III Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2011

Банкротство физических лиц законодательно закреплено в большинстве развитых стран и везде имеет свою специфику. Суть института банкротства физического лица заключается в следующем. Человек, оказавшийся в сложном положении и не способный погасить свой долг, может обратиться в соответствующий орган (как правило арбитражный суд), где его признают банкротом и позволяют реструктуризировать свой долг, а в некоторых случаях даже простить его часть.

Зарубежный опыт института несостоятельности физических лиц характеризуеься следующими понятиями: институт «потребительского банкротства» рассматривается как благо для добросовестного гражданина, оказавшегося в трудном финансовом положении, в связи с возможностью реабилитации должника; применение правовой доктрины «fresh start» - освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами; наличие в законодательстве ряда стран возможности введения «реабилитационных процедур», в ходе которых осуществляется погашение долгов гражданина в соответствии с утверждаемым планом.

Так, в Великобритании и Франции банкротство возможно, если просрочка по кредитам превышает 120 дней, а в Германии и вовсе не более 4-6 недель. Для начала процедуры банкротства достаточно, чтобы должник оказался не в состоянии выплатить кредитору в течение четырех недель 10% от суммы текущих требований по задолженности. Кто именно забьет тревогу в случае просрочки - неважно.

Но в принципе законодательством Германии установлено, что в таких случаях должник обязан сам заявить о своем банкротстве. Несмотря на жесткость закона, на практике немецкие банкиры, как правило, достаточно лояльны по отношению к должникам и по возможности предпочитают реструктурировать долги, а не возбуждать процедуру банкротства физического лица.

Аналогичная практика сложилась во многих странах мира: все существующие законодательства предусматривают возможность первоначальной реструктуризации долга на сроки в три, пять и даже более лет. На это время несостоятельному заемщику устанавливается новый график погашения. И лишь в случае, если он не выполняется, человека банкротят.

Нет какого-то минимального «порога» и в одном из старейших законодательств - британском. Кредитор может подать заявление на банкротство должника, если долг будет и 3 тыс. фунтов стерлингов, и 20 тыс. В мире сложилось два подхода к проблеме: где-то ориентируются на сроки, где-то - на размер задолженности. В США, например в штате Нью-Йорк, кредиторы могут обратиться в суд с требованием начать процедуру банкротства, если сумма накопленной человеком задолженности превысит $13,475 тыс. При этом практика показывает, что 98% заявлений о банкротстве в мире подают сами должники.

В Великобритании, Нидерландах есть возможность прощения долга или его части. В Англии люди, проходящие «реабилитационную» процедуру, могут брать кредиты, но не больше определенной суммы и обязательно указав на свое банкротство. Условия по кредитам будут, правда, не слишком выгодными. В США гражданин, признанный банкротом, лишается возможности в дальнейшем брать кредиты. А если удастся доказать, что он сознательно набрал долгов больше, чем мог оплатить, его могут посадить в тюрьму.

В Германии гражданин, прошедший через процедуру банкротства, в течение пяти лет после ее окончания не может объявить себя банкротом. В Японии человек, объявивший себя банкротом, пожизненно лишается права руководить компаниями, работать адвокатом, нотариусом, бухгалтером и выступать опекуном несовершеннолетних. Отдельно стоит отметить важный психологический момент: для любого немца или японца (в отличие от американца) признать себя банкротом означает тяжелое моральное потрясение, которое связано с потерей репутации и самоуважения.

В Канаде процедура банкротства физических лиц устроена таким образом, что государство на ней зарабатывает. Подавляющее большинство банкротств во внесудебном порядке оформляет Служба суперинтенданта по банкротству (ССБ). Законом предусмотрена возможность реструктуризации и прощения части задолженности заемщику, но только для тех, кто задолжал от $5 тыс. до $75 тыс., не включая ипотеку (когда предмет ипотеки - единственное жилье должника).

Невзирая на длительный срок формирования отечественного законодательства о несостоятельности (первый закон в России был принят в 1992 году), до принятия у нас «профильного» закона дело так и не дошло. Только в разгар кризиса им всерьез занялись в правительстве. Но законопроект, который в нашей практике называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», и ныне находится на рассмотрении Минэкономразвития (МЭР). И основная загвоздка, по мнению большинства экспертов, - в противодействии представителей банковского сообщества, обеспокоенных тем, что клиенты ринутся в суды с требованиями признать их банкротами и списать значительную часть долгов.

Между тем назвать опасения российских банкиров полностью беспочвенными тоже нельзя. Американский опыт показывает, что практика банкротств физических лиц, особенно в кризис, становится чрезвычайно массовой. Так, по данным Национального агентства финансовых исследований ГУ-ВШЭ,  в 2004  году число граждан США, воспользовавшихся процедурой банкротства, превысило 1,5 млн. человек[1]. Столкнувшись с такой статистикой, власти были вынуждены ужесточить законодательство, поскольку стало понятно, что банкротство для целых групп населения превратилось из средства выхода из непредвиденной ситуации в рациональный инструмент оптимизации выплат.

Российский законопроект устанавливает возможность реструктуризации долгов физических лиц в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет. Также устанавливается право должника, оказавшегося в сложном положении, освободиться от долгов, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов.

Заявление в арбитражный суд о признании гражданина банкротом, согласно законопроекту, может подать как кредитор, так и сам должник.  Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем 50 тыс. руб. и указанные требования не исполнялись в течение шести месяцев с даты исполнения. При этом устанавливается, что сам должник может подать заявление о признании его банкротом только при наличии у него средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца.

По результатам проверки обоснованности заявления суд вводит в отношении должника-гражданина конкурсное производство на срок, составляющий шесть месяцев. Это означает приостановление взыскания по исполнительным документам.

 В ходе производства должник будет вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, согласованный с большинством кредиторов.

 Законопроект устанавливает требования как к должнику, рассчитывающему на признание его банкротом, так и к самому плану реструктуризации долгов.

 Так, должник будет обязан представлять в суд доказательства наличия у него постоянного дохода, отсутствия не снятой или непогашенной судимости по уголовным делам за преступления в сфере экономики и непривлечения его в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, за преднамеренное или фиктивное банкротство. Он также должен будет доказать отсутствие фактов признания его банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.

 План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований всех кредиторов.

 План реструктуризации долгов может быть утвержден судом и при отсутствии согласия кредиторов, в том случае если планом предусмотрено полное удовлетворение их требований по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере, равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов.

 Документ содержит закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов. Срок реализации плана ограничен пятью годами.

 Если гражданин не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд отменяет план реструктуризации долгов и переходит к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между кредиторами пропорционально суммам их требований.

 В том случае, если закон будет принят, он должен соблюдать некую золотую середину, то есть позволять честным людям получить право на «реабилитацию», а мошенникам не давать никаких послаблений. Также важно соблюсти интересы кредиторов, которые не должны потерять слишком много от вынужденной реструктуризации долгов, хотя порой получить небольшие деньги лучше, чем не получить ничего.