IV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2012

Успешное развитие банковской системы очень важно для экономики государства, так как она обеспечивает кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота страны. Поэтому большое значение отводится обнаружению трудностей в развитии банковской сферы в стране. В России в становлении банковской сферы наблюдались следующие проблемы:

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики.

Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.

Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего, тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жёсткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге становится препятствием экономического роста и развития национальной банковской системы.

В связи с этим национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.

Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках - на системной прозрачной основе. 

2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

 Первые десять лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без четкой политики или стратегии денежных властей. Изменений правил, охватывающих сферу деятельности банковских структур, было столько, что можно смело утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей. Государство до сих пор не сформулировало структурированную модель построения необходимой ему банковской системы. Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны. В связи с переходным состоянием экономики страны не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе. Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Исходя из этого, денежные власти должны четко определить, какая банковская система в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований. Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, запретить приобретать более 5% акций одного банка. Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.

3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, и её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Причины этой проблемы сводятся к низкому общему уровню преобразования сбережений в инвестиции, запредельно большому объему функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Существование экономической дискриминации банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля является причиной данной проблемы.

Ввиду выше сказанного, накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки, а частично - компенсировать низким уровнем налогов. Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) субординированные кредиты, с одновременным ужесточением надзора.

4. Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Причиной становится архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в 4 раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков.

Стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2005 г. составили около 8 трлн. руб., а их вложения в экономику - лишь около 500 млрд. руб., в 15 раз меньше) оказывает негативное влияние на уровень монетизации экономики.

Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала (объём избыточной ликвидности крупнейших банков превышает 200 млрд. руб.).

Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции. Неразвиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих безналичные расчеты, усложняющих и делающих невыгодными расчеты наличными деньгами и жестко пресекающих их теневой оборот.

Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов.

Нужна государственная программа обеспечения перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (российские банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов).

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причиной является высокая стоимость создания банковской инфраструктуры, большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.

Во многих регионах страны существуют недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

В связи с этим необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе возложить на Сбербанк России, или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране является причиной данной проблемы. В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система - важнейший элемент инфраструктуры государства).

Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов. Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Говоря о перспективах развития банковской системы в России, следует упомянуть, что Банк России и правительство опубликовали совместное заявление о стратегии развития банковского сектора до 2015 г., что является формальным утверждением документа.

Документом предполагается, что к 2016 г. отношение активов банковской системы к ВВП превысит 90% (сейчас - 76%), совокупный капитал вырастет с 10,6% до 14-15% ВВП (в основном за счет роста ограничений по минимальному капиталу), кредиты вне финансового сектора увеличатся за пять лет на 15-20% ВВП.

Документ также не ставит больших задач в области регулирования банковской деятельности. Немногими новшествами плана (помимо «национальной платежной системы» и «универсальной электронной карты») является введение в банковскую практику безотзывных депозитов для физических лиц, института «металлических счетов» с обеспечением драгоценными металлами и установление «минимальных стандартов оказания финансовых услуг». В целом стратегия содержит в себе минимум новаций, поэтому её можно назвать консервативной.

Код для цитирования: Скопировать