банке «Сибирь» и «Плюс Банке». В результате правильной маркетинговой политики этот показатель превысил в этих банках свои докризисные уровни.

 

Таблица 1 - Объемы кредитного портфеля омских региональных банков в кризисный и посткризисный периоды [5]

№ п/п	Кредитные организации	Объем кредитного портфеля, тыс. руб.
		на 01.03.2008	на 01.01.2009	на 01.01.2010	на 01.01.2011
1	Плюс Банк	4309431	3858612	3371606	4282807
2	Мираф-Банк	325374	352112	324612	700743
3	Сибирский Купеческий Банк	231278	396735	726121	1017515
4	Интернациональный Торговый Банк	1386005	1194687	1017733	733972
5	Сибэс	603767	709011	738281	515434
6	Сибирь	3211841	2951237	1736347	1461136

 

Таблица 2 - Объемы и темпы роста вкладов физических лиц в омских региональных банках  в кризисный и посткризисный периоды [5]

№ п/п	Кредитные организации	Вклады физических лиц, тыс. руб. (%)				Темп роста, в % к уровню 01.03.2008
		на 01.03.2008	на 01.01.2009	на 01.01.2010	на 01.01.2011	на 01.01.2011
1	Плюс Банк	2375256 (100)	2293126 (97)	2906423 (127)	4162766 (143)	175
2	Мираф-Банк	313226 (100)	273219 (87)	305497 (112)	725770 (238)	232
3	Сибирский Купеческий Банк	103023 (100)	77726 (75)	65815 (85)	101342 (154)	98
4	Интернациональный Торговый Банк	1074958 (100)	1091472 (102)	1361358 (125)	1205998 (89)	112
5	Сибэс	214845 (100)	211062 (98)	240566 (114)	167799 (70)	78
6	Сибирь	262237 (100)	266100 (101)	374289 (141)	539888 (144)	206

 

Таблица 3 - Объем просроченной задолженности в кредитном портфеле в омских региональных банках  в кризисный и посткризисный периоды [5]

№ п/п	Кредитные организации	Объем просроченной задолженности в кредитном портфеле, тыс. руб.
		на 01.03.2008	на 01.01.2009	на 01.01.2010	на 01.01.2011
1	Плюс Банк	16537	30981	91240	94886
2	Мираф-Банк	5621	3606	10896	17857
3	Сибирский Купеческий Банк	2039	4649	8991	77299
4	Интернациональный Торговый Банк	12687	13511	35975	8358
5	Сибэс	9250	492	88140	65868
6	Сибирь	5630	16469	78755	121895

 

Анализ временной динамики показателей [5] за период экономического кризиса показывает, что с середины 2008 года в Омской области началось снижение объема кредитования нефинансовых и кредитных организаций, а также физических лиц. Это связано с аккумулированием денежной массы в банках из-за частичного невозврата, просрочки платежей по кредитам и роста инфляции. Начиная с конца лета 2008 года, наблюдалось снижение объемов выдаваемых кредитов, возникновение и значительный рост просроченной задолженности. Эта негативная ситуация заставляла банки омского региона искать способы пополнения объемов ликвидности.

Эффективность маркетинговой деятельности банка в посткризисный период в первую очередь связана с определением конкурентов и анализом их деятельности. В настоящее время в связи с соперничеством за денежные ресурсы банки ведут конкурентную борьбу за каждого клиента, проводя различные рекламные акции по их привлечению. При этом банки используют разные приемы: разработка новых вкладов и кредитных продуктов с более выгодными условиями; активизация прямого маркетинга; усиление рекламной деятельности по привлечению клиентов и созданию благоприятного имиджа банка.

Библиографический список

• 1. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. - 2003. - № 24. - С. 16-27.
• 2. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг / Н.Б. Куршакова. - СПб.: Питер, 2003. - 192 с.
• 3. Перминов А.А. Организация маркетинга универсального коммерческого банка. - Новосибирск: ООО Издательство «Талер-Пресс», 2008. - 137 с.
• 4. Официальный сайт Банка России, региональный отчет по Омской области- URL:  http://http://www.cbr.ru//
• 5. Рейтинги банков - URL: http://www.banki.ru/
• 6. Банки Омска - URL: http://http://www.bankiomska.ru//
• 7. Росбизнесконсалтинг - URL: http://http://www.rbc.ru//

Код для цитирования: Скопировать