В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Российская банковская система имеет двухуровневую структуру [5]. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Центральный банк является государственным кредитным учреждением, наделенным функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы [6]. Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, а также представительства иностранных банков. Основными функциями кредитных организаций является проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и хозяйствующих субъектов.
Рассмотрим динамику развития банковской системы России в 2016 г.
Таблица 1 Банковский сектор, 2016 г.
Млрд. руб. |
Январь |
Март |
Июнь |
Сентябрь |
Декабрь |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
Активы |
83732 |
81115 |
79545 |
79671 |
80063 |
% м/м |
0,9 |
-2,6 |
-0,7 |
0,0 |
-0,4 |
% г/г |
3,7 |
9,0 |
8,2 |
0,6 |
-3,5 |
Кредиты юридическим лицам |
34089 |
32380 |
31231 |
31039 |
31135 |
Продолжение таблицы 1
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
% м/м |
2,4 |
-4,2 |
-0,5 |
-1,3 |
-4,1 |
% г/г |
7,9 |
9,3 |
6,3 |
-2,2 |
-9,5 |
Кредиты физическим лицам |
10617 |
10554 |
10573 |
10726 |
10804 |
% м/м |
-0,6 |
-0,5 |
0,0 |
0,3 |
0,1 |
% г/г |
-5,7 |
-3,5 |
-1,4 |
-0,3 |
1,1 |
Просрочка по кредитам юр. лиц |
2328 |
2121 |
2124 |
2123 |
1892 |
% к портфелю |
6,83 |
6,55 |
6,80 |
6,84 |
6,28 |
Просрочка по кредитам физ. лиц |
882 |
889 |
898 |
916 |
858 |
% к портфелю |
8,31 |
8,42 |
8,50 |
8,54 |
7,94 |
Резервы на возможный потери |
5505 |
5553 |
5643 |
5764 |
5594 |
% к активам |
6,6 |
6,8 |
7,1 |
7,2 |
7,0 |
Депозиты юр. лиц |
18991 |
17138 |
17222 |
17968 |
16385 |
% м/м |
4,0 |
-7,0 |
-2,3 |
3,2 |
-5,2 |
% г/г |
2,3 |
6,5 |
9,0 |
-1,6 |
-13,8 |
Депозиты физ. лиц |
22802 |
22519 |
23063 |
23318 |
24200 |
% м/м |
-1,8 |
-2,0 |
0,6 |
-0,2 |
2,2 |
% г/г |
18,0 |
17,9 |
15,9 |
9,9 |
4,2 |
Прибыль |
32 |
27 |
125 |
100 |
142 |
В общем активы банковского сектора за 2016 г. снизились на 3,5 % и в конце года составили 80,1 трлн. руб. Уменьшение активов сопровождалось в целом улучшением их структуры. При этом, общий объём кредитов экономике за 2016 г. сократился на 6,9 %, в том числе кредиты нефинансовым предприятиям уменьшились на 9,5 %. В то же время, кредиты физическим лицам за данный период возросли на 1,1 %.
Продолжается оптимизация количества кредитных организаций Центральным Банком. За декабрь число функционирующих кредитных организаций снизились с 635 до 623 (в начале 2016 г. существовало 733 кредитных организаций).
Качество кредитного портфеля в банковской системе России в 2016-2017 гг. улучшилось. Объем просроченной задолженности снизился: по корпоративному портфелю за декабрь - на 9,6 %, за год - на 8,9%, по кредитам населению - на 3,4 % и 0,7 % соответственно.
В источниках формирования ресурсной базы банков значительно возросла роль вкладов физических лиц, темпы роста которых в последние три месяца показывают положительную динамику. В декабре они увеличились на 2,2 %, составив 24,2 трлн. руб. За 2016 г. объем вкладов физических лиц увеличился на 4,2 %, а объем депозитов и средств на счетах организаций уменьшился на 10,1 %.
Темпы роста кредитования населения по сравнению с началом года замедлились более, чем в три раза и в ноябре 2016 г. составили 22,0 % г/г против 79,2 % г/г в январе 2016 г. Сокращение кредитной активности населения связано со снижающимися третий год подряд реальными располагаемыми доходами населения и высокой реальной ставкой [1].
По оценке Минэкономразвития, рост портфеля кредитов населению с исключением валютной переоценки ускорился до 7,8% г/г с 6,9% г/г месяцем ранее. В то же время повышение темпов роста наблюдается и в ипотечном кредитовании, и в других потребительских ссудах. При этом рост вкладов населения постепенно замедляется. Эти тенденции свидетельствуют об отходе от сберегательной модели поведения, что в дальнейшем продолжит оказывать поддержку потребительскому спросу. С другой стороны, важную роль здесь играет политика Центрального Банка по понижению ключевой ставки (до 8,25% в октябре 2017 года). Доходность депозитов для населения за последний год сильно снизилась, до 5-7% годовых. Всё это уменьшает интерес граждан к сбережению посредством консервативных инструментов. [7].
В заключение можно сказать, что банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. Они существенно повышают общую эффективность производственного процесса и способствуют росту производительности общественного труда. Также следует помнить, что состояние банковской системы является одним из важнейших факторов, напрямую влияющих на уровень предпринимательской активности региона.
Библиографический список
Валиева, А.Р. Потребительское кредитование в коммерческих банках / А.Р. Валиева, Т.Р. Галлямова //Социально-экономические проблемы развития аграрной сферы экономики и пути их решения / Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 85-летию Башкирского государственного аграрного университета. / Издательство: Башкирский ГАУ. Уфа, 2015. – С. 100-104.
Галлямова, Т.Р. Налоговый контроль как один из факторов финансовой безопасности государства [Текст] / Т. Р. Галлямова // Профессия бухгалтера - важнейший инструмент эффективного управления сельскохозяйственным производством // Cборник научных трудов по материалам III Международной научно-практической конференции, посвященной памяти профессора В.П. Петрова. – Казань, 2015. – с. 25-29.
3. Галлямова, Т.Р. Стандартизация и методические аспекты управленческого аудита в сельскохозяйственных организациях [Текст]: монография / Т. Р. Галлямова. – Башкир. гос. аграр. ун-т. Уфа, 2014. – 43 с.
4. Ихсанова, Г.Р., Галлямова, Т.Р. Кредитные карты США – возникновение и развитие [Текст] / Г.Р. Ихсанова, Т.Р. Галлямова / Актуальные вопросы бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита: теория и практика / Уфа: Издательство Башкирского ГАУ, 2009.– С. 32-36.
5. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 26.07.2017) // СПС «Консультант Плюс».
6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]:ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) // СПС «Консультант Плюс».
7. Об итогах социально-экономического развития РФ в 2016 году// Министерство экономического развития РФ – 2017 г. Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/main