IV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2012

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах.

Электронные деньги полезны и предоставляют максимальное удобство при осуществлении электронных платежей.

Главное преимущество - процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро.Сменяя форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар), деньги находятся в постоянном движении между тремя субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государственной власти. Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение.

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Предпосылками возникновения денег являются: развитие товарного производства и обмена товарами; возникновение частной собственности, приводящей к обособлению товаров, активов, факторов производства в рамках отдельных товаропроизводителей; появление государства как основы институционального устройства, формирующего национальную экономику.

Различают несколько исторических этапов формирования денег:

Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами. Деньги - необходимая форма проявления имманентной товарам меры стоимости, - рабочего времени. Выражение стоимости товара в золоте есть денежная форма товара или его цена.

Второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был самым продолжительным).

Третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам.

И наконец последний, 4-й этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, в результате чего стали появляться электронные разновидности платежей.

В 1993 году были изобретены "цифровые деньги". Чуть позже были созданы смарт-карты - карточки с компьютерным чипом, на которой записывается информация о количестве денег на счете. Обычные смарт-карты защищены персональным кодом, что делает их воровство менее прибыльным и хлопотливым занятием, чем похищение обычных денег.

Сегодня пластиковые карты во всем мире вытесняют "бумагу". По своим размерам пластиковая карта - небольшая, весом в несколько граммов пластинка, содержащая номер, имя владельца, образец его подписи, срок действия, наименование выдавшего ее банка и электронную запись-ваш код, сумму на счету, условия и дополнительные сведения для банкомата или для считывающего устройства, установленного в магазине, ресторане и т. д. Эта информация недоступна посторонним.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег.

Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под неусыпным контролем со стороны властей.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В соответствии с определением Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме на некотором носителе и принимающуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.

Российскому рынку электронных платежей уже более 10 лет. Такое обращение денег пришло к нам с Запада. В конце 90 - х годов прошлого столетия в США и Европе появились первые платежные электронные системы, позволяющие использовать деньги с помощью пластиковой карты. Такая электронная система стала развиваться, появились интернет -кошельки, которые и на сегодняшний день являются актуальными.

Согласно проведенным исследованиям:

• 90% населения пользуется пластиковыми картами для получения зарплаты, стипендии и пенсии;
• 85% населения пользуются одной картой, 12% - двумя, и 2% - тремя и более;
• 17% респондентов используют пластиковые карты более 2 лет;
• среди пользующихся пластиковыми картами 38% составляют мужчины, 32% - женщины;
• 52% людей, которые активно пользуются банковскими картами входят в возрастную группу 25-34 года, 45 % - 35-44 года, и всего 6% людей старше 60 лет сумели освоить эту новинку.
• 53% опрошенных пользователей входит в социальную группу с высокими доходами, 29% - со средним доходом, и 10% - с низким.

Следуя этим данным практически каждый из нас сталкивается с электронными расчетами, и всё чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные деньги. С каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность.

Российская и мировая практика показывает, что пластиковая карта значительно упрощает не только проведение любых расчетов, но и является надежным средством для хранения и защиты сбережений. 

Пожалуй, единственным существенным недостатком электронных денег может возникнуть уязвимость перед хакерскими взломами. В России за последние годы появилось немало «высококвалифицированных» программистов, которые нашли возможность опустошать банкоматы или переводить деньги со счетов тех владельцев, карту которых удалось подделать.

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе" регулирует порядок оказания платежных услуг,  осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе.

Если деньги с пластика списаны случайно, без вашего ведома и желания, то вы смело можете требовать у банка возмещения ущерба. И он обязан вернуть деньги. При этом обо всех платежах, проведенных по пластику или из вашего электронного кошелька, оператор обязан незамедлительно информировать клиента. Если это требование не выполнено, а деньги ушли со счета, то и спорить об их возврате нечего - вам обязаны вернуть пропавшие деньги без всяких споров.

Проведя анализ платежной системы электронных денег, можно сказать, что их роль в России с каждым днем увеличивается, так как это удобный способ обращения денег как средство платежа. Но, несмотря на портативность, электронные деньги не могут существовать без специальных информационно-технологических и технических инструментов, в т.ч. без высокотехнологичных средств хранения и обращения.

Код для цитирования: Скопировать