IV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2012

Банковская система является ключевым элементом денежно-кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, способствующим развитию всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан.

Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Это связано с ролью финансовых институтов как кровеносной системы экономики. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства. Можно не иметь собственного авиастроения или автомобильной промышленности, но ни одно государство не доверит свою банковскую систему другому государству. Известны примеры сравнительно небольших государств, которые за счет мощной банковской системы играют ведущие роли в мировой экономике.

В 1990-ые годы по странам с развивающейся и переходной экономикой прокатился ряд финансовых кризисов. Среди наиболее серьезных отметим кризис 1994-1995 гг. (tequila crisis), серьезно поразивший Мексику, Аргентину, Бразилию, Филиппины, и кризис 1997-1998 гг., затронувший страны Юго-Восточной Азии, а также Россию и Бразилию. Особенностью валютных кризисов 1990-ых годов стало совпадение их по времени с банковскими кризисами. Статистика показывает, что если в 1970-ые - начале 1980-ых годов из 25 валютных кризисов только 3 сопровождались кризисными событиями в банковском секторе, то после 1985 г. каждый второй валютный кризис (28 из 52) совпадал с кризисом в банковской сфере.    Для обозначения подобных кризисов был придуман специальный термин - «двойные» кризисы (twin crises). Кризис 1998 г. оказал сильное влияние на российскую экономику в целом, затронув при этом и финансовую систему страны. Наряду с негативным воздействием, кризис оказал и положительное влияние на многие отрасли экономики, включая банковский сектор. Как следствие кризиса, исчез ряд неэффективных предприятий, которые возникли в период начала 90-х годов и могли оказать отрицательное влияние на экономический рост в будущем.

Новый кризис имел глобальный характер не только по своей географии, но и по воздействию на все составляющие социально-экономической системы: производство, товарные рынки, финансовая система, включая банковскую систему.

Анализ выживших после кризиса 1998 г. банков показал, что некоторые даже усилили свои позиции по сравнению с докризисным состоянием. Неустойчивыми оказались банки, вовлеченные в финансовые спекуляции. Большие банки, составлявшие до кризиса ядро банковской системы, пострадали в наибольшей степени. Например, Инкомбанк, СБС-Агро, Менатеп, Онэксимбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк РФ и другие, лицензии которых были отозваны вскоре после кризиса, хотя их позиции казались непоколебимыми. В последующие годы эти банки, а также целый ряд других, были ликвидированы.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

• Центральный банк РФ (Банк России);
• сберегательный банк;
• коммерческие банки;
• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
• иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;
• союзы и ассоциации банков;
• иные кредитные учреждения.[1]

Сегодняшние проблемы в банковском секторе России широко интерпретируются как проявление глобального финансового кризиса. Но это только уводит в сторону от понимания истинных истоков сложившейся ситуации. В оценке причин банковского кризиса важно учитывать, что качество активов и ресурсов российских банков воспроизводит все деструктивные тенденции отечественной экономики.

Реформирование банковского сектора в предшествующем десятилетии породило ряд внутрисистемных проблем: снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы, вывод капитала за пределы страны, интенсивное развитие теневой экономики и т.д.

Состояние системной неустойчивости в 1990-х гг. определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно-кредитных отношений в 2000-х гг., что можно проследить в новом витке системного банковского кризиса конца десятилетия.[2]

Разумеется, перспективы средне- и долгосрочного развития кредитно-банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Но определяющую роль здесь играет ее функционирование в каче­стве органичного звена национальной экономики. На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы ставит перед  отечественной  банковской сис­темой ряд проблем.

Первая проблема - степень адаптации (готовность или неготовность) национальной финансовой и денежно-кредитной системы к переходу от экспорт­но-сырьевой экономики к инновационной. Речь, пре­жде всего, идет o ресурсной базе, поскольку накопле­ния предприятиями ресурсов у нас определяются следующими факторами:

• предприятия, выжившие в трудных условиях перехода к рыночной экономике, проявляют очевидную осторожность и склонность к дальнейшей экономии имеющихся ресурсов, a это в принципе исключает мотивацию к накоплению амортизационных средств и части прибыли для обновления основных фондов;
• отсутствие мотивации к накоплениям сочетается со снижением уровня платежеспособности и кредитоспособности (особенно долгосрочных заимствований); налоговая политика только дестимулирует инвеcтиционные накопления, a определенные сдвиги последних лет в части государственного финансирования отдельных секторов экономики пока не столь эффективны.

Вторая. Повышение эффективности деятельно­сти национальных банков, в частности, активизации кредитования реального сектора, лежит в плоскости сочетания анализа формирования активов банков, c одной стороны, на макроэкономическом уровне - в их совокупности и взаимосвязи c воспроизвод­ственными элементами экономики страны, с дру­гой - на уровне групп банков и микроструктур бан­ковского сообщества - организации, ориентиров и мотивации коммерческой деятельности банков на рынке банковских услуг.

Принципиально важна оценка банковского секто­ра в качестве опорной составляющей не только кре­дитной, но и денежной системы страны (что зачастую не учитывается государственной денежно-кредитной политикой).

Национальные банки, реализуя функцию перерас­пределения финансовых ресурсов, взаимодействуют c другими системами и субъектами экономики в этой сфере.

Третья. Базовые принципы функционирования российской банковской системы основываются на обеспечении:

• соответствия основных ориентиров банковской деятельности целевым задачам развития российской экономики;
• способности обоих уровней банковской системы влиять на достижение поставленных целей социально-экономического развития страны независимо от форм собственности - частной или государственной, сочетая коммерческие и общенациональные интересы;
• устойчивости кредитных организаций и рынка банковских услуг;
• синхронности развития банковского и других секторов экономики с обеспечением взаимосвязи финансово-денежных потоков и структурной их сбалансированности на основе четко выверенной и динамично развивающейся законодательно-правовой основы.

Четвертая. Политика ограничения потребности экономических субъектов в заемных банковских сред­ствах определяет сужение денежных потоков по всей воспроизводственной цепочке. Это происходит под влиянием совокупности факторов, определяющих активную или пассивную кредитную политику банков и в итоге динамику уровня доходов и накоплений субъектов - кредиторов банков на внутреннем рынке.

Относительно жесткая денежно-кредитная политика и активное обращение к внешним финансовым источникам усилили зависимость национальной банковской системы от западных стран-инвесторов и, соответ­ственно, ослабили регулирующее воздействие Банка России. Тот же эффект имеет инициирование государством смещения финансовых ресурсов в сферу накоплений государства - в ценные бумаги стран-эмитентов твердой вaлюты в нарушение необходимой сбалансированности финансово-денежных потоков во всей воспроизводственной системе страны.

И пятая проблема. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирова­ния ресурсов и их размещения в соответствии c целевой ориентацией на инновационное развитие экономики основывается на различиях:

• финансовых и денежных потоков в зависимости от секторов и сфер экономики;
• банковского и небанковского денежного оборота;
• сегментов денежного оборота по основным его участникам.

Одновременно внимание акцентируется на введении институциональных элементов, определяющих нормы поведения банковских структур, согласующих общенациональные и личностные интересы.[3]

Реальные активы банков - это своего рода "объем банковского производства". В целом их динамика отражает состояние экономического спада, переживаемого страной: за 1993 г. реальные объемы деятельности банковской системы сократились почти вдвое. Вплоть до начала 1994 г. банковская система России полностью зависела от государственных подачек. Государство вливало деньги в экономику в виде централизованных кредитов Центрального банка, банки "прокручивали" их и на какое-то время увеличивали свои реальные активы. Государство сокращало вливания в экономику, и банковские активы вместе с денежной массой начинали таять, как мартовский снег на солнышке. Все это дало повод некоторым наблюдателям характеризовать отечественную банковскую систему как спекулятивно-паразитическую, что отчасти соответствовало действительности. В то время банковская система России была несамостоятельна, она представляла собой простое передаточное звено между государством и народным хозяйством и выполняла посреднические функции. Ужесточение финансовой политики положило начало банковскому кризису 1994 г. Вместе с тем прошла глубокая дифференциация банков. Крупные банки продолжали наращивать реальные активы.

В результате уже к концу I квартала рост активов самостоятельных банков почти перекрыл сокращение реального объема операций неплатежеспособных банков, а со II квартала началось устойчивое увеличение банковских активов, наблюдающееся во всех без исключения экономических районах России. И это несмотря на продолжавшееся замедление инфляции. Часть российских банков окрепла настолько, что жесткая, сильная финансовая политика государства уже не могла серьезно повредить им, напротив, благотворно сказывалась на их деятельности.

Циклический характер развития российской экономики придал черты цикличности и банковской системе. Усилило этот процесс смягчение финансовой политики, начиная с июля-августа 1994 г. Оно влило новую кровь в спекулятивные операции и существенно замедлило движение российской банковской системы к цивилизованным формам. Инфляционная волна осени 1994 г. вновь привела  к временному нездоровому росту реальных активов банков, но вслед за этим неизбежно последовал период своего рода "похмелья" - сокращения реальных банковских активов уже в I квартале 1995 г.

В период с августа 1998 г. по сентябрь 1999 г. число действующих кредитных организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 11,7 %. Операции с клиентами превратились после кризиса 1998 г. в основной легальный путь получения прибыли. Банки, которые активно занимались клиентским обслуживанием и аккумулировали средства устойчивых клиентов, имеют лучшие показатели развития. К 2002 г. банковская система в основном восстановила свои позиции после кризиса 1998 г. Уже в 2002 г. свыше 90% кредитных организаций имели положительные финансовые результаты. Динамично росли активы, ссуды клиентам, вклады населения и другие показатели. В реальном исчислении до 2008 г. капитал, активы, другие показатели банковской системы возрастали темпами, существенно опережавшими рост ВВП, других секторов экономики. В результате активы банковской системы к началу 2009 г. впервые превысили объем ВВП. Активы Банка России возрастали более равномерно.

Вместе с тем накапливалась определенная напряженность во взаимодействии банковской системы и реального сектора: с 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения.[4]  

Тем не менее банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах.

По итогам 3 квартала 2010 г. объем банковских активов вырос на 6,6% по сравнению с максимальным уровнем, который был достигнут в начале 2009 г. Основной вклад в восстановление объема активов внесла пятерка крупнейших по величине активов банков России. Кризис практически не отразился на структуре банковских активов. В пассивах банков во время кризиса доля средств Центрального банка увеличилась более чем в 10 раз, что позволило компенсировать отток иностранного капитала. В настоящее время доля средств ЦБ в пассивах вернулась на докризисный уровень. В 2010 г. финансовые потоки банковского сектора в целом соответствуют докризисной ситуации. Денежные власти вновь стали чистым заемщиком банков. Но при этом сохраняется чистый отток капитала за рубеж. Во 2-3 кварталах 2010 г. среднемесячный темп прироста банковских кредитов составил 1,7%. В результате по итогам 3 квартала 2010 г. объем выданных кредитов предприятиям превысил докризисный уровень. Продолжается снижение номинальных процентных ставок по всем банковским продуктам. Реальная ставка по депозитам населения с августа 2010 г. снова стала отрицательной. Реальная ставка по кредитам населению сохраняется на максимальном значении с 2001 г. В 2010 г. замедлился рост «плохих» долгов. Объем сформированных резервов на возможные потери по ссудам по итогам 3 квартала 2010 г. полностью покрывает объем проблемных и безнадежных ссуд. Снижение объема собственных средств (капитала) банков по итогам 3 квартала 2010 г. связано, в основном, с погашением части субординированных кредитов, предоставленных системообразующим банкам в конце 2008 г.[5]  

Антикризисные меры Правительства и Центрального банка стабилизировали работу банковской системы. В современной экономике сформирован новый пакет мер для укрепления банковского сектора. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.[6]

1. Монетарные меры по поддержанию адекватного курса рубля и поддержание   ставки рефинансирования на уровне 8 - 10%.

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие.

Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

2. Налоговые льготы ради капитализации банковской системы.

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора.

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;
• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;
• страхование средств юридических лиц в банках;
• законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;
• предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);
• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение государственных гарантий.

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

• поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);
• включения 30 - 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;
• покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

6. Создание рынка проблемных активов банков.

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

• установление для 30 - 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;
• введение дифференцированной системы надзора за банками;
• передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;
• разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;
• переход на электронный формат подачи отчетности банков;
• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Сегодняшние проблемы в банковском секторе России связаны не столько с недавним финансовым кризисом, сколько с тем фактом, что в стране достаточно молодая банковская система, которой для достижения необходимой устойчивости и надежности требуется время.

---

[1] См.: Флюгер А.Н. Прямая банковская угроза // Коммерсантъ. 2009. № 16. С.10.

[2] См.: Алексеев М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы в кризисный период // Банковское дело. 2009. № 5. С. 23.

[3] См.: Рогова О.Л. Истоки системного кризиса российских банков // Банковское дело. 2009. № 9. С.37-38.

[4] Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system.

[5] Рейтинговое агентство Информбанк http://www.bdrating.ru/.

[6] См.: Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3. С.38-40.

Код для цитирования: Скопировать